3.0%储蓄险下架完毕，这2款产品扛大旗!

八月已经落幕，3%定价利率的调整也已在上周末划上句点。

那在3%储蓄险产品下架后，还有什么产品值得我们关注呢？或许，你可以把目光转移到还未调整的分红险上。

所谓分红险，是一种A+B模式的保险：

A是保证利益，写进保险合同里，100%能拿到；

B是分红利益，是保险公司年度的分红，是浮动的，会随着公司的实际经营情况发生变动。

今天懂保君就为大家推荐两款市场top级别的分红险，2.5%保证利益+X浮动红利，在3.0%结束后，为你带来有机会媲美甚至突破3.0%的利益。

PART.01

招商信诺利多多3号
终身寿险（分红型）

首先出场的是我们的老朋友——招商信诺利多多3号终身寿险（分红型），背靠招商银行和信诺保险，股东双世界500强背景，公司实力强大。

有专门的保险资产管理公司，资产管理规模突破2800亿。

在期缴分红账户实际配置中，相当一部分投资在新能源电力、一带一路相关、大飞机、远洋海运等民生项目，与经济波动关联性较低行业。有利于资产稳定增值，实现长钱的跨周期和逆周期资产配置价值兑现。

正是因为公司投资运营策略稳健，招商信诺这几年的整体资产的综合投资回报率很不错，2023年为4.40%，超出行业平均（3.37%）1个百分点。

得益于公司优秀的投资回报率，利多多3号的保单利益也不俗，保证利益+浮动红利当属市场第一梯队。

以30岁男性，年交10万，交5年，共50万为例：

（注：红利是非保证，红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零）

可以看到，即使在分红实现率为0的情况下，客户39岁时，总退保金就可超过已交保费，70岁时总退保金是已交保费的2倍多。

在分红实现率为100%的情况下：

36岁的总退保金就可高于已交保费，

60岁总退保金是已交保费的2.5倍，

长期保单总利益可超过总保费的12.6倍！

即便分红实现率只有50%，长期IRR（非实际收益率）也能达到3.2%，在当今定价利率只有2.5%的当下，显得更加优秀可贵。

除此之外，利多多3号还提供诺相守居家康养服务，特别适合独生子女家庭。

当子女投保后，可与自己的父母共享服务，享受每年3天专业的持证护工陪护和5天专业康复理疗师上门护理。真正做到了“人财两安”。

PART.02

中意一生中意（龙玺版）
终身寿险（分红型）

第二个推荐的是一生中意（龙玺版）终身寿险（分红型），前身是红极一时的一生中意终身寿险（分红型）。那作为爆款的延续之作，一生中意（龙玺版）的产品利益表现自然也是不俗。

以30岁男性，年交10万，交3年为例：

只看保证利益部分，第6年现价超已交保费；

保单第34年，现价是已交保费的两倍。

如果加上红利利益，现价表现就更加可观，第5年现价就能超已交保费，第25年，现价就是已交保费的两倍。

60岁的时候现价能达到73万，IRR能到到3.16%，放在当前2.5%预定利率的市场，相当具有竞争力。

同时一生中意（龙玺版）还可附加鑫意锁终身寿险（万能型），再次进行利益积累，有2.0%保底利率，现行结算利率3%（24年7月数据），已结算的收益如果未领取，可以继续在账户内持续累积生息，加速财富储备快速增长。

那一生中意（龙玺版）利益表现如此优秀，离不开背后保司的支持。

中意人寿公司总资产超1000亿，规模庞大，股东架构简单但重量级，中油资本协手意大利忠利保险集团，享受中外最优资源。

中油资本，50%股权，中石油集团世界500强第4名，世界上最大的石油公司之一。

意大利忠利保险集团，50%股权，成立于1831年，集团拥有75000多名员工，为6700万客户提供服务，2022年《财富》世界500强，排名第72位。

这里懂保君再特别指出，自1859年上市后，忠利保险集团从未间断分红，已经实现连续分红超160年。

同时中意人寿也拥有自己的资产管理公司，不仅自家保司的保费可以自己打理，甚至还有资格打理其他保司的资金。经过8年发展，中意资管现在的资产管理规模由377亿元发展到近3000亿元。

其投资的项目也都非常优质，过去参与过「西气东输管道投资计划」，投资过「国家管网股权投资计划」、「京沪高铁」、「天津碳排放交易所」等等。

此类项目特点是建设周期长、投入大，属于民生行业，项目建成后拥有稳定的长期收益。

基于此，中意人寿的投资收益稳定在高水准，近三年平均综合投资收益率高达4.71% 。

本年度净资产收益率达9.19%，堪称优秀。

另外该司在最近两期的风险评估结果都是AAA级，远超监管规定的B级（目前仅有五家保司评级AAA）。

核心偿付能力充足率：180.69%（2024年2季度）

综合偿付能力充足率：236.06%（2024年2季度）

公司实力不容小觑。

PART.03

懂保君总结

分红险不代表不确定、不安全。分红险本质依旧是保险，保费安全（保单合同）、利率安全（预定利率）、价值安全（现价+红利）和权益安全（法律监管）。

哪怕2.5%预定利率看起来不高，但在831之后也是天花板的存在了。这2.5%明确了保单的价值底线，转移了利率下行风险，同时还有间接参与保司优质投资的机会，享受普通人难以接触的长期、稳健、持续的投资回报。

既有固定保底，也有预期分红，是当下穿越经济周期投资的优质选择之一。