一流银行的马拉松长跑，邮储银行如何“拥抱数字化”？

文 | 无锈钵

三个月前，在达特茅斯学院毕业典礼上，拥有103个冠军的网球大满贯得主罗杰·费德勒发表了一段引人深思的演讲。

费德勒回顾了自己生涯1500多场比赛的胜率——80%。紧接着他提出了一个问题，让观众猜测他的每回合胜率。

结果可能出乎所有人的预料，费德勒在数千场比赛中只赢下了54%的回合，胜率略高于一半。

这种现象并不是偶然，来自全球专业网球赛事统计机构的数据显示，几乎所有顶尖的网球选手，胜率都只比50%略高一点。

相似的案例也发生在投资和公司经营的故事中。

华尔街日报资深撰稿人格里高利在他的新书《征服市场的人》中这样写道：

“在足够长的交易周期里，只要有53%-54%的正确决策，就可以轻松赚取数十亿美元。”

不论是网球还是商业，细微的“确定优势”，足以累积为最终的胜利。

这与当下的市场氛围似乎截然相反。

尽管商业巨擘、行业专家们都普遍认可、称颂“长期主义”、“时间的玫瑰”，但在实际经营中，真正追求“确定优势”的，可谓寥寥无几，大多数人仍在不遗余力的寻觅“一击制胜”的绝杀。

身处当下这个愈发透明、开放的市场环境中，大比分的领先显然没有那么容易，更多场景下，品牌、企业、行业之间的竞争，靠的仍是日拱一卒的“细节优势”。

一个月前的业绩发布会上，邮储银行执行董事、行长刘建军的这段致辞，就传递了相似的思考：

“打造一家优秀的银行是一场需要坚持长期主义的‘马拉松长跑’，唯有差异化的优势，走出不一样的道路，才能不辜负广大股东、客户和社会的信赖与支持。”

为了跑好这场长期主义的马拉松，邮储银行从2019年起，就坚持每年将3%左右营收投入信息科技领域，深耕数字化转型。

如今，在银行业普遍面临周期压力的当下，这3%投入所孕育的金融科技成果，不但已经开花落地，并且围绕认知、生态和体验三大维度，成为了该行塑造发展新动能、赢得长期优势的关键。

1、认知领跑，新时代银行如何“与数共舞”？

身处2024，金融业的科技化、数字化早已不是什么横空出世的新概念，而是在生活中真切流淌的现实。

统计数据显示，就在我们生活这片土地上，有超过一半的人已经习惯于用互联网平台理财，86%的用户体验过移动支付所带来的便捷。过去的一年里，中国移动支付规模和普及率均位列全球第一。

细化到银行板块，无论是国有大行、股份行还是头部城商行，数字化转型也都已成为业绩发布会上的重磅话题。

银行业集体“上数”的背景下，如何理解邮储银行在深耕科技金融层面的差异化优势？

一个前置的条件，便是认知层面的领先。

经过修缮和改造，跑绿皮火车的铁轨可以跑时速160公里的“和谐号”，但是面对时速300公里的“复兴号”，则必须要围绕新技术重建。

银行的故事也是一样，复盘6大国有银行、12大股份行的中报成绩单，息差收窄、盈利低点、存量竞争、周期困境等诸多“共同挑战”背后，核心只有一个——行驶在银行这条“金融铁轨”上的“列车”正在随时代变化：

具体来说，在客户类型方面零售业务、三农业务、专精特新的小微金融则开始成为新的增长引擎；

在业务模式层面，以往高频触达的现金业务不再一家独大，越来越多银行正在积极寻求金融服务内容“向外延展”，从而提升自身盈利能力；

在渠道变革上，越来越多客户正在转向线上等多元渠道；

最后的风险控制维度，伴随着对公业务占比的逐步走弱，零售用户、科技型企业等非传统客户亟需新的风控技术对接。

新客户、新渠道、新内容、新风险，经营层面的“焕然一新”背后，科技金融的重要性不言而喻。

新技术为银行带来的不是锦上添花的效率进步，而是事关生死存亡的“物种进化”。

正如《金融时报》在撰文中所指出的那样：

“金融科技几乎融入了银行管理和经营的方方面面，成为银行业高质量发展的核心能力之一。”

复盘银行业的数字化轨迹，密集的发声大多集中于两个时间节点：

一个是2022年，中国人民银行印发《金融科技规划》；

另一个则是2023年，中央金融工作会议明确提出，要做好提包含数字金融在内的“五篇大文章”。

邮储银行对金融科技的认知，始于更早。

2019年，该行管理层就明确提出，为了实现科技驱动发展的目标，邮储银行每年将拿出营业收入的3%左右投入到信息科技领域，并围绕场景数字化和产品化，加快客户资源与数据的开发，打造全新增长极。

