为房子买保险？房屋保险如何走向主流？业内人士这样说

界面新闻记者 | 吕文琦
界面新闻编辑 | 江怡曼

人需要养老，房屋也一样，如何让逐渐老化的房屋长期宜居成为当下热点话题。

近日，住房和城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。

究竟何为房屋保险？普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾向界面新闻表示，房屋保险的承保责任一般是房屋主体结构及其附属设施倒塌事故、消防安全事故及玻璃幕墙、外墙脱落造成的房屋损失、人员临时安置费用和人员伤亡补偿。

数据显示，截至2022年底，我国城镇有接近20%的既有房屋建成年份超过30年，这意味着这些房屋都将进入设计使用年限的中后期，并且这一比例还将不断增加，预计到2040年前后，有近80%的房屋将进入老龄阶段。

为房屋“养老”并不是个新鲜事，2022年5月，国务院办公厅印发方案，明确提出“完善房屋质量安全强制性标准，研究建立房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险等制度”。2023年3月，住房城乡建设部等15部门联合发布通知，要求各地积极探索创新房屋安全管理方式方法，开展房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险试点。目前，上海等22个城市正陆续开展试点。

湖南省副省长蒋涤非近日在接受采访时指出，房屋保险应像汽车保险一样，成为我国一项基础性的制度安排。他认为，房屋保险本身就是对房屋安全事故事后补偿的根本保证，应以政策性保险为基础、商业性保险为补充，完善房屋保险体系。

中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、中央财经大学教授许飞琼认为，保险公司宜将房屋保险作为保险业的主攻方向，尽快创新开发多元化房屋保险产品体系，同时满足投保人住宅损失补偿与住宅防灾防损服务的需要。

房屋保险该如何从试点走向主流？周瑾建议，房屋保险产品的设计、资金的筹集与使用、核保理赔等运营环节，要多引入保险机构和保险资管机构的市场化机制和能力，并考虑借鉴地方政府和保险机构在推广城市普惠型健康险的成功经验，提高房屋保险产品的公信力，降低保险公司的销售成本，提高资金的使用效率。

财险业借鉴普惠健康险已有案例，即城市定制普惠型家财险。以上海版家财险“沪家保”为例，普惠版保费89元/年/户，提供最高120万元保障。风险保障涵盖一般家庭财产保障、第三者责任、意外保障及生活服务。 “沪家保”还提供家用电器清洗、上门开锁等服务。

然而家财险经过多年发展在国内仍是小众险种，仅占财产市场总体保费收入的0.8%，显著低于发达国家。

瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博此前向界面新闻表示，从我国家财险的发展环境及发展特征来看，仍存在现有传统销售渠道模式很难实现家财险大的突破；产品同质化严重，难以满足多样保障等问题。

王君博建议，未来家财险可以探索社区+家财险模式，结合维修服务、智能家居，更好融入物业社区生态，帮助消费者切实做好风险减量工作。