关注 | 借钱难会否“阴干”香港经济

近日爆出长实洪水桥新盘LＹＯＳ挞订客（编者注：购房人交了购房定金之后违约不买）被追差价，以及银行收紧按揭、Call Loan（要求提早还款）令市民及中小企叫苦连天,本刊记者特别采访各方人士了解情况。

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借钱难个案急升

香港地产代理商总会主席潘达恒向记者表示，地产代理业界联席会议截止８月23日收集有关客户申请按揭贷款遇到困难的个案，个案经整理后会迅速转介金管局，估计很快可转介20个以内的个案。

身兼行会成员的经民联副主席林健锋表示,较早前经民联与地产代理业界会见金管局阮国恒反映银行收紧按揭和Call Loan情况，当中提及银行审批按揭贷款时间很长、贷款条款不合理、不承做高楼龄物业按揭。更于会后的记者会上泪洒当场。阮国恒于稍后接受访问时称，就按揭方面，若有个别个案是银行处理不当，如拖长审批时间或不做高楼龄物业按揭，已于会上清楚表明可转介金管局，并说：“我们一定介入，我们一定处理。”

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近期银行贷款生意转淡

银行界人士指，2月、3月时确有银行开始收紧按揭，主要基于银行各自考虑，包括资金成本上涨、撤辣楼市风险考虑等。不过，银行在放慢手脚一段时间后，最近的按揭取态又略为正常化，因冀争取多些第4季按揭生意。

就银行收紧中小企贷款传闻，东亚银行（0023）联席行政总裁李民桥称，高息环境下客户面对较大困难，但该行不会因抵押品估值下跌而Call Loan，并强调银行的贷款政策没变，会根据金管局的指引，“应贷则贷”。同时该行已缩短中小企的借贷流程，平均4日便可批出贷款。

金管局高度重视此事，金管局于８月23日公布联同银行公会成立中小企融资专责小组，就个别中小企可能遇到的融资困难个案设立处理机制，交由金管局检视并按情况转介相关银行专责人员迅速处理，小组11间成员银行亦将设立信贷审批覆核安排。

金管局总裁余伟文称,会与银行商讨，希望两周审批时间成为行业标准。

金管局副总裁阮国恒表示，当局要求银行以包容态度协助需要支援的中小企，避免执行风险管理时一刀切处理不同个案，合理地处理客户需求。不过，他强调小组不会指导银行审批贷款，不能确保客户一定可获借款，银行仍需视乎客户信贷情况判断。

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记者拆解借钱难内情

泓亮咨询及评估董事总经理张翘楚指出，虽然金管局联同银行成立中小企融资专责小组；而三大发钞行均承诺贷款审批目标在两周内完成。现时尤其是买入二手物业，物业买卖的成交期都要在一个月内完成；若然审批时间过长，对很多买家来说也是无所适从，现时缩短物业按揭审批时间至两周内，相信有助市民去购置物业，亦会促进物业买卖成交。

不过他指现时不少大型屋苑楼龄持续老化，有关屋苑在短时间内受投资者垂青作重建机会甚微，若银行继续收紧按揭贷款时限，包括楼龄上限及贷款人年龄上限，将影响老龄物业在市场上的流转性。

潘达恒也说,为免申请按揭的人出现不佳体验，他建议银行应有份菜单，指明甚么物业不会接受按揭申请，或哪类物业的按揭审批需时较长；又建议银行应提供预先批核结果。

其实为甚么没法批出资款？贷款程序错了吗？明明跟足要求，等了又等，但最后都唔批；又或者批出贷款额不足、利息高于预期，结果大失预算。记者综合各方意见，为你拆解箇中内情，再教大家对症下药，不再死因不明，免受资金部署被打乱之苦。

首先看看贷款被拒之谜。申请私人贷款不批原因有很多，主要因素有二。其一是申请人信贷评分过低，第二就是申请人还款能力未符要求。

原因一，信贷评分过低，银行或者财务公司收到私人贷款申请后，就会参考申请的信贷报告，若果你申请人之前曾经大至破产、 债务重组，小至拖欠卡数、未还Grant Loan或仍有贷款未清，均会拖低信贷评分，令贷款机构对你的申请有所保留。另外，在信贷报告上的“公众纪录”亦会列明是否有关于金钱的诉讼在身，如有的话，贷款机构可能怕申请人借钱不还，审批自然更手紧。

而信贷评分过低的解决方法，就是先了解评级低的原因，要建立个人信贷纪录，简简单单为自己申请一张基本的信用卡已经可以，只要准时找卡数，日后想向银行借钱就无难度。

而改善信贷评级方面，改善信贷评分可由准时还款找卡数、结余转户、 债务重组等方法入手。另外，要知道自己信贷评分有无进步，可主动定期索取信贷报告，了解自己信贷情况，留意纪录有无异常等等。待信贷评分回复到正常或良好水平后，申请私人贷款就容易得多。

原因二，借款机构认为还款能力不足。放债机构打开门做生意，当然不希望有坏账。申请人的还款能力是一大考虑因素，有稳定收入及一定存款绝对有优势。一般而言，贷款机构会订下每月还款额占收入4、50%为上限的“供款与收入比率（DSR，Debt-servicing ratio）”，一旦超出此比率，银行就会认为申请人还款能力不足而拒绝你的申请。

还款能力不足 解决方法有六

申请时加入担保人或者联署人,因有担保人或者联署人“包底”亦变相提升还款能力，令银行和财务公司坏帐风险降低，同时亦可争取到较低利息或者更好条款

减少贷款额 / 延长还款期。因贷款额是以每月总还款额计算，所以因应自己需要，尽量减少贷款额，或向银行要求将还款期延长，令每月的还款额减少，都可以增加申请人的还款能力。其实，借贷机构对于批核小额贷款都会比较“手松”

申请其他类型贷款。再次检视所申请的贷款类型是否适合自己亦很重要，例如，本身持有物业（包括车位），又需要大额资金，业主贷款就会比一般私人贷款借贷额更高，亦更低息。若然周不时都有短期周转需要，循环贷款则会更方便省时，亦不用每次借贷均被查阅一次

对经营中小企的老板来说，就可以利用政府的中小企融资担保计划，或者借专为中小企而设的贷款

如不幸已一身“街数”包括卡数、私贷等等，其实最忌“数冚数”，可先尝试申请结余转户，如不成功再考虑债务重组，最后一步才是破产

不少人因为工种关系没有入息证明，明明收入可以应付还款，但偏偏却因文件问题而被借贷机构误会，如果申请者本身评级不俗，此时可以先考虑向有储蓄户口的银行借贷，他们会比较清楚你的财务状况，亦可以按情况豁免提交入息证明而错到款项.

来源：香港经济导报

作者：何洁霞 本刊主笔

编辑：芦梦婷

审读：刘妍伶

监制：舒志勇