灵活就业人员，缴纳社保40年需要604108.8元，有没有必要缴纳呢？

有一位山东的朋友问，按照山东省2024年的社会保险缴费基数参保，40年需要缴纳60多万元。这样高额的保险费支出，个人还有必要缴纳吗？

按照山东省2024年的缴费基数下限是4416元，养老保险缴费比例是20%，青岛市的医疗保险缴费比例是8.5%，每月需要缴纳1258.56元，一年是15102.72元，40年需要604108.8元。说实话，这还只是最低基数缴费，如果是按照300%的缴费基数上限22078元计算，总共需要缴纳300多万元呢。

社保缴费这么多，有必要参保吗？

①职工基本医疗保险是非常有必要的。职工医保的报销比例普遍较高，比如说退休职工退休后的报销比例高达93%、94%和95%，4万元以上部分报销比例高达97%。

退休职工达到退休年龄，只要医保缴费达到当地的规定年限，以后就不用继续缴费了。而且每月还可以享受到医保个人账户待遇，退休职工是每月100元（70周岁以下）或125元（70周岁及以上）。

山东省2026年1月1日以后，退休医保年限将统一为女同志25年、男同志30年。如果想省钱的话，可以与城乡居民医疗保险互相搭配参加，毕竟2025年的居民医保才400多元。

但相对来说，如果按照最低基数缴费30年，只需要13.5万元左右。个人觉得灵活就业人员参加职工医保还是非常有必要的，毕竟这是关系下半辈子的事情。

②职工养老保险也是有必要的。我国的养老保险基本原则是多缴多得、长缴多得、晚退多得。缴费年限越长，积累的越多，个人养老金也会越高。

根据养老金计算公式，基础养老金部分如果按照60%档次缴费40年，差不多可以领取32%的退休上年度社平工资。仅这一部分就已经能够替代53.3%的缴费基数了。个人账户养老金部分，是根据个人账户的余额积累，退休年龄确定的计发月数，每月领一部分。。个人账户的余额是可以继承的如果领取完毕，还会从基础养老金发放等额的个人账户养老金，确保待遇不降低。所以，就这一部分而言是越多越好。

如果是缴费40年，即使是最低基数，养老金也往往在3000~4000元以上。退休以后，养老金还会增加的更多。

对于灵活就业人员来说，退休后每月有3000~4000元的养老金，意味着什么？考虑一下回本的时间问题，在不考虑社会平均工资增长和养老金增加的背景下，回本时间已经不足10年。

2023年我国的新生儿人均预期寿命就已经达到了78.6岁，未来还会更高。我们退休后平均要准备20~30年的养老金，特别是身体健康、长寿的人，养老金自然是越高越好。当然，参加社保肯定是有风险，毕竟每一年都会有一定的去世风险。可是去世以后也有个人账户余额、丧葬抚恤待遇，大部分缴费是不会亏本的。

综合而言，对于大多数人群，养老和医疗保险都有其特定的作用，非常有必要。只要有负担能力，最好还是缴纳。另外，大龄就业困难人员还可以申请社保补贴，失业人员国家还会代缴一定的社保，这都是减轻负担的好办法。