美国或4年来首迎降息，买房买车影响大；降息对你的钱包有哪些影响？

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据CBS新闻9月17日报道 美联储在4年多来首次降息的道路漫长而曲折——这一时刻可能对数百万美国人的财务状况产生决定性影响。

CBS新闻报道截图

美联储预计将在周三降低基准利率，该利率目前处于23年来的最高点。在央行为了遏制新冠疫情带来的高通胀而采取了一系列加息措施后，这一降息决定显得尤为重要。根据金融数据公司FactSet的报告，虽然经济学家普遍预计9月18日将会降息，但他们对降息幅度的预测存在分歧，有些人预测降息0.25个百分点，而另一些人则预测降息0.5个百分点。

无论降息幅度如何，这将是自2020年3月以来美联储的首次降息，为购房者和购车者提供了些许缓解，也将为背负高额信用卡债务的人带来帮助。这一决定还预计会为今年晚些时候及2025年一系列降息铺平道路，这可能会对按揭贷款和汽车贷款利率产生持久影响，但也可能导致储户享受的较高回报减少。

NerdWallet的个人理财专家Sara Rathner在接受CBS MoneyWatch采访时表示：“这是一场漫长的马拉松——美联储感觉现在是时候再次降低利率了。消费者确实感受到压力。高利率和通胀形成了一种双重打击。”

她说，周三的降息将“为消费者提供一个机会，让他们审视自己的财务状况，并在一些借款上节省开支”。

美联储会议周二周三举行两天
美联储会议将于9月17日至18日举行，中央银行计划在9月18日下午2点（东部时间）公布利率决定。随后，美联储主席杰罗姆·鲍威尔（Jerome Powell）将在下午2:30召开新闻发布会，讨论央行的经济展望。

鲍威尔最近表示，美联储准备降低基准利率。他在8月份的一次讲话中指出，在通胀率年率降至3%以下且劳动力市场出现一些疲软迹象后，美联储调整货币政策的“时机已经到来”。

各方对降息幅度预测不一
这是经济学家们争论的焦点。一些人预测美联储将降息0.25个百分点——这是美联储的标准降息幅度——而另一些人则预测会有更大幅度的降息，或达到0.5个百分点。

无论幅度如何，这次降息将为借款人提供一些缓解，尽管幅度相对较小，因为目前的美联储基金目标范围为5.25%至5.5%。例如，降息0.25个百分点将把目标范围降低到5%至5.25%，这只会使借贷成本略有降低。

Bankrate首席金融分析师Greg McBride在邮件中指出：“单次降息本身并不是解决高融资成本的灵丹妙药，对家庭预算的影响也很有限。”他补充道，“更重要的是一系列降息的累积效果。”

今年晚些时候会继续降息？
是的，FactSet调查的经济学家预测美联储将在11月和12月的会议上继续降息——10月没有利率决定会议。此外，许多经济学家预计美联储将继续降息，直到2025年。大多数人预测，到2025年5月，基准利率将降至3%至3.5%。

高盛分析师在9月15日的研究报告中写道：“我们的基线预测是9月、11月和12月连续降息25个基点，最终利率将达到3.25%至3.5%。”

降息对购房者将带来巨大影响
按揭贷款利率随着美联储加息而急剧上升，30年期固定利率贷款在2023年和今年早些时候曾超过7%。这使得许多潜在买家无法负担购房成本，尤其是在房价持续上涨的情况下。

在9月18日的利率决定前，按揭利率已经有所下降，部分原因是市场预期降息以及经济数据疲软。根据抵押贷款银行家协会的数据，30年期固定按揭贷款利率目前约为6.29%，为2023年2月以来的最低水平。

然而，9月18日的降息可能不会导致利率大幅下滑，特别是如果经济保持相对强劲的话。Zillow高级经济学家Orphe Divounguy告诉CBS MoneyWatch：“我们预计按揭利率在年底前会保持在当前水平附近。”

即便如此，这可能是近期因高利率而观望的购房者进入市场的合适时机。Divounguy补充道，由于住房负担能力的改善以及2022年后库存回升，买家有更多选择。

一些按揭利率超过7%的房主也可能考虑再融资到更低的利率。专家表示，例如，拥有40万美元按揭贷款的房主通过将贷款从2023年约7.8%的峰值利率再融资到当前的约6.3%利率，每月可以节省约400美元。

Smart Money的Rathner指出：“一般来说，当利差达到1个百分点或以上时，贷款机构会建议再融资。”

对汽车贷款、信用卡和其他债务影响不同
专家表示，汽车贷款利率在降息后可能会有所下降。这可能会促使一些消费者开始计划购车。根据Edmunds的数据，大约60%的购车者因高利率而推迟购车。

目前，新车贷款的平均年利率为7.1%，而二手车为11.3%。Edmunds的Insights负责人Jessica Caldwell在邮件中表示：“美联储的降息不一定会立即让所有这类消费者回到经销商的展厅，但它肯定会帮助促使那些犹豫的购车者重新进入消费状态，特别是配合黑色星期五和年底的广告宣传。”

同样，信用卡利率也将随降息而调整，但这对持有余额的消费者的影响可能有限。LendingTree的信用分析师Matt Schulz表示，他计算得出，如果一个人有5000美元余额且信用卡年利率为24.92%，降息0.25个百分点每月节省的利息可能不到1美元。

专家建议，更好的选择是偿还债务，或寻找零利率余额转移卡或个人贷款，这些通常比信用卡的利率低。

存款利率将影响储户收益
利率上升的一个好处是，储户能够享受高利率的定期存款（CDs）和高收益储蓄账户。一些银行提供的年利率高达5%，为储户提供了丰厚的回报。

然而，这种高利率可能即将结束。Schulz指出，尽管未来几个月利率可能略微下降，但仍有时间利用目前的高利率。他补充道：“我认为没有人应该期待利率会立即大幅下滑。”

尽管如此，一些专家预测，顶级储蓄账户的利率可能会在美联储降息后下降最多0.75个百分点。即便如此，消费者仍可以通过将资金从传统储蓄账户转移到高收益储蓄账户获得更高的回报，帮助建立应急基金或提升储蓄收益。

至于存单，舒尔茨建议，如果可以的话，人们现在就应该锁定利率。“利率已经开始下降，而且只会继续下降。”他说。