蚂蚁消金如何做金融可持续发展文章？

文｜网易财经ESG，作者｜廖晞冕

6月30日，重庆蚂蚁消费金融有限公司（下称“蚂蚁消金”）发布《2023年可持续发展报告》，首次披露其可持续发展战略及最新进展。这也是蚂蚁消金自2021年6月正式成立以来，向外界交出的一份发展答卷。

今年年初，中央金融工作会议强调着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。各个消费金融机构均基于上述重点领域展开探索。

从《报告》中的实质性议题矩阵图可以看出，社会维度是蚂蚁消金最为重视的实质性议题范畴。其中，负责任的消费金融、隐私保护与数据安全、践行普惠金融居议题重要性之首。这也与近年来政府金融部门的重点领域及议题相契合。

“75%的花呗用户无需支付利息费用”

蚂蚁消金的董事长金晓龙表示，将在“为每个认真生活的用户提供有温度消费金融服务”这一道路上不断前行，并且高度关注用户的金融健康。

蚂蚁花呗是蚂蚁消金旗下知名度较高的一款消费信贷产品。

蚂蚁消金在报告中指出，截至报告期末，花呗已服务超过4亿消费者。60%以上的消费者在使用花呗之前，没有信用卡使用记录，花呗是其接触的第一个消费信贷产品。这些消费者多数来自三线或四线城市，接近一半来自中西部地区，包括众多城市新市民。

蚂蚁消金在支付宝APP中上线了“新市民金融服务”专区。专区不仅提供临时额度、利率补贴等支持举措，还聚合了工作证明、城市办事指南等便民功能。

报告显示，2023年，花呗为1.2亿新市民提供了消费金融服务；全国近2300万新市民通过花呗的分期免息服务购买家电、疫苗等大额刚需品。

蚂蚁消金称，在花呗的产品设计中，为用户提供了账单助手、明星来电等辅助工具，让消费者有意识地对每一笔账单进行管理，对每个月的预算形成更加清晰的规划。数据显示，使用账单助手能够帮助整体违约率降低10%，超2.4亿人用花呗“账单助手”实现金融健康。

蚂蚁消金在报告中称，花呗提供最长41天的免息期，约75%的消费者从未越过还款的时间界线，没有支付过利息费用。

绿色金融实践

绿色消费是近年来消费领域的新潮流，也是金融机构实践ESG的重要方向之一。马上消费、南银法巴消金、平安消金等多个消费金融机构发布的ESG相关报告中，均提及识别绿色消费趋势，在多个环节减少碳排放。

网易财经ESG注意到，“绿色消费金融”、“绿色运营”等议题在蚂蚁消金的实质性议题矩阵中处于重要性稍弱的地位，但仍有实践信息披露。

面向消费者，蚂蚁消金通过识别绿色消费行为、完善绿色消费的金融服务，引导消费者做出更加环保的选择。例如，在蚂蚁消金与天猫等消费平台合作举办的“绿色产品消费”专项活动中，消费者如果使用花呗购买绿色产品，则可以享受定向红包和分期免息优惠。

在业务环节及公司内部，蚂蚁消金采取业务流程线上化、办公通勤智能化等方式，减少了因纸张使用和消费者出行产生的碳排放。

据统计，2023年蚂蚁消金办理线上信贷业务节约用纸超31亿张，累计减少约21708.96吨二氧化碳。报告期内，员工拼车出行累计36843.09公里，折合成二氧化碳约1.64吨。

在中国人民银行重庆市分行的指导下，蚂蚁消金与多家金融机构共同参与《重庆市金融服务绿色消费指南》的起草和制定。

《重庆市金融服务绿色消费指南》是我国首个绿色金融团体标准，明确了绿色消费的认定原则和方法，有利于推动绿色消费资产认定难的问题。

蚂蚁消金还联合中央财经大学绿色金融国际研究院等多家研究机构，并与行业其他金融机构共同成立了绿色消费专题研究小组，实现绿色消费资产的精准认定。

此外，蚂蚁消金与金融同业加强绿色金融相关合作，落地重庆首笔绿色同业借款。兴业银行重庆分行向蚂蚁消金发放20亿同业借款，蚂蚁消金全部用于绿色消费贷款。

贷后领域隐私保护有待完善？

在《ESG报告》中，蚂蚁消金在实质性议题矩阵中将“隐私保护与数据安全”列为对利益相关方的影响最为重要的一项，并称其为公司的生命线。

同时，蚂蚁消金以数据安全复合治理体系为基础，针对金融数据安全构建了一套全流程、多层次的安全防护体系，在数据采集、传输、存储、使用、备份、销毁等环节均提出安全管理要求，成为全国第一家通过数据安全管理认证的消费金融机构。

不过网易财经ESG注意到，蚂蚁消金也无法摆脱“第三方暴力催收”的阴影。在黑猫投诉平台上，近期仍有不少用户反映，花呗、借呗将用户个人及亲友信息透露给第三方，并出现了第三方暴力催收的现象。

而在《ESG报告》，蚂蚁消金关于催收方面的介绍并不多。报告显示，围绕“贷前-贷中-贷后”三大风险管理核心环节，蚂蚁消金“在贷后领域严格把控催收公司准入条件，建立科学管理体系，充分保障消费者权益”。

但具体如何保障消费者权益，特别是如何保护贷后领域的用户隐私和数据安全，蚂蚁消金可能还需进一步的规范完善。

参考资料：

• [1]《消费金融公司“探路”ESG》；证券日报
• [2]《年内5家消金机构发ESG报告，2家首发》；华夏时报
• [3]《2023年可持续发展报告》；蚂蚁消金
• [4]《蚂蚁花呗软暴力催收争议缠身9年 行业应推动催收法出台》；漾财经