保险业“新国十条”释放重磅利好！支持浮动收益型保险发展，大力发展商业保险年金

来源：金融研究院

　　保险业迎来第三个“国十条”！

　　9月11日，《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称“《若干意见》”）正式发布。

　　《若干意见》共十条，从严把保险市场准入关、严格保险机构持续监管、严肃整治保险违法违规行为、有力有序有效防范化解保险业风险、提升保险业服务民生保障水平、提升保险业服务实体经济质效、深化保险业改革开放、增强保险业可持续发展能力、强化推动保险业高质量发展政策协同等多方面提出新要求。

　　从2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的出台至2014年发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，现如今保险业已迎来第三个“国十条”，此次“国十条”聚焦高质量发展，体现强监管与发展并重的导向。

　　推动保险业高质量发展

　　严格保险机构持续监管

　　《若干意见》指出，深刻把握保险业高质量发展的主要内涵，牢固树立服务优先理念，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。

　　在总体目标上，《若干意见》提出，到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高；到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

　　保险业发布首个“国十条”的时间在2006年，彼时的文件提到应“充分认识加快保险业改革发展的重要意义，加强沟通协调和配合，努力做到学保险、懂保险、用保险，提高运用保险机制促进社会主义和谐社会建设的能力和水平”；2014年第二个保险“国十条”出炉，彼时提出“把发展现代保险服务业作为促进经济转型、转变政府职能、带动扩大就业、完善社会治理、保障改善民生的重要抓手，加强沟通协调，形成工作合力”。

　　由此可见，前两个“国十条”对促进国内保险业发展均起到显著的作用，我国国际市场地位持续攀升，国内保险市场在2017年首度超越日本，成为世界第二大保险市场。与之相比，此次“国十条”聚焦高质量发展。

　　在2023年召开的中央金融工作会议上，其中明确提出了“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务。”

　　当下，保险领域严监管同样是业内近几年的关键词之一，《若干意见》共有四条内容强调防范化解风险重要性，主要从严把保险市场准入关、严格保险机构持续监管、严肃整治保险违法违规行为、有力有序有效防范化解保险业风险四大方面入手。

　　其中，从严把保险市场准入关看，《若干意见》提出三大“严格”，即严格审批保险机构、严格审核管理人员任职资格、严格审查股东资质。

　　从严格保险机构持续监管看，《若干意见》则要求强化公司治理监管、强化资产负债联动监管、强化分级分类监管、强化保险消费者权益保护。在强化资产负债联动监管中，《若干意见》提出健全利率传导和负债成本调节机制。引导优化资产配置结构，提升跨市场跨周期投资管理能力。督促理顺委托人和受托人职责分工。加强投资全流程监管。依法合规运用金融衍生品。稳慎推进全球资产配置。

　　从严肃整治保险违法违规行为看，《若干意见》指出紧盯关键领域和薄弱环节、加大市场整治力度、优化行政处罚工作机制。

　　从有力有序有效防范化解保险业风险看，《若干意见》提出建立以风险监管为本的制度体系、持续防范化解苗头性及倾向性风险隐患、稳慎推进风险处置。

　　提升保险业服务民生保障水平

　　大力发展商业保险年金

　　民生保障是保险业的重要功能，《若干意见》第六条提出“提升保险业服务民生保障水平”，并从四大方面重点发力。

　　对于如何丰富巨灾保险保障形式，《若干意见》指出，要坚持政府推动、市场运作原则，探索建立多渠道多层次巨灾保险保障机制。拓展巨灾保险保障范围。扩大综合巨灾保险试点。研发运用巨灾风险模型。研究探索巨灾债券。合理运用再保险分散风险。发展气候保险。健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾。

　　面对人口老龄化问题，《若干意见》提出积极发展第三支柱养老保险，其中提及大力发展商业保险年金，满足人民群众多样化养老保障和跨期财务规划需求。鼓励开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品。支持养老保险公司开展商业养老金业务。推动专属商业养老保险发展。丰富与银发经济相适应的保险产品、服务和保险资金支持方式。依法合规促进保险业与养老服务业协同发展。