在这之后，围绕数字科技发展的大势，邮储银行更是以“十四五”IT规划为引领，深入推进智慧、平台、体验、生态、数字化和协同“SPEEDS”科技战略实施，持续深耕金融科技创新应用，深化创新技术驱动能力，积极探索前沿技术应用，全面构建决胜未来的数智化优势。

仅2023年全年，邮储银行在信息科技侧投入就高达112.78亿元，占营业收入的3.29%。

步入2024年以来，乘着数字金融发展新契机，邮储银行更是驭“数”而上，抢滩数字金融市场，从夯实科技基础支撑，探索技术创新应用等关键点着手，全面提升银行的数字化运营水平。

诸如基于业务建模的大型银行分布式核心系统建设，集洞察、感知、分析于一体的“邮储大脑”，汇聚客户交流、业务合作、信息交互的同业金融生态平台“邮你同赢”，具备智能测试、智能问答功能的“星辰平台”AI测试引擎……多项瞩目的创新应用，均已赢得业内外广泛关注。

这背后，正如刘建军行长所强调的那样：

“邮储银行一直在以‘数智化’全面优化资源配置、提高管理效能、赋能价值创造、改善金融服务质量，打造领先的数字生态银行。”

科技创新不是通往未来的工具，而是未来本身。

复盘邮储银行的数字化成果和金融科技创新，不难发现，战略和认知层面的主动性，成为了该行持续推进“数智化”的长期动能，也是这家银行能够持续构建差异化竞争优势的关键所在。

2、生态筑基，硬科技如何赋能千业百态？

著名管理学者史蒂夫·柯拉尔在《有组织的创新》一书中，提出了有效创新的三个关键要素：

主动的创新理念、多元的创新生态、高效的商业转化。

除去主动拥抱金融科技创新的先进观念，后续两点，同样也是邮储银行金融科技创新的优势所在。

在实践层面，相较于其他银行的数字化进程，邮储银行的驭“数”前行之路，有着两点显著的差异：

一方面，在于邮储银行在拥抱数字浪潮的轨迹中，孕育了完善的科技金融生态。

复盘邮储银行在金融科技层面的创新案例，不难发现，这些成果并不是孤立、偶然的，而是围绕着一个科学、完善、生生不息的创新生态，不断向前衍化和迭代。

在这一生态中，邮储大脑是践行数字金融的“智能核心”；得益于基于深度学习、知识图谱、OCR、RPA等技术能力的运用，邮储大脑得以聚合三大平台、六大能力群，深入营销、运营、风控等数百个场景，让数据资产“活起来、动起来、用起来”，成为邮储银行拥抱数字浪潮的“能力基座”。

这基础上，伴随着生成式AI的进一步融入，全新升级的邮储大脑2.0，还将进一步化“被动感知”为“主动创作”，实现对内部办公、行业解析、业务优化层面的高效赋能。

以具体业务环节为例，一直以来，为了确保长期和数字打交道时的严谨、准确，银行工作中不可避免存在着大量机械化、标准化、易出错的流程。得益于集成“知识库+大模型”的小邮助手的应用，邮储银行内部数据信息的录入、审核、流转效率得以在保障正确率的前提下，实现了数倍乃至数十倍的提升，由此带来的流程升级，不仅实现了人与系统之间的完美协作，也直接转化为了用户高效的业务体验。

由此而上，围绕着“智慧中枢”所衍生出的新一代公司业务核心系统，以及“i-Bank”手机银行9.0、云柜台、数字员工等“黑科技”，则为具体金融场景注入了更多色彩。

当前阶段，手机银行已经成为客户交互和经营的主平台，月活客户规模（MAU）达7520万户，同比增长31%。

今天，选择邮储银行的每一位客户，都将有机会在不同场景下，领略被数字化全面重构、优化的交互感受。从时长缩短50%的对公开户流程，到多种产品一键选择、一键签约的一站式服务，再到精准识别、增强查询、自动管控下的“一次性”业务办理体验……身处邮储银行的科技金融生态中，便捷、高效、无忧的服务无处不在。

而这，或许正是银行数字化转型中应该进行的深度思考：

科技创新不是一锤子买卖，也不是单打独斗，唯有从系统思维的高度去架构和优化创新生态，才能让科技活水源源不绝。

当下，邮储银行在科技创新和数字化转型侧所孕育的成果，已经得到了包括投资机构和行业的广泛认可。

5月底刚结束的第七届数字中国建设峰会上，邮储银行以“蓬勃之路”为主题，全面展示的一系列金融科技成果和数智化应用，就一度汇聚了众多目光关注，其打造的新一代个人业务核心系统建设项目，更是荣膺人民银行金融科技发展奖一等奖第一名。

