办房贷不送金块了，多地叫停房贷“返点”，破除行业潜规则

本报（chinatimes.net.cn）记者李明会 北京报道

隐秘流行的二手房贷“返点”潜规则正逐渐销声匿迹。

此前《华夏时报》记者调查发现，有地区银行对于办理个人住房按揭贷款的客户给予一定的“返点”，“返点”比例因城市、银行而异，返点率在0.4%到1%之间不等，有的还送金块。

“大部分都没了，有也是偷偷摸摸的。”近日，上海一位从业多年的房产中介对《华夏时报》记者如是说。

记者注意到，“返点”乱象逐渐消失的背后，是多地银行业协会的发文整治。

目前，包括上海、山东、江苏等在内的银行业协会发布维护公平竞争市场环境的自律公约及倡议，对银行机构与房地产中介公司、开发企业等机构及相关个人间存在的返佣乱象进行重点规范整治，叫停房贷“返点”行为，向这类“内卷式”恶性竞争说“不”。

多地叫停房贷“返点”

近日，记者从业内获悉，上海市银行同业公会发布了《关于进一步加强上海银行业个人住房贷款业务自律的通知》（下称《通知》），要求存量业务需7日内整改完成。

《通知》表示，8月16日起新网签的个人住房贷款，各会员单位不得以任何形式向房地产开发商、房地产销售机构、营销代理公司、房产中介机构、个人房屋贷款服务机构等任何商业性个人住房贷款的第三方机构及其从业人员、个人住房贷款客户支付佣金或权益，以及通过员工激励转移支付等方式变相支付佣金或权益。其中，包括但不限于，以转账、现金支付、实物提供、购物卡券、储值卡券、加油卡以及各种线上权益等方式支付佣金或权益的行为。以明显低于市场价格提供办公场所、办公设施、计算机软硬件及劳务服务等行为。直接或间接向房屋合作机构及其从业人员、利益关联方提供佣金或其他变相利益，包括但不限于营销费、服务费、手续费、代理费、劳务费、居间费、咨询费、评估费、办公费、广告费、担保费或场地使用费等。

《通知》要求，各会员单位立即停止已有的任何形式的“返点”或“变相返点”行为，及时清理、取消、终止执行已签订的费用返点协议及类似协议。同时，尽快将自律要求传达至各辖属机构和人员，避免争夺客户资源的恶性竞争，坚决制止发现的苗头性、倾向性和隐蔽性问题。存量业务需自本《通知》下发后一周（7个自然日）内整改完成。

此前，山东、江苏、南京等地也发文向房贷“返点”明确说“不”。

8月2日，山东省银行业协会在济南召开《山东银行业维护公平竞争市场环境自律公约》签约大会，会议明确，为深入贯彻落实“要强化行业自律，防止‘内卷式’恶性竞争”的指示要求，该公约对银行机构的商业道德、营销推介、存款、贷款、结算、银行卡、理财、代理保险、服务点及代理人员管理等九个方面可能存在的四十种不正当竞争行为进行了界定和规范，特别对银行机构与房地产中介公司、开发企业等机构及相关个人间存在的“返佣”乱象进行重点规范整治。

此前，江苏银行业协会也出台了《关于禁止个人住房按揭贷款返佣共同维护银行业公平竞争秩序的倡议》，请各银行金融机构在2024年7月底前规范与中介机构的合作协议，同时要求辖内各银行业金融机构应严格加强内部管理，及时清理、取消、终止执行已签订的费用返点协议及类似协议；加强员工管理和培训。

在银行业加强自律的同时，房地产经纪行业协会也向“返点”潜规则说“不”。

7月30日，南京市房地产经纪行业协会发布《关于禁止收取个人房地产按揭贷款返佣共同维护房地产经纪行业良好秩序的倡议》，要求房地产经纪机构及个人严格规范与银行业金融机构的合作行为，不得以转账、现金支付、实物提供、购物卡券、储值卡券、加油卡以及各种线上权益等方式收取佣金或权益的行为。

干扰市场秩序

“所谓‘返点’，本质就是房贷价格下跌，而其下跌的关键原因是当前房贷需求少，‘僧多粥少’，银行间争夺房贷客户，低价竞争。”知名经济学者盘和林在接受《华夏时报》记者采访时表示，对于客户来说，降低房贷利率和“返点”的实质意义是相同的，只不过，部分银行总部对利率报价有要求，分行为了低价抢夺客户，便通过“返点”来绕开利率限制。

“房贷‘返点’现象抬头的背景是当前房地产行业买方市场特征突出，银行面临房贷业务增长压力，部分银行利用返点手段争取房贷客户，抢夺市场份额。”看懂APP联合创始人由曦对《华夏时报》记者表示，这种“返点”行为可能会扰乱市场秩序，增加银行的经营成本，并可能隐藏风险，诱使银行放松信贷标准，增加不良贷款的风险。

《华夏时报》记者注意到，一直以来，个人住房按揭贷款都被视为银行最优质的资产，但如今这一优质资产正大幅缩水。

根据央行发布的2024年上半年金融统计数据报告，今年上半年人民币贷款增加13.27万亿元。分部门看，住户贷款增加1.46万亿元，其中，短期贷款增加2764亿元；中长期贷款增加1.18万亿元，相较2023年同期数据1.46万元下降19.2%，相比高峰时期2021年同期的3.43万亿元则下降了66%。

“一般来说，居民中长期贷款主要是房贷，这也就意味着，今年上半年房贷增长明显放缓。”业内人士表示。

责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