当代年轻人，掏空口袋为自己养老

文 | 纵向青年，作者｜王富有，编辑｜路子甲

“我是从去年开始关注养老问题的”，工作于一家二线互联网企业的李新，每当看到媒体频频曝出中、青年职场人猝死的消息，自己就会瞬间产生强烈的不安。“尽管我还不到30岁，但自觉应该分出些时间和精力去关注养生、养老方面的问题了。”

当代社会中，像小新这般年纪轻轻便已开始筹谋养老事宜的年轻，大有人在。不少人开始挂住起养老保险、养老投资，还有一些人计划约上三五好友“抱团养老”。而在豆瓣、知乎上，关于“适老化改造”的讨论度也是极高。种种迹象表明，年轻人养老，似乎已成为一场事先准备的人生规划。而在这个过程中，无论他们是否结婚、是否育有子女，作为社会中的独立个体，每一个人都希望用自己的方式对未来负责。

养老尽早

2021年5月，第七次全国人口普查结果显示，中国60岁及以上人口为2.6亿人，占比达到18.7%；65岁及以上人口为1.9亿人，占比为13.5%。相关学者预测，到了2050年，中国老年人口将达到4.8亿人。

尽管经济学家梁捷曾表示，人口数据是一个极慢的变量，与普通人的生活并没有直接的联系，甚至经常是滞后或倒转过来的，人们其实不必因为一个数字而担忧；

然而事实上，在人口老龄化趋势的影响下，养老保险可持续发展所遭受到的挑战正逐年加大，这已是一种共识。早在2019年间，社科院便在一份报告中指出，中国的养老保险金恐将在2035年用光。

特别是对于当下的年轻人，在万物皆可“卷”的年代中，能够影响年轻人情绪的因素早已不止是学历、就业等方面问题；人口老龄化所带来的种种社会问题，诸如养老金不足、延迟退休等一些实质层面的问题，早已在不知不觉中变成了年轻人的焦虑源。

对于养老的认识，曾在一家头部房企工作的杨云给出了自己的看法：看似很远，实则很近。她讲到，“我开始有养老意识，还要感谢当时的男朋友。由于男朋友年龄比我大很多，为了能带给我更大的生活保障，所以谈婚论嫁时就提到了我的养老问题。”

杨云及她男朋友的想法，并非个例。微博上，如#95后女性已经开始养老焦虑#这样的话题，时不时便会登上热搜榜。而豆瓣、知乎上，关于“适老化改造”“理想化养老”讨论度更是出乎意料之高。

去年，中国青年报社会调查中心发布了一项有关年轻人养老的调查问卷。结果显示，在1217名18-35岁的受访者当中，89.6%的人认为现在需要开始考虑养老问题了，82.9%则表示曾考虑过自己的养老问题。

放在大的国情环境中，我国目前的养老保障体系大致可以分为以下三个支柱——

第一支柱是国家层面的基本养老保障，主要括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险两大部分；

第二支柱是职业养老保障，其中包括企业年金制度和职业年金政策；

第三支柱是刚刚起步的个人养老保障，比较典型的服务类别为税延型商业养老保险和养老目标基金。

宏观层面，我国目前的养老金资产主要仍是基本养老金，占比接近80%，职业养老和个人养老的规模还相当小。海外市场方面，如美国，在上述三支柱养老金体系中，第二、三支柱占据主体地位，第一支柱占整体养老金资产的比重不到8%。

微观层面，年轻人的养老压力日益加剧，人社局发布的抚养比变化很好地证实了这一点。抚养比又称抚养系数，即指在人口当中，非劳动年龄人口对劳动年龄人口数之比。抚养比越大，表明劳动力人均承担的抚养人数就越多，即意味着劳动力的抚养负担就越严重。

公开资料显示，我国养老保险在上世纪90年代的抚养比大约是5:1，也就是5个参保人供养1个退休人员；到2018年底这一数据已经下降到2.66，也就是约2个人就要养1个人；有机构预计，到2050年这个数字将下降到1.3:1。“之前觉得养老是一件比较遥远的事情，但最近一年来，朋友聚会上总是会有意无意提到人生未来的规划，比如是否会拿出部分收入做储蓄，是否考虑过返乡发展、甚至是养老，这些都是非常现实的问题”，杨云坦言，“养老尽早”已成为被谈及次数最高的话题。

养老没有“正确答案”

或许是人们身处“内卷”已有了段日子，因此反而生出了不少乐观之心。面对养老焦虑，年轻人更愿意给出更加积极的态度去看待这一点，他们将其称为“这也是人生的绸缪。”

在谈及具体的养老保障措施时，杨云给出了并行的两套方案。“焦虑没有用，行动起来可能来得更实际。我打算在今年内投保医疗险和重疾险，这属于一个日常保障；当然，我也在关注买房养老。”

她坦言，无论是出于刚需、还是养老考虑，自己早在2、3年前就已关注三四线城市的楼市，“此前不敢轻易出手的原因，是低线城市的不确定性太多了。如果有能力在一线城市购入一套房产，回乡或退休前再做置换，手里还能留出一部分现金用于生活，这是最好的路径。”

