山东
参加养老保险究竟划不划算是人们非常关注的话题。毕竟花了大量的时间和金钱参加养老保险，大家都希望得到一种最划算的保障。让我们一起从以下三类最普遍的养老保险，来介绍一下他们的优缺点：
第一，商业养老保险。
商业养老保险是一种商业行为。主要是参保人和保险公司签订合同，个人履行缴费约定，保险公司履行待遇约定。
我们可以把商业保险理解为一种自己给自己积累的养老金，属于强制积蓄，平衡自己一生的收入。这种保险，一般去世的话不会亏本。但是保险公司为了合理的盈利，其每月领取的待遇水平并不高。
当然，如果我们活的寿命长，也能保障有一份稳定的养老金待遇，也是很不错的。
第二，城乡居民养老保险。
城乡居民养老保险，是一种收益率较高的保险。有的人是按照每年100元的档次缴费，但是60岁以后每月领取的养老金能达到200元，这种收益率可是非常了不得的。
城乡居民养老保险是一种社会福利性保险。个人缴费的部分，政府会给予一定的补贴，鼓励大家在集中缴费期内缴费。这些钱数全部进入个人账户，形成个人账户养老金，如果领不完可以继承，不会亏本。
除了个人账户养老金，还有基础养老金，这也是政府全额补贴的待遇。参保人去世以后还会有丧葬补助金，也是政府补贴。基础养老金目前是123元每月，构成了目前人们领取的最主要待遇。
从有关待遇情况来看，实际上是缴费档次越高，收益率越低，但是不会亏本，养老金越高，老年生活保障越划算。应该来说，如果为了养老，还是高档次缴费更好一些。
第三，职工基本养老保险。
职工基本养老保险是一种缴费钱数更多、养老金待遇更高的保障，这也是大家常说的退休金制度。缴费高、待遇高，目前有1.4亿多老人在领取养老金，人均养老金待遇在3800元左右。
职工基本养老保险的缴费分为两部分：
①个人账户部分。每参保缴费一个月，都会按照缴费基数的8%记入养老保险个人账户。达到退休年龄时，按照个人账户余额和退休年龄计算个人账户养老金，每月支取一部分。参保人去世以后，养老保险个人账户余额可继承。
②统筹账户部分。统筹账户部分支出的内容比较多，主要包括基础养老金、过渡性养老金，个人账户余额支付完毕以后的个人账户养老金，去世以后支付给家属的丧葬补助金和遗属抚恤金。退休以后的养老金还会年年增涨，越来越高。
如果从统筹账户以基础养老金回本时间的角度来看，社会平均工资不变，60%档次的回本时间仅为108个月。由于社平工资过去在不断增长，实际回本时间可能只有1/3~1/2。另外，再算上丧葬补助金和遗属抚恤金的话，其实只要积累时间够长，基本上是不会亏本的。
对于大多数人来说，一般退休以后平均领取15~20年以上养老金，不仅不会亏本，反而是大赚特赚的。
总体来说，如果我们单纯想为了养老，还是建议参加职工养老保险。在此基础上觉得养老金不够，再参加商业养老保险。如果收入水平低，那么只有城乡居民养老保险可以选择了。
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