文/《清华金融评论》兰银帆
10月25日大部分存量房贷完成批量调整,将加点幅度高于-30基点的存量房贷利率,调整到不低于-30个基点。而11月1日,存量房贷利率也迎来动态调整机制。
与此前的批量调整有何不同?
近年来,市场利率不断下降,而许多存量房贷合同在高利率环境下签订,导致借款人背负较高的利息负担。动态调整政策旨在使存量房贷利率更贴合市场水平,降低家庭的月供负担,最终支持居民消费并稳定经济增长。动态调整存量房贷利率的核心原因在于缓解购房者的还款压力。
与此前的批量调整有所不同,批量调整是银行在监管要求下,对符合条件的存量房贷利率进行一次性下调或转换。客户符合条件的贷款会统一按新的利率水平调整,减少客户操作。
批量调整针对全体符合条件的存量贷款,银行可以一次性批量执行。
而动态调整则是房贷利率会定期与市场利率(如LPR)挂钩,通常每年重定价一次。如果市场利率(LPR)下降,下一重定价周期的房贷利率也会相应降低,从而动态跟随市场波动。
动态调整适用于选择浮动利率模式的房贷合同,即定期(通常一年)自动与市场利率对接。
两者最大的区别就是动态调整是随市场利率变化定期自动调整,而批量调整通常是一次性调整。动态调整有灵活性,因客户原有合同设置而定。
根据近日多家银行发布的公告,自11月1日起,存量房贷借款人可与银行协商,重新约定重定价周期。新发放房贷借款人也可以自主选择重定价周期。调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。而此前规定,个人住房贷款利率重定价周期最短为1年。
调整之后加点幅度有何变化?
很多人已在10月底享受了银行批量调降利好。根据安排,绝大部分存量房贷利率调降至不低于LPR减30个基点,此次调整的就是加点幅度。
银行主动批量调降存量房贷利率固然省事,但非长久之计,需要进一步深化利率市场化改革,推出更加灵活的机制。此次多家银行明确,一旦新老房贷利率的加点幅度偏离高于30个基点,借款人就可以申请调整。而其中偏离程度要看借款人房贷利率的加点幅度,与全国新发放房贷利率平均加点幅度之间的差距。
随着利率市场化改革不断深化、房地产市场供求关系发生重大变化,现行房贷利率定价机制暴露出一些不足。随着利率市场化改革不断深化,需要优化制度设计,进一步深化利率市场化改革,推出更加灵活的机制,以缓解购房者的还款压力。
编辑丨兰银帆
审核丨王晗
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