深入理解养老金制度：90%的人领取的税前养老金不到1800欧元

七月份开始，德国的最高养老金为每月3445欧元。然而退休后90%的人领取到的养老金少于1800 欧元，一半的人的养老金甚至低于于 1050 欧元。Finanzfluss的专家表示，类似于ETF储蓄计划这样的私人退休金准备金对于老年的财务保障非常重要。

很多人都知道养老金不保险。说得更准确一点：养老金往往太低，无法维持生活。

法定养老金运作模式

德国所有缴纳社会保障金的雇员与其雇主一起将其总收入的18.6%缴纳到法定养老保险中。每年的这些缴款可以最终累计养老金积分。年收入达到45348欧元的人可以获得一个养老金积分。收入更高的，养老金的积分就更高，反之亦然。从7月起，一个养老金积分将获得39.32欧元的养老金。

Finanzfluss 的专家

需要引起注意的是，社保缴纳评估有一个上限限额，如果年收入超过这个限额，也无法获得更多养老金积分。目前每年最多可以获得1.97 个养老金积分。也就是说养老金是有最高限。

最高养老金

为了最大限度地获得养老金，个人收入应与缴费评估最高限额相当。缴费评估最高限额每年会有所上涨，2024年西部缴费限额为90600 欧元，东部89400欧元。根据计算，过去45年中收入始终接近最高限额的人每月的养老金总额也就3445 欧元。而且这笔钱还需要纳税。根据个人的生活状况，税后将剩下2500 欧元用于生活。

联邦政府的养老保险报告显示，养老金在7月上调后，约有1万人将能够享受超过3000欧元的养老金总额。而平均工作年限50年以上、平均每年可领取1.9点以上养老金的人有65人，他们获取的平均养老金为3780欧元。这65人中，只有6人来自东部，而且没有女性。

90%的人养老金不到1800欧元

然而谁能从进入职场的薪水就达到最高限额？大多数人的养老金缴款都远低于这个数额。

德国养老金金额的分布显示：11%的养老金领取者每月领取的养老金不到300欧元。

一半的人领取的养老金税前金额低于1050欧元，在这个基础上还要扣除税和健康保险缴款。1000欧元左右的养老金对于大多数人来说根本不够。绝大多数人，即所有养老金领取者中的90%，领取的养老金总额不到 1800 欧元。离理论最高养老金3445 欧元也相差太远。

这些数字再次说明，类似于ETF储蓄计划这样的私人退休金准备金对于老年的财务保障有多么重要。

法定养老金的最低金额

养老金的最高限额很容易确定。但最低养老金的确定则非常复杂。如果根本没有向养老保险缴纳任何费用，那么理论上的最低养老金就是为零欧元。这种情况下有两种社会保障制度：一个是基本养老金(Grundrente)，另一个是基本保障(Grundsicherung)。

基本养老金，是对有权领取法定养老金的补充。例如，全职从事最低工资工作35年的人可以领取19.9个养老金积点。从7月起养老金为 783 欧元。但通过基本养老金可以增加至 1061欧元。

如果没有资格领取基本养老金，养老金太低，则需要通过基本保障维持生活。如果养老金加上租金和取暖费低于 845 欧元，就可以通过基本保障制度补足这部分差额。