网传四大银行暂停“高息高返”车贷业务，车贷高息时代被终结

作者丨车内韩车

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随着汽车金融行业群关于四大银行停止高息高返（又称高融高贷）车贷业务的消息开始广泛流传，类似于车险0返佣规定的改革，终于靴子落地了。

该消息证明，从2023年开始的这一轮汽车价格战的冲击波，不但冲垮了几千家4S经销商，震撼了所有的主机厂，现在甚至让金融机构也感受到了危险信号。

4S整车销售的利润来源

主要分为5大块：

1、进销差， 这个一般在销售指导价的5%左右，只不过随着市场竞争的白热化，不论4S经销商愿意不愿意，这一块的利润对于大多数品牌来说，基本上不存在了。现在的进销差有个别名叫做返点，而返点怎么返、返多少、何时返、以什么方式返，每个主机厂都有自己的特色，不一而足。

2、上牌服务费， 这个就是给车主选号、上牌、缴纳购置税等提供服务的跑腿费，每车少的几百多的上千不等，车主硬要自己请一天假来跑这些手续，可能扣的工资还不止这俩钱儿，属于苍蝇腿。

3、金融服务费， 这个待会儿咱们在后文详细说说。

4、保险返利， 这个原本是进销差逐渐归零甚至转负后的利润重点，在最近车险0返佣规定实施之后，尽管没有真正的0返佣，但是下滑了一半都不止，估计把提成绩效什么的发一发，也剩不下仨瓜俩枣了。

5、精品加装和其它收费， 这个板块现在也基本贡献不了任何利润了，首先是现在的车型留给加装的部分已经很少了，就算有，主机厂还搞出了所谓的原厂精品，硬生生把个能挣钱的板块玩成个赔钱货；

其次，也是因为竞争加剧的原因，一些巧立名目的收费项目，如出库费什么的，也都取消了。

这么一罗列，其实可以很明显的看出，现在的4S经销商更像是一个小的门户平台，整车销售只是在做引流，亏着本把潜客吸引到店里，实际上靠着各种佣金来赚钱，金融服务费是其中最重要的渠道。

金融服务费对于4S经销商来说，本质上其实与保险佣金有很多相似之处，都是依托汽车销售这个行为衍生出来的汽车相关业务，业务的主体其实不是4S经销商，4S经销商只是开展这些业务的一个窗口。我们这里要说的汽车金融，是专指购车贷款这一项金融业务，不涉及其它。

4S与银行的利益纠缠

在汽车刚刚开始走入千家万户的时候，拥有一辆自己的汽车，曾经是个人财富和社会地位的象征，很多人哪怕借钱，也要买一辆车，正是这种需求创造出了购车贷款这项汽车金融业务。

购车贷款刚开始只能在银行办理，而且由于汽车的动产属性，对于贷款人的资质审查异常繁琐，例如要求提供收入证明或个人纳税证明、本地户口或身份证、本地不动产等个人资料，以便银行收集贷款人的偿贷能力、个人征信和抵押物等信息，为此甚至诞生过一个专门替外地人办理本地临时身份证的灰色产业。

当时，就有很多人因为贷款办不下来而让4S经销商丧失了不少的销售机会，所以有过一段短暂的时期，4S经销商求着银行给自己的客户批准车贷。

随着越来越多的银行开展购车贷款业务，4S经销商开始成为了银行眼中的香饽饽，特别是那些畅销品牌的4S经销商，为了让它们在自己这里申请购车贷款，纷纷打起了返佣的主意。

银行返佣最初是银行从购车贷款的息差中提取支付的，或者说是银行从自己的利润中硬挤出来的，一些大银行如中农工建，它们的返佣点数就成为了行业遵循的潜规则，一如车险里面的人太平一样。

车贷这一块在四大行眼里可能是毛毛细雨，但是在一些地方银行和股份制银行眼里，车贷就是倾盆大雨了，提高一些返佣点数，挖下一块车贷业务，可能就会让它们的经营情况得到莫大的改善。

更重要的是有可能借此挖到4S经销商甚至集团的分支机构或附属门店开立基本户的机会，那可是属于存贷业务同时搞定的肥单，简直不要太爽。

于是返佣点数一路走高，渐渐的，银行就把自己逼上绝路了。到这个时候，基本还是4S经销商和银行之间的利益分配。

车市价格战

4S店最后一个“盈利发动机”熄灭

当车市的竞争削弱甚至打掉了4S经销商的进销差和精品加装等利润来源时，4S经销商将目光瞄向了各种衍生业务，特别是贷款买车所延伸出来的业务。

首先是收取金融服务费 ，一般是几千元，像BBA这样的豪华畅销车，都是轻松过万的。

为了让贷款买车的人更爽快的掏出这笔钱，4S经销商在贷款购车的方案上也是费了不少脑细胞的，例如贷款购车可享受比全款购车更多的车价优惠，赠送更大的“豪华购车大礼包”，包装出“少抽一包烟，XX轻松开回家”的话术，营造出一种优惠的力度其实远高于金融服务费，划得来且可承受的氛围。

总之一切的一切，就是为了让客户踏上贷款购车这条船。

其次，贷款购了车，就可以名正言顺的绑定客户的车辆保险，不但绑定保险公司，还要绑定保险条款，还要绑定投保金额，绑定这些是为了少给车险折扣，以便获得更多的车险返佣。

当车市竞争更进一步加剧，例如进销倒挂而且保险返佣大幅降低的时候，某些4S经销商和集团开始了自己调节购车贷款息差的操作，就是一方面在银行推出的基准贷款利率上进行上浮，最高的能上浮50%之多，以此作为对客户购车贷款的利息报价；

一方面却要求银行按照基准利率实际收取客户的贷款利息，将上浮部分的利息绝大多数作为金融返佣收入自己的钱袋，这就是汽车金融行业称为的“高息高返”（又称高融高贷）行为。

本来银行与购车客户签订完购车贷款合同并开始执行后，这一单购车贷款合同就跟4S经销商没有太大关系了。

但是，现如今这轮汽车价格战，将汽车的平均价格打下来了20%以上，并且是波及到了轿车、SUV、MPV等等所有的品类，银行要求贷款购车的首付比例一般为30%，抵押物就是所购车辆本身，这样的降价幅度，实际上已经将贷款购车的首付基本上跌没了，加上银行自身的运营成本，一旦发生客户违约还不上贷款，就是铁定亏损的，这就让银行的购车贷款业务成为了高危业务。

更不幸的是，这几年经济持续低迷，导致贷款行为减弱，本就降低了银行的收入来源，4S经销商在价格战和主机厂无底线的压库模式下，为了维持现金流，不顾一切的亏本卖车，引发了二手车市场的价格体系几乎全线崩盘。

银行即使将作为抵押物的车辆收回来并当做二手车进行拍卖，也抵消不了本金的损失，甚至可能卖不出去 ，这才是汽车金融行业停止“高息高返”（又称高融高贷）车贷业务的直接原因。

现在可以肯定的是，今后一段时间，贷款买车的条件可能会变得极为苛刻，汽车4S经销商不但面临上游经营环境的恶化，主机厂越来越细密的压榨和融资渠道的关闭，还将面临下游盈利手段的枯竭，卖车可能只是为了给修车找个噱头。

汽车4S经销商越来越像一颗“投资毒药”了。

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