贷款额度差“十万八千里”？贷款申请四大核心要素与额度决策揭秘

咱们今天来聊聊个挺有意思的话题——为啥你去不同银行或者信贷机构借钱，他们能给你的额度能差出“十万八千里”？还有，这些金融机构到底是怎么决定给你多少“额度”的呢？今天讲的内容非常干，建议大家收藏好，有时间细细品品。

在聊这个话题之前，咱们先大概聊一聊，当我们在贷款申请时，不得不提的四大核心要素：基本条件、个人资质、征信状况和收入水平。

①基本条件

首先，你的年龄必须在23到55岁之间，不过也有些银行宽松点，18到65岁也没问题。如果你打算申请的是信用贷，你必须得在贷款的城市有份稳定的工作或者经营性收入，证明有能力还钱，或者有房子车子这些硬货，还不能有扯不清的官司。并且你的征信情况不能太花，简单来说，就是最近两年别连续三个月不还钱，也别累计六次逾期，现在更不能有逾期没还的。如果你是申请房屋抵押，征信方面会看的宽松点。

②个人资质

贷款不是随便给的，得看你能不能还上。咱们分三大类说说：

1. 有资产：有房有车有保单，这些都能加分。房子不管是按揭还是全款，车子也是，保单得按月、季、年缴的那种。

2. 工薪阶层：工资得稳定，银行代发最好，税前税后都行，月工资6000起；公积金、社保也是加分项，缴满一年，基数高点更好。

3. 企业老板：纳税、开票、流水都得有，纳税至少要大于5000，开票不少于50万，月流水至少30万，营业执照也得满一年。

③征信状况

负债：银行贷款笔数最好少些，尤其是信用贷，小贷最好控制在3笔内，信用卡别刷爆，用个五成左右就差不多，三成为佳。

查询：贷款、信用卡审批别太多，银行要求各不相同，但查询次数少肯定更有利。

逾期：偶尔小逾期可以沟通，五年内历史逾期严重，像逾期笔数过多，比如逾期有十几笔、有连三累六那样子就麻烦了，大部分银行直接拒。

④收入与工作

工薪族：单位越好，贷款越容易，额度利率都更有优势。像机关、事业单位、国企这些，简直就是VIP通道。工资基数6000以上是基本门槛，8000+能申请低息贷款，10000+那就更稳了。

企业主：营业执照得满一年，有经营场地和流水为佳，资产多的话条件更宽松。收入可决定额度，征信决定能否继续申请和申请顺序，顺序又影响总贷款额度。

了解了基本的核心四大要素之后，咱们重点讲讲贷款“额度”，金融机构是怎么决定的？其背后的底层逻辑又是什么？

①为啥不同机构给的额度差别那么大？

首先，你得明白，每家信贷机构都有自己的贷款策略，也就是他们内部的风险偏好、想要赚多少钱、还有业务发展方向啥的都不一样。比如说，有的机构觉得做公务员、国企员工的贷款风险小，收益稳，那他们给这类人的额度自然就大方点；反过来，对那些他们觉得风险高的客户，可能就给的个额度低了。

再者，产品不一样，额度自然也不同。你去申请房贷，几百万都轻轻松松；但要是申请个线上的消费贷，那可能几万块就到顶了。这就是因为房贷要抵押房子，风险相对小。

还有，每家机构获取你信息的方式也不一样。有的机构查的严，有的就宽松点。比如你在A银行那儿因为信息不全，可能就少给点；到了B机构，人家信息多，一看你最近资金紧张，但又觉得还没到彻底不放贷的地步，于是就少给了点，图个保险。

各家机构的风控能力也不一样。这就像大家同场竞技，有人跑得快，有人跑得慢，给出的额度自然就有高有低了。

②机构怎么决定给你多少额度？

接下来，咱们说说机构到底是怎么“拍脑袋”决定给你额度的。其实，这背后有个复杂的逻辑，咱们称之为“额度策略”。

“额度策略”为啥重要？

额度策略，是风控的核心之一。它能让机构在控制风险的同时，还能多赚点钱。怎么做到的呢？简单说，就是对那些看起来还款没问题的客户，多给点额度；对那些风险高的，就少给点。这样一来，整体的逾期金额就少了，机构也就更稳当了。

额度策略怎么设计？

这里，给到大家一个基本的“额度策略”设计思路：

1. 定个范围：先想清楚，这贷款能给多少，最少多少，最多多少，给额度设个最大值和最小值范围。

2. 挑个主心骨：找个最重要的标准来定个基础额度，这标准得能分得清谁是谁，不能含糊。

3. 调调系数：有了基础，再用些别的信息（系数）来调整这个额度，让它更更准确。

4. 算算基础：用单一标准、矩阵图或者决策树，给每个人或企业定个初步的额度。

5. 得出结果：最后，看看这额度是不是还在咱们定的范围内，再调整下，就搞定了！

那设计时会注意些什么？

1. 矩阵思维，灵活多变：别局限于条条框框，把每个步骤都想想怎么矩阵化，根据数据和业务逻辑来搭配。

2. 阶梯式分布，有序有理：交叉维度得有点排序逻辑，这样额度就像楼梯一样，一层层来，清晰又合理。

3. 最小最大值，安全守护：不管怎么算，最终额度都不能逃出“最小值”和“最大值”的手掌心，保证既不会亏本也不会失控。

额度矩阵设计，就是先定范围，再挑主心骨，调调系数，算算基础，最后得出个合适的额度。记得用矩阵思维，阶梯式给值，别忘了最小最大值。这样，贷前额度策略就算整明白了！

而实际操作当中，金融机构首先得收集你的各种信息，评估你的还款能力，然后会根据你的收入、负债、学历、信用评分等等，把你分成不同的小组，每个小组的风险等级都不一样。

举个例子，谢先生月入五万，但房贷、车贷、信用卡一堆，每月剩下的可支配收入也就二万来块。机构会先算出谢先生每个月能还多少钱的新贷款，然后再根据他的风险等级，调整下额度。比如，谢先生被分到风险较低的小组，那他的额度就会相应调高一点。

当然了，这只是个大致的思路。实际上，机构还会考虑很多其他因素，比如政策限制、市场竞争、地区差异等等。所以，最后给你的额度，是综合考虑了各种因素后的结果。

总结

总的来说，不同机构给你的额度差别大，主要是因为他们的风险偏好、产品属性、信息获取能力、风控能力都不一样。而机构决定给你多少额度，则是通过一系列复杂的逻辑和计算来完成的。所以，如果你发现不同机构给的额度相差很大，也别太惊讶，这就是行业的现状。