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上市银行房贷规模半年缩水超3000亿,断供率爬升

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作者 |第一财经 安卓

今年上半年,银行业最卷的业务领域莫过于住房按揭,随着年内5年期以上LPR(贷款市场报价利率)两度下降,各家银行也在拼命压低按揭利率,以在房地产成交的低迷期获取更多客户。

根据上市银行披露的半年报来看,住房按揭依旧延续去年的收缩之势,42家上市银行的个人住房贷款余额合计较年初减少了3191亿元,其中,六大国有银行合计减少3119亿元。

在按揭资产缩水的同时,断供率却在持续上升。

第一财经根据Wind数据统计发现,42家上市银行中,有21家披露了半年度个人住房贷款的不良率,其中19家出现不同程度的提升,按照平均值来衡量,21家银行房贷平均不良率提升了0.1个百分点。

按揭规模半年缩水超3000亿

Wind数据显示,上半年,42家上市银行个人住房贷款余额超34万亿元。其中,六大国有行牢牢掌控着“按揭江湖”,上半年个人住房贷款余额均超过万亿,合计26万亿元,在42家上市银行中占比达到77%。

其中,个人住房贷款余额最高的依旧是建设银行,为6.31万亿元;其次为工商银行,达到6.17万亿元。在股份行中,仅招商银行、兴业银行上半年的个人住房贷款余额超过万亿,分别为1.38万亿元、1.07万亿元。


上半年,42家上市银行个人住房贷款余额超34万亿元,图为各行具体数据

从增量来看,住房按揭缩量的趋势已经从2023年蔓延至2024年。

2023年,42家上市银行住房按揭规模首度萎缩,当年同比前一年减少了5467亿元,其中,六大行更是合计减少超万亿。今年上半年,42家上市银行住房按揭余额相比年初又减少了3191亿元,其中,六大行合计减少3119亿元。

从比例来看,国有行较年初减少了0.82%,股份行较年初减少了1.26%,区域性银行较年初减少了1.77%。

其中,工商银行、农业银行均较年初减少超千亿,分别为1231亿元、1007亿元;其次为建设银行、中国银行,上半年个人住房贷款余额分别较年初减少了765亿元、336亿元;兴业银行、招商银行则分别较年初减少超百亿;瑞丰银行减少的比例最高,较年初减少了9.76%。

42家上市银行中,只有13家银行在上半年实现个人住房贷款净增长。

其中,邮储银行增量最大,上半年个人住房贷款余额为23616亿元,较年初净增加了236亿元;浙商银行的增幅比例最高,上半年个人住房贷款余额为1553亿元,较年初增加了12.66%;另外,中信银行个人住房按揭贷款余额为9885亿元,增加173亿元。

努力保住房贷基本盘

综合各家银行的财报来看,上市银行普遍加大了对住房按揭的投放力度和提升服务体验度,但由于房地产销售低迷、提前还款等因素,导致增量萎缩。

比如,平安银行表示,上半年,加大了住房按揭、持证抵押、新能源汽车贷款投放力度。

重庆银行表示,个人贷款方面,持续开展住房贷款业务,积极落实房贷新政,优化贷款流程,有效支持市民刚需及改善型住房融资需求。

邮储银行表示,该行积极响应国家关于住房贷款的各项政策与监管要求,持续打磨线上流程,优化房贷远程受理、手机银行在线看房等功能,提升客户服务体验,满足居民刚需和改善性住房需求。

上海农商行表示,在房产按揭类贷款方面,大幅提高按揭贷款作业效率,投放量较去年同期显著提升,增幅13.81%,但提前还贷规模持续高位,报告期末,房产按揭类贷款余额较上年末略降28.77亿元,降幅2.82%。

贵阳银行在半年报中称,在个人住房类按揭贷款方面,该行积极适应房地产市场供求关系的新变化,执行差别化住房信贷政策,及时调整个人住房贷款套数认定标准、首付比例要求及利率下限政策,全力满足购房消费者合理贷款需求,推动房地产市场平稳健康发展。坚定“做优一手房、做大二手房”发展方向,持续提升“爽按揭”品牌竞争力,积极推进“带押过户”业务,并实现跨行带押过户。

数据显示,截至报告期末,贵阳银行个人住房按揭贷款余额212亿元,较年初增加6亿元,增长3.08%。

断供上升考验银行风控能力

个人房贷此前一直是银行的优质资产,但值得注意的是,今年以来,住房按揭不良率的持续上升成了普遍趋势。

42家上市银行中,有21家银行披露了半年度个人住房贷款的不良率,其中19家出现不同程度的提升,按照平均值来衡量,21家银行不良率提升了0.1个百分点。


42家上市银行中,有21家银行披露了半年度个人住房贷款的不良率

其中,青农商行、兰州银行、郑州银行、重庆银行的个人住房贷款不良率均超过了1%,分别为1.33%、1.25%、1.12%、1.08%。

重庆银行个人住房贷款不良率较年初提升了0.31个百分点。中信银行个人住房贷款不良率0.71%,较上年末上升0.21个百分点;关注贷款率0.30%,较上年末上升0.05个百分点。

对此,中信银行表示,受房地产销售低迷、经济增长放缓等因素影响,不良率及关注贷款率均较上年末有所上升。该行个人住房贷款加权平均抵押率维持在40%左右水平,个人住房贷款业务整体风险基本可控。

招商银行上半年个人住房贷款不良率为0.4%,较上年末上升0.03个百分点;关注贷款率1.16%,较上年末上升0.21个百分点;逾期贷款率0.69%,较上年末上升0.15个百分点。

招商银行在半年报中表示,该行一直以来坚持对存量抵押物价值进行常态化监测和重估。截至报告期末,个人住房贷款加权平均抵押率为33.05%,较上年末上升0.12个百分点,抵押物保持充足稳定,个人住房贷款业务整体风险可控。另外,在前端准入上,坚持“优选客群、优选押品、优选区域”的“三优”策略。同时,坚决落实国家政策,因城施策,做好风险防控,努力提升个人住房贷款业务的抗风险能力。

责任编辑:戴丽丽_NN4994

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