降房贷新消息，这次力度更大了

　　大家好，我是邓姐姐。

　　今天A股移动支付板块大涨，个股掀起涨停潮。

　　好几个20%涨停。

　　（提醒下，没有推荐的意思）

　　背后的原因，是昨天有个消息——

　　淘宝将接入微信支付。

　　现在淘宝还在小规模测试微信支付，准备面向所有商家签约。

　　预计会在9月底完成，全面上线。

　　在这之前，阿里和腾讯就已经在互送秋波。

　　2021年，饿了么、优酷、大麦等阿里系App先后接入微信支付。

　　另一边美团、小象超市、唯品会等腾讯系App接入支付宝支付。

　　互相奔赴三年后，终于又向前迈出了一大步。

　　他俩在支付领域将实现互联互通，也打开了大家的想象空间。

　　有人认为，可能会帮助淘宝、微信支付获得更多用户和订单。

　　不管怎样，我们使用时都有更多支付方式选择。

　　是一个好事~

　　除了移动支付板块，房地产又出现了涨势。

　　背后也是有原因的。

　　下调存量房贷利率，又传出了新消息。

　　相比上周的小作文，这次力度更大了！

　　昨天外媒援引知情人士说，中国考虑分两步下调存量住房贷款利率。

　　在减轻居民家庭负担的同时，减缓对银行利润的挤压。

　　透露金融监管机构已经提议，在全国范围内将存量房贷利率共计下调80个基点左右。

　　80个基点，等于0.8%。

　　并且分为两步进行。

　　首次下调可能会在未来几周内，第二次下调将于明年年初生效。

　　首套和二套房都适用。

　　大伙可以在心里先算算，

　　如果真的下调0.8%，你的房贷利率会变成多少？

　　要是每年1月1日LPR重定价的小伙伴，还可以再减个0.35%。

　　因为今年5年期以上LPR有过两次下调。

　　2月降了0.25%，7月降了1%。

　　不过具体是否真的会降？怎么降？

　　目前都还不清楚。

　　市场有两种下调存量房贷的方式猜测。

　　一种是像去年那样，银行直接重订下调。

　　时间刚好是一年之前。

　　相信当时大家的首套房贷，或多或少都降了。

　　
（2023年8月官方文件）

　　另一种则是「转按揭」。

　　转按揭在国外挺常见的，买房贷款办完之后就可以换银行。

　　哪家银行利率低就换哪家，目的是为了让银行业务相互竞争。

　　但这在国内是不允许的。

　　唯一一次放开，还是2008年那次大规模的存量房贷利率调整。

　　当时央行将房贷利率下限从0.85下调到0.7倍。

　　（当时用的是房贷利率下限，还没有LPR）

　　很多小银行为了吸引客户，开启了跨行转按揭。

　　卷到不行，甚至还有补贴，一个贴的比一个狠。

　　
（2008年10月官方文件）

　　不过，当年银行能这么干是因为净息差比较高。

　　贷款的利息收入远高于存款利息支出，利润非常丰厚。

　　大部分商业银行的净息差都在3%以上。

　　哪怕经过2008年允许存量房贷转按揭业务后，也还有2%以上的净息差。

　　但如今都已经跌破1.8%的警戒线了。

　　金管局数据，今年二季度银行净息差均值是1.54%。

　　意味着银行的获利能力可能面临挑战。

　　如果像2008年那样再次开启转按揭，银行接下来的日子恐怕不好过。

　　可能又会在调降存款利率上，被迫动心思。

　　另外，转按揭也不全是好事吧。

　　因为转按揭，就意味着银行需要对你的房屋进行重新估值。

　　举个例子。

　　小明之前买的房子价值300万，三成自己首付。

　　向A银行贷款七成210万，房贷利率4%。

　　现在可以转按揭，B银行能给到更低的3.5%利率。

　　但现在他的房子缩水到250万，七成贷款是175万。

　　还不够需要提前还给A银行的钱，少了35万。

　　少的钱就得他自己填上去了。

　　如果跌价比较多的房子，可能拿不出一大笔钱去填。

　　就目前来看，无论是银行还是房贷业主，都偏向于银行直接降。

　　不想弯弯绕搞转按揭。

　　几亿房奴在许愿，最好还是按照去年的方式走。

　　一方面让存量房贷业主减轻负担，一方面不至于让银行陷入转按揭竞争。

　　咱们先期待一下，传闻是否会成真。