　　与此同时，《若干意见》还提出提升健康保险服务保障水平。扩大健康保险覆盖面。丰富商业医疗保险产品形式，推动就医费用快速结算。将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围。发展商业长期护理保险。持续做好大病保险服务保障。推动商业健康保险与健康管理深度融合。鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品。试行区域保险药械目录。探索建立第三方服务机构“黑名单”制度。

　　此外，普惠方面，《若干意见》提出健全普惠保险体系。实现基础保险服务扩面提质。扩大保险服务区域、领域和群体，努力为人民群众提供覆盖广泛、公平可得、保费合理、保障有效的保险服务。更好满足农民、城镇低收入者等群体保险需求。优化新业态、新市民等保险保障供给。大力推广意外伤害保险。鼓励发展专属普惠保险。完善普惠保险评价指标。

　　深化保险业改革开放

　　支持浮动收益型保险发展

　　在提升保险业服务实体经济质效方面，《若干意见》提出聚焦国家重大战略和重点领域。积极对接高质量共建“一带一路”等国家重大战略、重点领域和薄弱环节的风险保障与融资需求。探索提供一揽子风险管理与金融服务方案，助力畅通国内国际双循环。发挥共保体作用，服务国家重点支持领域。

　　对于服务科技创新和现代化产业体系建设，《若干意见》指出，要健全覆盖科技企业全生命周期的保险产品和服务体系。强化绿色保险顶层设计。提升农业保险和农村基础设施保险发展水平。加快发展海运保险，提高海运保障能力。研究探索国际道路运输风险分散机制。扩大出口信用保险覆盖面，助力培育外贸新动能。

　　在发挥保险资金长期投资优势方面，《若干意见》则提出培育真正的耐心资本，推动资金、资本、资产良性循环。加大战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等领域投资力度，服务新质生产力发展。引导保险资金为科技创新、创业投资、乡村振兴、绿色低碳产业发展提供支持。

　　《若干意见》的最后三条强调要深化保险业改革开放、增强保险业可持续发展能力、强化推动保险业高质量发展政策协同。

　　其中，《若干意见》提出健全产品定价机制，强化精算技术运用。推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。

　　同时，《若干意见》指出要以新能源汽车商业保险为重点，深化车险综合改革。

　　此外，要发展多层次农业保险，推动农业保险扩面、增品、提标，及时规范理赔。探索责任保险和家庭财产保险创新。发挥人寿保险的家庭保障和财富传承功能。加快营销体制改革。稳步开展境内外币保单业务。

　　值得一提的是，在增强保险业可持续发展能力中，《若干意见》还提出提高数智化水平，加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率。鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。加强网络安全防护和数据安全管理，提升突发事件应急处置和灾备水平。依法依规维护数据资产权益。

　　保险业新“国十条”的出台对于推动保险业高质量发展具有重要意义，多家险企表态学习《若干意见》，其中，太平人寿表示将坚决拥护并积极响应国家政策，深入学习保险业《若干意见》精神内涵，并落实到公司经营管理的各个方面。

　　太平人寿方面表示，将以新“国十条”为行动指南，不断提升保险服务水平，加强风险管理，深化改革创新，为推动保险业高质量发展、助力中国式现代化建设贡献力量。

　　此外，人保健康党委第一时间组织全系统对《若干意见》开展学习讨论，并结合公司业务发展进行工作部署。人保健康党委书记、总裁邵利铎表示，《若干意见》明确指出要提升健康保险服务保障水平，扩大健康保险覆盖面，推动商业健康保险与健康管理深度融合等内容，清晰描绘了健康保险服务民生保障、增进民生福祉的着力点和落脚点，将为健康保险高质量发展注入强大发展动力。人保健康将把握好《若干意见》带来的重大发展机遇，服务健康中国，践行集团卓越战略，深入融入国家多层次医疗保障体系建设，坚持构建“保险+健康服务+科技”的商业模式，聚焦主责主业和做专做精，不断丰富产品服务供给，加快业务模式创新，推进管理机制变革，实现高质量发展。