带病投保，能不能投？能不能赔？今天给你说清楚！

“我有甲状腺结节”“我有乳腺增生”“我尿酸有点高”“我有胃溃疡”“我有胆息肉”“我有肾结石”“我有卵巢囊肿”“我是乙肝小三阳”“我可以买重疾险吗？”

带病是否可以投保？

可以，但是要如实告知！

什么是如实告知？

投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史，如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。保险公司通过核保后，给出承保结果。

五种核保结果

1

正常承保

最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保。

2

加费承保

在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达100%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的。

3

除外责任

对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。

4

延期承保

目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保。

拒绝承保：最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请，因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

体检会做哪些检查？

体格检查

主要检查是否肥胖，如果肥胖将会增加保费。

尿常规

主要检查肾功能，如果有血尿、蛋白尿，考虑是肾炎，拒保可能性大，不严重则可能是除外赔偿。

尼古丁检查

如果不吸烟，此项检查可免。如果平时不怎么吸烟（偶尔吸烟），保险公司可能会要求做尼古丁检查。如果是吸烟者，增加保费。

胸部X光

主要检查肺部，支气管炎、肺炎、肺结核、胸腔积液、气胸、肋骨病变等，通常是拒保，幸运的话是除外责任。

静态心电图

心脏功能以及心脏疾病，有时会要求做动态心电图，坚持心绞痛、冠心病等，除外责任或者拒保。

肝功能和乙肝表面抗原

主要肝脏功能的检查，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，乙肝病毒携带者根据肝功情况面临增加保费、除外责任或者拒保，也有幸运的情况正常通过核保。

血液检查的组合种类

如果是三高（血压高、血糖高、血脂高），拒保的可能性非常大。如果是糖尿病，根据病情的严重程度，增加保费或者拒保，也有正常通过核保的案例。

超声波检查

主要检查肿瘤、是否有肾结石胆结石，如果有肿瘤或者有切除肿瘤的病史，增加除外责任的可能性，结石有可能增加保费，如果是恶性肿瘤基本都是拒保。如果有甲状腺结节，可能会是除外责任。

根据你的病史，保险公司还可能安排您做一些其他检查。检查费用一般由保险公司支付。

划重点

在保险销售中，如实告知是非常必要的，如何把握如实告知也是在考验保险代理人的职业操守和道德底线。建议大家要认真处理带病投保与不可抗辩的关系，做到不违反职业道德，同时又能让客户尽量享有保障权益。

给大家提供两点技术处理建议：

1

短期医疗保险承保建议

1、放弃严重疾病及慢性病客户。如果不拒绝此类客户，那就是明知故犯，不仅对客户和保险公司不利，也会让自己丢掉饭碗。

2、让轻微慢性病客户知晓拒赔事宜。有些客户虽然患有轻微慢性病，比如高血压、糖尿病等，几乎从不住院。但大家一定要提前告知客户：因此类疾病住院或看门诊不能理赔。

打好招呼，客户不会因患此类疾病理赔，也不会造成纠纷，这样对客户和保险公司都有利。

2

长期健康保险承保建议

1、放弃严重疾病及慢性病客户。这类客户正因病情严重，才会投保心切。但大家一定要严格把关，杜绝此类客户投保。不要因为佣金和荣誉而心存侥幸，睁一只眼闭一只眼，利用不可抗辩条款让此类客户投保。一旦他们在投保两年内发生风险，代理人的职业生涯就此终结。

2、让轻微慢性病客户知晓不可抗辩条款。坚持用药和锻炼，寿命也会得到延长。比如，糖尿病患者如果长期服药，其寿命将延长5%。因此，我们应建议这类客户体检，由保险公司决定是否承保。

3、将治愈客户视同健康人。有些客户若干年前得过病，比如年幼时换过猩红热、急性肝炎、肾炎等，早已痊愈，现在身体非常健康。我们不必苛求此类客户，应将其视为健康者。但有一种情况例外，有明显残疾的客户，必须让其如实告知，建议其参加体检，由保险公司决定是否投保。

建议大家要在保险公司要求的告知范围内，履行如实告知的义务，不给自己留下隐患。给自己一个确定的保障，也给保险公司一份放心的合同。

为避免被保险公司拒保，避免付出更大的代价，请您一定要尽早投保！

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