总量上的问题：
中国养老金的总量相对于国家GDP来说是非常少的。具体来说，中国的养老金规模仅占中国GDP的大约10%，而美国的养老金则是其GDP的相当大一部分，达到了40万亿，是其GDP的1.7倍。这显示了中、美两国在养老金储备上的巨大差异。
同时，中国的老年化程度正在快速发展，这意味着未来需要更多的资金来支持养老金系统，但现有的储备却不足以应对这一挑战。这种情况使得中国在养老金方面的压力进一步增大。
内部结构的畸形化问题：
在内部结构上，养老金通常分为三个支柱：第一支柱是政府负责的，第二支柱是企业辅助养老，第三支柱是个人养老金。在美国，这三个支柱之间有着相对均衡的比例，而在中国，情况则截然不同。
在中国，政府负责的社保占据了主导地位，占了大约70%的比重，而企业和个人养老金的规模相对较小，这使得中国养老金系统的可持续性受到了影响。因为当社保占据过大比重时，它可能会成为养老金的主要甚至是唯一的来源，这无疑增加了整个系统的风险。
内部分配非常悬殊的问题：
在第一支柱内部，也存在着分配不均的问题。官员阶层的养老金普遍较高，平均达到五千元以上，而城镇企业职工的平均养老金在两三千元左右，农村和城乡居民的养老金则相对较低，大概只有两百元左右。这种内部的巨大差距导致了很多人对养老金制度的质疑和不信任。
对于广大的城乡居民来说，一个月平均两百块钱的养老金无法满足他们的基本生活需求，因此他们可能不愿意参与这个制度，甚至选择退保。同时，灵活就业者也可能觉得缴社保金并不合算而选择退出，这进一步加剧了养老金系统的缴费意愿下降的问题。
综上所述，中国养老体系的三大问题是相互关联且复杂的，需要从多个层面进行深入的改革和完善，以确保未来的可持续发展并满足老年人的基本生活需求。
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