社保缴费15年和20年，养老金差距非常大吗？了解一下计算公式

近日，关于延迟退休的消息在不断刷屏。其实延迟退休早在2012年就被有关专家学者提出来了，这主要是考虑到我国人口老龄化趋势，未来为老人发放养老金的压力会越来越大的。

有朋友问，如果延迟退休5年，养老保险缴费要求由最低15年提高至20年，养老金的差距是不是会非常大呢？

养老金计算公式。

目前，参加养老保险产生的养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金两部分构成。

①基础养老金等于退休上年度社平工资×（1＋本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

②个人账户养老金等于退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

缴费15年养老金怎么算？

一般社保缴费15年，大多数是按照60%的最低档次参保缴费的，因此平均指数是0.6左右。

根据以上两个条件，基础养老金部分可以领取12%的退休上年度社平工资。

社平工资目前各地普遍在6500元到1.2万元之间。社平工资每年都会有所变化，为了简单起见，假设退休时的社平工资为1万元。这样基础养老金部分就是1200元/月。

个人账户养老金部分，关键看养老保险个人账户的余额。社平工资1万元，最低基数是6000元，每月个人账户能够积累480元，一年个人账户能够积累5760元。由于缴费是连贯性的，往前推的话能够形成的余额会更低，但是记账利率会低于工资增长率。为了简单起见，按照5760元的15倍计算，结果是86400元。

退休年龄是多少呢？我们以女性50岁退休为例，计发月数是195个月。经计算，每月个人账户养老金是443元。

以上两部分养老金合计，每月1643元。这就是60%档次缴费15年，在社平工资1万元的情况下，能领到的养老金。

缴费20年，养老金能领多少呢？

缴费20年，依然也是60%档次缴费。这种情况下，基础养老金部分可以领取16%的社平工资，结果为1600元每月。

个人账户养老金部分，由于需要再缴费5年，个人账户余额会多积累5年（2.88万元），20年的话个人账户余额会有11.52万元。但是我们并没有考虑到这5年中的利息。假设5年利息能够达到20%，届时的个人账户余额简单估算会有13.8万元。

50岁退休计发月数是195个月，55岁会变成170个月。当然在这里说一下，根据人力资源和社会保障事业发展十四五规划，我们的个人账户计发月数制度将会修订完善。因为，我们现在的计发月数是根据2000年城镇居民人均预期寿命等因素计算的，确实也已经不合实际了。在未来计算养老金的计发月数可能就不是现在的数值了。

还是按照55岁170个月计算，每月个人账户养老金是813元。

两部分相加，每月养老金待遇是2613元。比起缴费15年，养老金能够多出770元/月左右。

这样的养老金差距确实是不小的，而且在退休以后养老金如果能够每年调整的话，缴费年限长、养老金水平高，增加的钱数也会更多，差距只会越来越大。

另外，延迟退休会推动自愿、弹性的原则，大家或许会有自由选择的空间。如果选择提前退休，养老金肯定也会受到影响的。所以，为了有一份充分的养老金待遇，还是尽量保障缴费时间长一点的好。