国内第一家保险公司宣告破产，你的保单咋办？揭秘背后的保障机制

担心人身安全、财产安全就给人身和财产投保，以此来转嫁风险，一旦出现合同约定的损失时，我们就可以及时得到保险公司给予的相应赔偿。

那么，如果保险公司破产倒闭了，我们的保单又该由谁来承保呢？

01、保险公司为啥会倒闭呢？

最近一次发生的是：相关机构已经同意“安邦保险集团”和“安邦财险”进入破产程序。自此安邦破产案成为自6月29日易安财险获批进入破产重整程序以来，保险业的第二桩破产案例，同时也是首桩破产清算案。

而且，保险公司破产的可能原因主要包括以下几个方面：

1.投资失败：保险公司通常会将保费投资于不同的资产，以获取回报。如果这些投资出现亏损，可能导致资金不足，从而引发破产。

比如将大量资金投入股票市场、房地产等。若市场环境恶化，投资项目失败，资金无法回收，会使公司现金流断裂。例如，一些与地产紧密相关的保险公司，在房地产市场不稳定时面临较大风险。

2.不良承保：一些保险公司可能在承保方面犯错，例如过度承担风险、定价不当或者未能合理评估潜在的赔付责任，导致公司负担过大的赔款。

3.监管问题：如果保险公司未能遵守监管规定，或者监管机构发现其财务状况严重恶化，可能会采取行动导致公司破产。

还有，保险行业监管政策的调整，如费率监管、偿付能力监管要求提高等，可能使一些保险公司难以适应，导致经营困难甚至破产。例如，某些地区监管政策变化后，部分保险公司因无法满足新的监管要求而停业。

4.自然灾害和大规模赔付：大规模的自然灾害或其他不可预测的事件可能导致保险公司面临大量赔款支付，从而影响其财务稳定性。

02、保险公司破产后的处理

保险公司破产，我们的保单还有保障吗？关于这个问题，就得从保险保障基金说起。

2008年，我国成立了保险保障基金。这个基金就是保险公司为应付周期较长、难以预料的巨灾、巨险而提存的资金。

其实，保险公司每年都会从收到的保费中提取一定的比例作为保险保障基金。这个基金专户存储于中国人民银行或中国人民银行指定的商业银行，统筹使用。

一旦出现保险公司被撤销、被宣告破产以及在保险业面临重大危机，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。

03、哪些情形能动用保险保障基金

银保监会发布的《保险保障基金管理办法》第十六条明确规定，有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：

（1）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；

（2）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。

而且，历史上，保险保障基金共动用过三次：

第一次，接管新华保险。2007年，中国保险保障基金出资近28亿元，接管了新华保险问题股东近40%的股份，成为新华人寿第一大股东。

第二次，拯救中华联合。2011年12月，保险保障基金公司正式介入，持股57.43%控股中华联合，并接管经营。次年，保险保障基金注资了60亿，共计接管其91.49%的股份，成为第一大股东。

第三次，挽救安邦集团。18年保险保障基金累计向安邦集团注资了608.04亿元，持股比例达98.23%。

而且，保险破产后，一般的流程主要包括一下两个方面：

第一，如果出现保险公司倒闭破产，一般情况下，如果有另外的保险公司愿意接手该公司的保单，或是收购、合并这家公司，那么这家公司的所有保障就会按正常的程序移交到新的保险公司的名下，以此来确保客户的权益不会受到损害。

第二，如果没有新的保险公司愿意接收，那么保险保障基金就会“出马”。比如当初对新华保险的“救助”：

06年时，新华人寿总公司向中国保监会提交的2005年偿付能力报告显示，其偿付能力充足率仅为61.32%，偿付能力严重不足。

07年，中国保险保障基金出资近28亿元，接管了新华保险问题股东近40%的股份，成为新华人寿第一大股东。

两年后，保险保障基金退出，所持股份作价约40亿，一次性整体转让给“中央汇金投资有限责任公司”。

自此，新华人寿开启了国资背景+上市险企的涅槃之路...

如今中央汇金公司仍持有新华人寿31.34%的股份（国家股），可以说此次帮扶，不仅使新华保险平稳度过危机，还为未来腾飞奠定了基础。

总之，即使保险公司倒闭破产，也不意味着消费者的保单权益会受损。

但毕竟保险保护的本就是老百姓的正当权益，所以，对于这一领域，就更需要相应的政策和机构来保障老百姓的保单，多方面对老百姓的权益进行保障，如此才能增加老百姓对保险的信心。对此，你觉得呢？同意点赞！

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