小米涉足车险行业，前有比亚迪，新能源车险会变天吗？

相信对于新能源车主，尤其是此前开燃油车现在换开新能源汽车的车主而言，一定对于新能源车型的高价车险有着深刻印象。目前来看，同价位的燃油车和新能源车，车险的差距往往在一倍左右，不少新能源车主开始几乎车险买不起。

根据我国汽车流通协会乘用车市场信息联席分会所公布的数据来看，2024年9月份，全国乘用车市场零售汽车总量为210.9万辆，其中新能源乘用车零售112.3万辆，新能源汽车当月零售渗透率达到53.3%，连续三个月突破50%大关。

在新能源汽车渗透加速，车险需求多样化的大背景下，越来越多的车企开始进军保险市场，将车险纳入到自己的整体生态战略之中，这不，近期小米便被曝出入局车险行业，看来车险赛道又涌入了一条巨型鲶鱼。

据了解，在近日召开的2024金融街论坛年会开幕式上，国家金融监管总局局长李云泽透露，国家金融监管总局已于10月17日正式批复法国巴黎保险集团联合德国大众汽车金服海外公司，设立北京法巴天星财产保险股份有限公司。其中该公司的股东包括法国巴黎保险集团，德国大众集团旗下公司，以及背后站着小米集团的天星数科。

从时间线来看，小米入局车险赛道并非是心血来潮，此前网上便流传着一张小米的保险经纪牌照，同时也有银行和消金等多张金融牌照。不过当时小米并未入局造车行业，车险与小米的主业手机板块比较难以结合，因此网友们猜测，小米更多的是发力供应链金融。但是这一切在小米加入汽车行业，并取得优异成绩之后，底层逻辑为之一变。车险是互联网思维闭环的天然一环，由此来看，小米在车险赛道所能取得的收益以及发展前景极为可观。

事实上，在以车企身份涉足车险业务这件事上，小米并非是第一个吃螃蟹的玩家。早在2018年7月份，小鹏汽车便斥资5,000万元设立了广州小鹏保险代理有限公司。2020年8月份，特斯拉注册成立了全资子公司特斯拉保险经纪有限公司。2022年1月份，蔚来注册设立了一家保险经纪有限公司，注册资本同样为5,000万元，该公司由蔚来控股有限公司100%控股。

在同年的12月份，蔚来又通过收购汇鼎保险经纪公司，顺利拿下了一张保险经纪牌照。2022年5月份，理想汽车全资入股了银建保险经纪公司，同样获得了保险经纪牌照，后该公司更名为北京理想保险经纪有限公司。

除此之外，当前的国产一哥比亚迪在2022年3月份成立比亚迪保险经纪有限公司，经营范围为保险经纪业务。2023年比亚迪斥资36亿元收购易安保险，并将其更名为比亚迪保险公司，2023年11月比亚迪财险的车险业务（含交强险，商业险）获得批准。相比于只有经纪牌照的蔚小理及特斯拉等玩家而言，具备财险牌照的比亚迪和小米含金量无疑会更高一些。

车企之所以以不同的方式布局新能源车险业务，最根本的原因当然是有利可图，从数据来看，在2023年中保险三大巨头，人保、平安和太平洋合计车险保费为60,029.91亿元，占据全行业营收的68.67%，三家共盈利157.65亿元。万亿市场，百亿利润，谁看了都得眼红。同时发展自己的车险业务板块，也更容易形成产业闭环。

车叔认为，“小米们”入局车险市场有着很大的优势。

首先，作为新能源车企，“小米们”可以大幅简化新能源车理赔流程，当前来看，主流保险公司普遍缺少新能源汽车定损人才，在事故定损过程中无法进行现场定损，需要新能源车企介入检测后才能定损理赔。

而新能源车企作为此方面的行家，完全可以借助技术优势提高整个新能源车险理赔流程的效率。

其次，新能源车前面也可以设计出更加符合用户需求的创新性车险产品。凭借大数据等信息优势，新能源车企对于自家产品哪个零部件故障率高，哪款车子有没有出过事故等信息一清二楚，如此一来，车企们便可以根据数据灵活的调整每位车主的保费，以及推出个性化的保险产品，让车险与理赔更加适配。

除此之外，随着直营模式的兴起，目前大部分新能源车企都做到了汽车销售产品的垄断，它们可以直接接触到新能源车型的购买群体，从而获取最为关键的车主信息。

车叔总结

目前来看，具备懂技术，交易成本低等优势的新能源车企入局车险行业有着天然的优势，它们必将成为解决新能源汽车高价车险难题的重要力量。当然我们也不得不承认，车险是高度复杂的金融产品，新能源车企想要颠覆现有的市场格局，所要投入的成本必然不会低，而且这一过程中所面临的资源及人才压力也会极大。至于新能源车企能否将理论上的低成本，直接转换成保险消费者的低投入，目前还无法判断。