三年期存款利率4.18%,但需10万元起存,

尽管利率持续下降，公众存款的意愿却愈发强烈。根据中国人民银行的数据，2022年8月，居民存款净增8286亿元人民币，日均增长达267亿

元。面对持续降低的利率，储户应该怎么应对呢？
一些储户可能会觉得，即使利率降低，主要是为了保证资金的安全；而其他储户则在努力寻找利率相对较高的储蓄产品。这种行为是可以理解的，因为对大多数人来说，利息是少数几种可以获得的被动收入之一，自然希望收益更高一些。但有时候，我们也不能仅仅被高利率所吸引，资金的安全性同样重要。如标题所述，一种三年期的产品利率为4.18%，但该产品要求储户最少存入10万元，面对这种情况，你会考虑投资吗？
市场上的银行产品种类繁多，不仅有存款，还包括理财产品、保险、债券等。因此，是否值得投资某一产品，需要储户自己去判断。从利率角度看，该产品的三年期利率高达4.18%，这一水平已经非常高了。
曾经，我国的存款利率也曾高达5.5%，甚至一度达到6%的高峰。但随着时间的推移，利率逐渐降低，下降成了普遍趋势。从一些国有银行的

官方网站可以看到，去年8月份三年期定期存款的利率是3.15%，到了9月份已降至3%。即使是起存金额为20万元的大额存单，8月份的三年期利率也只有3.25%，到了9月份也下降到了3.1%，因此4.18%的年利率可谓非常高，甚至达到了“天花板级别”。
利率高虽然是好事，但储户不应忽视安全性。可以肯定地说，在当前阶段，不管是大银行还是小银行，利率普遍难以超过3.8%，据了解，小银行中的三年期定期存款利率普遍在3.3%左右，五年期的利率大约为3.5%。如果遇到特定时期，如季末、年末等，利率可能稍有上浮，但突破3.8%仍然很难。因此，具有4.18%利率的三年期产品究竟是什么性质的产品？
我个人认为，这更像是一种理财产品，比如结构性存款之类的产品。虽然结构性存款名为“存款”，但实际上并非纯粹的存款产品。近年来，结构性存款的规模不断增长，2020年甚至出现了利率“倒挂”的情况，吸引了许多储户选择。然而，随着央行的整顿，结构性存款中的一些不规范行为被整改，当前

的结构性存款收益率也不再有保障，而4.18%的利率可能仅是最高预期收益率，至于最低收益率是多少，目前还无法知晓，甚至可能出现亏损。
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还有一些人提到了“大额存款”。这类产品通常是一些小银行为了与大额存单竞争而推出的，通常会设定较高的起存门槛，但在当前形势下，三年期利率达到4.18%的大额存款产品也很难见到，难道小银行为了生存不想赚钱吗？要知道，目前的LPR最新利率为一年期3.65%，五年期以上为4.3%，所以我

认为该产品并非“大额存款”。
总结
利率越高当然越好，但必须在资金安全的前提下。否则，一切皆为泡影，就像几年前的P2P平台一样，“爆雷”后给许多人带来了巨大损失。因此，不管是将钱存入银行、货币基金还是投资股市，都必须擦亮眼睛，不懂的不要存，不要投资。特别是那些需要储户签名很多次的合同，很可能就是非存款类产品，务必小心！
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