一向以“消费至上”的李新也对养老有了全新的理解。

近半年来，王西身边不少朋友都遭遇了裁员、“跳空”、不被续签，这让暂未受到影响的他同样也产生了强烈的不安。加之一年内的连续2次换租，找房、看房、打包、搬家、收拾一系列的折磨，让他感受到，“有一套小房子，就不用如此折腾了，未来也有更多物质依靠。”

“如果没有这些外力，我可能不会对安稳有什么意识。只不过，这不是自己‘佛系’而是‘无知’，及时行乐是做到了，但想到未来可能会因为缺乏保障而变得窘迫，马上就有动力鞭策自己，真的要行动起来了。”王西如是说。

工作已近20年的金融从业者顾行，最近开始关注起金融养老产品。“我主要看的是各大保险公司开发的养老型保险。之所以偏向选择这种投资方式，主要是看重了一款金融产品背后，可以实现资金增值和养老权益的叠加。”

顾行介绍到，一般情况下，养老型保险产品的基础结构是年金险+万能账户：年金险除了提供生活、重疾和身故保障外，还给予被保人/被保人直系亲属入住保险公司自主控制的高端养老社区的优先权；万能账户按照复利计息，可以让账户资金进行一个二次增值。

“这些保险公司旗下的养老社区的建造标准，大多参照日本或者德国”，顾行讲到，“我也实地走访过一些养老社区，无论是适老化建设、还是医护应急反应，做得都可圈可点。加之全国不同城市中的同品牌养老社区也可以通住，这些都是比较好的养老体验，”

但必须要承认的是，在养老这件事上，其实并不存在所谓的“正确答案”，毕竟，每个人所处的境遇各有不同，对于事物的认知和安排自然也不尽相同。

一些不婚主义、丁克一族考虑加入由身边朋友组成的“互助养老”，为的就是老了之后能互相照应，甚至是在关键时候做出某些决策。和一群志同道合的朋友互助养老，找一处清净之地共度晚年时光，也是一种理想的状态。此外，也有一些人表示，与其羡慕别人的万全计划，倒不如想想如何能找到自己认为舒适合理的方式去生活，这不是选择“躺平”，某种角度上，这也是一种生活态度。

养老也很“卷”

2013年10月23日，《国务院关于加快发展养老服务的若干意见》正式发布，国家战略层面的支持，让各路资本纷纷布局养老产业。这一年，可以说是中国养老行业发展的元年。

一年后，万科幸福家老年公寓的发布。公寓内小到一把椅子，智能化关怀产品——床头应急呼救系统、老人行动感知探测器，大到厨卫设施、居室和家具部品、公共区域均进行了适老化设计，这在当时被全行业视为标准的适老化养老机构。

适老化设计作为“营销卖点”得以被市场初识后，老年住宅产业也迎来了高速发展期，各地陆续兴建了一批又一批大型老年社区，如北京太阳城、东方太阳城、杭州金色年华、嘉兴江南太阳城、成都国际山水怡养美地、三亚清平乐、上海市亲和源社区等。

到后来，泰康、平安、国寿等各大保险公司也通过自建、合作等方式开发养老社区。在养老产业一片向好的发展趋势下，养老社区动辄便是高配，美式、日式的家具配置和服务方式备受同僚青睐，一些机构甚至不惜斥巨资购买日式高端护理床、全自动马桶等。

高端的养老配置，自然最终还是要由需求端“买单”。诸如顾行所提到的保险公司旗下的高端养老社区，按照他所了解到的产品情况，养老年金险仅投保方面的投入，基本就在百万级以上，这并不包含真正入驻到养老社区的花销。

“入住养老社区通常都是按户型收费，入住前需缴纳一笔押金，押金大多是按照选定户型的平米数核算下来的。但无论户型大小，按照市场规定，一个房间最多只能入住2位老人。除了押金之外，还要按户型、设配收取不同金额的住宿费。”顾行如是说。

二胎妈妈海燕也曾受邀，参加过一次上海的高端养老社区。

这家养老社区参考了同在老龄化趋势下日本的适老设计理念，医院、酒店、恒温泳池、农场等一应俱全。卫生间、走道等区域会设置安全扶手；室外也有无死角监控；室内的各个角落都有紧急呼叫按钮和生命感应系统。

但价格也高到惊人。按照她的说法，这种高端养老社区大多面向的是有一定经济基础的老年群体，押金约1万/㎡，最大的户型差不多150平米，每月还要收取5千元以上的服务费。

通常按户型收费，入住前需缴纳一笔押金，约1万/㎡。最大的户型有150平米左右，但无论再大，按规定也只能入住2位老人。除了押金外，每个月还要按户型收取5千左右的服务费。而这，只是1年半之前的价格。相较于顾行、海燕看到的养老社区，杨云表示自己只想先买到一套属于自己的房子。“我的长期规划，可能还是想买房养老，每个月留好基础开销，其他都可以投入到房贷当中。这算是我给自己的养老吧。毕竟，生活在三线城市的父母并没有很高的经济来源，自己也要抽出一定的钱和时间，担负起他们的养老问题。”