有着过硬科技实力的支撑，邮储银行也得以更进一步，助推金融科技成果向实而行，承载、赋能多元化的业务创新场景。

某种意义上，这也正是邮储银行金融科技创新另一大差异化价值的体现。

银行数字化过程中最大的痛点和难点是什么？

南开经济学博士刘兴赛给出的答案可能有些“反直觉”——许多银行数字化的阻碍，正是数字化本身。

这也意味着，拥抱数字化转型，不仅仅要关注数字层面的效率提升，更要践行科技发展背后的价值主张：

打破边界、开放共享、共建共赢。

得益于对上述理念的深刻洞悉，邮储银行的金融创新和数字化转型，实现了同具体业务的深度融合，还形成了开放共享、场景化、智能化的经营支撑能力。

公开资料显示，围绕打破服务边界、打造开放银行服务平台，邮储银行一直与C端、B端、G端、F端共同打造“平台+场景+金融”多元服务生态。

一方面，围绕“三农”金融构建特色主体及业务运营管理系统，实现客群分析、策略调度、资源管理、邮银协同业务，助力“三农”运营高效闭环；

另一方面，在赋能实体和普惠金融层面，邮储银行又进一步以技术为媒介，引入SaaS服务商打造行业解决方案，为实体商户提供智慧经营服务，其搭建的U链供应链服务平台，与核心企业平台、第三方平台、公共资源平台对接，以数字化方式连接真实产业场景，探索产融生态搭建；另一边的“易企营”企业金融服务平台，构建易财税、易薪酬、易经营、易发票、易费控、易办公“场景+金融”一站式数字化服务，助力中小微企业数字化转型，目前已实现企业认证超1500个。

从赋能“三农”金融、到合作商户、对接小微金融、助力中小微企业数字化转型，一系列领域的落地成果，不仅完整诠释了邮储银行拓展科技应用场景的能力，也在无形中彰显了该行金融科技生态的发展特色。

3、体验为本，数字浪潮如何让金融活水普惠万家？

拥抱科技创新、积极求变的背后，不是简单的技术升级，更是一场视角层面的转向——从关心少数群体，到倾听市场“大多数”的需求。

作为中国式现代化特色金融的有机组成部分，对金融价值的倡导和探索，更是根植于邮储银行的基因之中。自立行以来，该行便将百年前的“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的普惠经营理念融入“普惠城乡，让金融服务没有距离”的使命担当之中，致力于打造中国普惠金融领域独特的先行样本。

正如刘建军行长在公开场合多次提到的那样：

“邮储银行正在努力打造服务乡村振兴主力军和普惠金融综合服务商，用实际行动践行‘让绝大多数农户都有邮储银行授信’的梦想。”

坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位的背后，普惠理念早已深入融入邮储银行血脉，成为其差异化特色化的核心价值。

今天，邮储银行或许并不是中国体量最大、业务最多元、国际市场声誉最斐然的银行，但一定是营业网点数最大、覆盖面最广、距离金融个体“最近”的银行。

近4万家线下网点不但在数量上领先，从网点分布来看，也比其他银行网点更加下沉，不止于县、镇，而是进一步延展到乡、村。

看到人，就能看到人的“难处”和“问题”，就有动力运用技术创新来解决问题。

这种独一无二的价值理念和网点布局，赋予了邮储银行服务民众，不避繁琐的业务特色，也确保了该行积极创新、拥抱变革的数字化转型之旅能够“水到渠成”。

渠道侧的科技创新变革，就是最好的见证。

中国银行业的数字化，本质上体现的是以银行的服务理念，是行业的“客户思维”。

不断向纵深发展的数字科技，不仅深度融入邮储银行的渠道智能化改造中，不断在重塑“服务力”层面发挥作用，还赋能更多业务条线，将其影响力“外溢”至各行各业，围绕用户的真实感受，输出“速度快、服务精、效率高”的优质体验。

打开邮储银行的手机客户端，从聚焦不同客群的差异化特点推出六大版本、到围绕不同地域的特色化场景打造的本地服务专区，都在不断关注客户的个性化诉求，构建线上运营体系，让金融服务“掌”上可及，陪伴客户共成长。

走进邮储银行大堂，自助办理个人开卡、生活缴费业务的智能柜员机、直观展示邮+商城商品信息并进行积分兑换的电子货架、直接与客户对话的服务机器人……一系列被创新重塑的传统业务，也让满满的科技感扑面而来。

不仅如此，为推动网点精细化运营，提升个性化服务水平，邮储银行还加强大数据应用，将银行、个人客户、中小微商户三方资源进行全面整合，实现数据共享。同时，借助数字化技术引入政务服务场景，借助传统网点打造数字普惠金融服务新平台。

在看得到的地方，在中国经济的毛细血管里，越来越多邮储网点也正在借助数字化的力量，升级为“智慧厅堂”和“服务港湾”，越来越多实体金融个体，正在邮储银行数字科技成果的助力下，释放生产力新动能。

而这，或许才是金融业最初的使命和模样。