深度 | 上海银行逆势上调存款利率 个人存款业务有待提升

10月29日，上海银行（601229）官网称，自2024年11月8日起，调整人民币个人通知存款产品利率。具体如下： 1天通知存款调整后执行利率（年利率）为0.75%；7天通知存款调整后执行利率（年利率）为1.12%。

上海银行最新“存贷款利率”栏目（2024年10月23日起执行）显示，该行人民币1天/7天个人通知存款产品利率分别为0.1%和0.45%。这意味着，上海银行从下月起向上调整了个人通知存款的利率。

多家银行下调存款利率

在其他银行下调存款利率的同时，上海银行反其道而行之，自然引起了市场的关注。

国有大行存款挂牌利率向来是行业风向标。10月18日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行等多家银行开启新一轮降息。具体来看，活期存款利率下调5个基点，从0.15%调整为0.1%；3个月、6个月、1年、2年、3年和5年定期存款利率均下调25个基点。

10月21日，1年期和5年期LPR利率均下调25个基点，这也是2024年以来LPR第三次下降，也是降幅最大的一次。此后，多家城商行、农商行存款挂牌利率也随之同步下调。

10月22日，北京银行官网公布的储蓄存款利率表显示，该行活期存款利率下调5个基点至0.10%，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期整存整取定期存款挂牌利率均下调25个基点，分别降至0.85%、1.10%、1.30%、1.45%、1.55%、1.60%。

同日，长沙银行也对个人存款挂牌利率进行了调整，各期限存款产品调降幅度与北京银行保持一致。调整后，该行3个月至5年期存款挂牌利率分别降为1.05%、1.25%、1.45%、1.55%、1.90%、1.90%。

10月23日，广东紫金农商行也宣布即日起调整人民币存款挂牌利率，其中，该行活期存款利率降幅最大，从2%降至1%，一次性下调100个基点。此外，该行3年期、5年期整存整取定期存款利率从1.95%、2%下调45个基点至1.5%、1.55%。

同样是在23日这一天，苏州银行发文称，因业务发展需要，自2024年10月24日起，该行线上个人通知存款利率将进行调整：1天通知存款利率为0.75%、7天通知存款利率为1.12%。2024年10月24日起，线上新开的个人通知存款账户支取时将按支取日当前最新年利率计息。

8月份，苏州银行已经对上述存款产品利率调整过一次，此次发布的存款产品利率较上次均有所下降。

10月24日，渤海银行、浙商银行、恒丰银行等三家银行均调整人民币存款挂牌利率。其中，活期存款利率均由0.15%调整为0.1%，下调5个基点，各期限整存整取定期存款利率均下调25个基点。

有分析人士认为，随着存量房贷利率下调落地实施，已处于历史低位的银行业息差或将进一步承压，在此背景下，业内预计存款利率仍有下调的空间。

存款业务有待提升

从上海银行整体经营状况来看，资产规模保持增长，但净息差收窄导致营业收入下降。

年报显示，2021年至2023年，上海银行分别实现营收562.30亿元、531.12亿元、505.64亿元，净息差分别为1.74%、1.54%、1.34%，净利差分别是1.78%、1.57%、1.41%。

到了今年，半年报显示，截至上半年末，上海银行净息差和净利差分别是1.19%和1.25%。

从存款业务来看，上海银行较为依赖公司客户。截至三季度末，上海银行人民币公司存款余额为10973.12亿元，较上年末增长6.92%：而人民币个人存款余额为5851.90亿元，较上年末增长5.68%。

由此可以看出，上海银行个人存款业务不仅在总额上与公司存款差距较大，增速也开始低于公司存款。

分季度来看，上海银行人民币个人存款增幅波动较大。2023年的四个季度末，该行人民币个人存款金额分别是5232.55亿元、5290.42亿元、5463.13亿元、5537.25亿元。

值得注意的是，2022年末上海银行人民币个人存款金额为4896.53亿元。也就是说，该行在2023年一季度增加个人存款336.02亿元，而二季度个人存款却只是小幅增加几十亿元，到了下半年才又开始大幅增长。

到了今年，上海银行前三个季度末的人民币个人存款金额分别是5718.26亿元、5754.06亿元、5851.90亿元。与2023年个人存款金额波动相似，该行也是在一季度大幅增加个人存款金额，到了二季度小幅增加几十亿元，三季度再次开始发力。

从上海银行各季度个人存款金额变动情况来看，该行或有“突击揽储”的嫌疑。因此，对于该行逆势上调利率的行为或许也就可以理解了。

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