十万亿经营贷到期重压，“断供保房”大潮席卷各地？

十万亿经营贷面临到期，炒房客人心惶惶。

2020年，全国商业银行经营贷余额11.54万亿元，但到2023年经营贷余额高达22.15万亿元。

也就是说，2024年将有10.61万亿元经营贷到期，需要续贷。

据每日经济新闻报道：

多名银行人士向记者确认，由于房价持续下调，现在银行贷款评估价大概是2019年水平，银行一般要求客户降额续贷，或者转到其他额度高的银行。

这就意味着，那些过去将住房按揭转成经营贷的业主购房者，将面临巨大的资金缺口，若不能偿还，于银行来说，多了一笔不良贷款，于购房者来说将面临房子被法拍，成为被执行人。

结果，最近就出现了这种情况，全国各个房产群，不再哀嚎房价的下跌。一项所谓断供保房的法律服务业务，点燃了担心房子遭遇法拍的购房者的希望。

十万亿经营贷到期重压之下，“断供保房”大潮席卷各地……

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经营贷，是怎么埋下风险的？

事情还得从三年前开始说起，2020年，疫情爆发，冲击实体，国家为了保护中小企业和个体单位，在银行信贷端发力，给了很大的政策优惠。

经营贷原本是为中小企业主提供的低息经营用贷款，一般三到五年周期。但却在当时一路房价上涨的诱惑下，把房子抵押，拿去炒了房。

那么，当时的经营贷利率有多低？

以上海为例，2021年购买二套房，贷款利率最高超过5.6%。但是2020年时，各地为了恢复经济纷纷降低了经营贷的利率，比如建行三年期利率3.9%；工行三年期利率也只要3.3%。

在当时，如果以经营贷代替房贷，同样贷款300万，就相当于买房可以少还60几万的利息，这样的利差成了推高房价的“动力”。

而他们之所以敢冒那么大的风险高位买房，就是押注中国的房子会永远上涨，押注国家不敢动中国的地产行业。为博取更高收益，他们孤注一掷，打算靠房产实现阶级的跃升。

然而，随着房产市场价格回调，评估价也随之下降，续贷金额也出现了缩水。

比如当初的房产评估价为100万元，银行7成放款，经营贷的贷款额度为70万元。如果续贷时，房产的评估价降到70万元，还按七成放贷，续贷就只能贷到49万元。

紧接着，这两年法拍房规模开始剧增。比如2018年，全国法拍房数量为20万套，但2023年这一数据已经暴涨到80万套，而2024上半年，法拍房也有38.2万套。

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断供保房的趋势，正蔓延全国。

十万亿经营贷到期，很多人陷入了资金缺口，甚至法拍的担忧。

于是，当年亲自下场买房的国内地产中介大咖们又看到了新的商机，开始联手法律服务团队，反过来组团集体造势，跟银行博弈。

我们看到，他们的广告语相当具备煽动力：

“不管你的房子是即将面临断供，还是已经断供，也不管你现在是已经被起诉，还是被执行，我们都有办法通过法律的途径，去帮你定制最佳的保房方案。最长5到8年，让你有足够的时间去翻身。”

一般来说，如果房子断供达到三个月以上，那么房子就会走查封流程，紧接着银行就会对其进行拍卖。

另外，这期间所产生的费用，比如拍卖期限的诉讼费，律师费等等，最后都是要业主来赔偿的。

这种情况对于业主来说，房子没了，首付没了，还倒欠一大堆的债务，甚至最后连征信都保不住。

而因为这事多了，甚至一些银行和法院都已经见法拍房案件生起了“厌离心”。

怎么办？

越来越多律师找到了新的门路，以前是帮银行起诉断供业主，但这玩意儿到现在越来越不好赚钱了，于是脑子灵活的他们，最近又开始换了个赛道，开始帮助业主保住房子。说白了就是采取各种合规不同的方式与银行，法院进行周旋，以实现延长保房2-8年，用时间换空间。

当然，这种方式也不可能将所有的债务全部给凭空消失，只是拖延了反派时间而已。

但是对于那一些走路绝境的人来说，哪怕是一棵稻草，他们也觉得是一个希望。

换句话来说，这些大咖过去赚足了中介费，贷款服务费，如今，残渣也不忘记压榨一下，赚一些律师业务佣金。

不过，就目前市场情况来看，这种借助法律博弈银行的手段主要分两个群体：

一些合规的做法是，采取有理有据跟银行进行谈判，为客户赢得展期时间。

还有一些不良机构，则是拼命诱导客户恶意设定租赁和居住权，再把房屋价值恶意评高、骗取银行贷款。一旦有租赁权、居住权的房子，进入法拍程序，通常就无人敢问津了。

结语：

如今，眼下最关键的问题是，2024年有将近11万亿经营贷到期，需要续贷。但最根本的问题是，房价的回升，还是遥遥无期。

这样的情况下，断供保房现象越来越多，断供——是业主们的“危”；但是保房，却成了一些专业人士的“机”。