赔了63万，这个险种越早买越好！

近年来，随着时间的推移，我们手头上累计的客户理赔案例也变多了。

其中重疾的数量也相应提升，占比较多的就是甲状腺癌。

提到甲状腺癌，这可能是一个充满故事性的病种。

它是一个高发的重疾，自然它带了个癌字，但若确诊的甲状腺乳头状癌，癌变速度相对较慢。这个癌症类型，5年生存率要达到97%。由此呢，很多人会把它称之喜癌。

之前也是针对甲癌的特点，出了重疾新规，自此后，TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌就会被算作轻症。

这样的话，如果在重疾新规前买的重疾险，那么在我看来，算是赶上了一个小小的红利。

今天呢，我就借着这个理赔案例，来讲一下，真实甲状腺癌申请理赔的过程。以及，我对赶上保险红利的看法。

2021年1月份，张先生找到我们给自己配置了一份重疾险。

产品上选择了当时比较优秀的如意安和(臻藏版)，也叫达尔文3号。达尔文这个IP相信大家都很熟了，保障非常拔尖。

他选择了35万的保额，并且还附加了恶性肿瘤扩展保险金和特定心脑血管疾病扩展保险金，保障上可以说是非常齐全。

缴费方式上选择了30年交，每年的保费6139元。

就这样交了4年的保费，今年4月份，张先生意外确诊甲状腺癌，住院做手术。

一直到出院后，张先生联系我们的老师协助理赔。

在了解完相关信息后，在理赔老师的指导下，张先生提交好理赔材料。

很快，张先生也是顺利收到了理赔款一共是63万。

为什么总保额35万，最后赔付了63万，到底是怎么算的，这个得好好和大家理一理。

首先就是张先生投保比较及时，他是在2021年1月27号投保的。

对这个时间段敏感的朋友可能知道，当时重疾险即将迎来一次大变革，2021年2月1号后，重疾险就得按照新规去设计，那么在赔付上就会严格一些。

就比如甲状腺癌，重疾新规之前，TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌都是算作重大疾病——恶性肿瘤的分类。

而重疾新规，把TNM分期为I期或者更轻分期的甲状腺癌，踢出重疾，列入轻症。

（甲状腺癌的分期按照TNM标准分为4期。T是肿瘤大小，N是淋巴结状态，M是有无远处转移。甲状腺癌确诊，大部分都是I期。）

这样的话，赔付比例大打折扣，所以当时我们也是告知大家有需求的可以早上车。

张先生就是赶上了末班车，没成想后面真的不幸患上甲状腺癌，属于无心插柳柳成因。

那么张先生这个症状，就可以按照重症去赔付。

另外由于张先生买的达尔文3号，当时的产品保障力度非常大。

它是自带60岁前额外赔，在60岁之前患重疾的可以额外赔付80%的保额。

最后这样算下来，张先生可以获得180%的保额，就是35万*180%=63万。

并且还豁免了后面26期的保费，总共15万元多。

此外由于张先生附加了恶性肿瘤扩展保险金和特定心脑血管疾病扩展保险金，所以后续合同保障继续有效。

综合看下来，最重要的就是投保及时加上产品给力，使得最后赔付杠杆不断放大。

假设如果张先生当时在新规之后买的重疾险，那么就只能按照轻症赔付，算下来只有15万左右，都要差到快50万了。

不仅是这个案例，这两年来，我看到很多甲状腺癌出险的，在重疾新规前和新规后，赔付的金额天差地别。

新规前，按重症赔，30万保额就是至少赔30万；新规后，按轻症赔，30万保额，就只会赔9万。差个30万左右是常事。

这说明，赶在红利期买上保险，确实是有优势。

但我觉得，更重要的是，保险肯定是有需要才买，停售时间点只是个催化剂，并不是以此为导向。

毕竟，还有一种糟糕的情况是，患病后没有保险，没有任何保证，那赔付额就是0，这种才是最痛苦的。

由此呢，配置健康险的逻辑肯定是，看需求，然后及时买上，越早越好。

现在重疾险都有180天的等待期，我们真有客户，买的相对晚了些，在等待期最后一天查出疾病，和重疾险失之交臂，这种感觉，可谓是非常痛苦。

只能说赶上红利固然是好事，无论是重疾新规，还是预定利率调整。在节点前肯定是比节点后情况要好一些。

但我最怕的还是大家配置重疾险这类健康险，是以赶上红利这个契机去买的，觉得等一等，若后面产品没变动就不着急，这种思路着实是要不得。

其实追溯我们的保险市场，遇到预定利率下调，重疾新规这种大事是少有的。

往前数十年，产品利率都是固定不变。像这几年这样频繁见证历史着实是比较少见的。

所以我想，这里面肯定有很多朋友是因为被迫遭遇产品下架，或是后续新产品涨价就上车了重疾险，看起来带有点偶然。

就咋说呢，虽然也是买上了保障，但我其实更愿意看到的，是我们意识到风险，及时购买上健康险，无论什么时间，对应的健康险都是杠杆最大化的险种，不因调整利率而转移。

并且重疾险的赔付，确实是如它的病种对应那样，直接明了。只要确诊了对应的病种，就能赔付相应的保额。

比如本案，其实我们协助理赔流程很顺利，理赔老师和客户沟通的内容也并不多，只是就理赔要准备的材料和流程进行了沟通，后续提交材料后，保司那边审核完也顺利通过了赔付。

我们算了下，客户在5月20号提交了理赔材料

然后6月14号就拿到了理赔款，整个时间跨度也就三周多。

其实重疾险的理赔算是保险理赔中比较简单的了，而且流程也很清晰。就是因为金额比较大，中途可能会遇到理赔员的调查会相应影响一些理赔时间。

我往前数了下我们的理赔实录，这半年来，我们和大家分享了很多重疾险的理赔。

我觉得每次遇到重疾理赔时，其实都是一种较为矛盾的心态。

毕竟涉及重疾，对家庭来说损失较大，即便拿到补偿，也只能缓解，不能消除。

但好在呢，本次和大家分享的是甲状腺癌，它在癌症这种病种里，影响算比较小的，只要按时治疗，都能恢复的不错，我的内心压力也就小一些。

每周我们和大家分享的理赔实录，其实都是想着，让大家看到，真实理赔过程中到底会遇到哪些情况，到底是否会出现拒赔、少赔的情况。

因为我们写的都是客户的真实案例，所以我们可以拍着胸脯保证，保险赔付其实远没有大家想象的那么难，希望改变一下，大家过往对保险的偏见。

当然，我觉得理赔顺利，其实也靠着专业人员的协助，毕竟实际理赔过程中，要提交的材料冗余且复杂，很多朋友申请理赔遇到困难，也可能缺少专业人士的协助，在这里，我就不由得夸一下我们的理赔老师，真的是专业又贴心！

好了，今天的分享就到这里了，大家有任何问题可以在文末留言，或者和顾问老师沟通。