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存款利率跌破2%,大额存单利率还能守得住“2”吗?

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今年10月18日,各大银行再次下调存款挂牌利率,以工行为例1年期定期存款年利率下调15个BP至1.1%,二年期定期存款利率下调25BP至1.2%,三年期定期存款利率下调例25BP至1.5%,五年期定期存款利率下调25BP至1.55%。



10月份这次存款利率下调对应的是10月21日LPR(贷款市场报价利率)下调25个BP,对于银行来说,最重要的是息差,息差就是银行的利润,贷款利率下调,那么存款利率也会跟着下调,今年以来,LPR下调了三次,5年期LPR从年初的4.2%下调至10月份的3.6%,下调了60个BP。而对应的,存款利率今年以来也下调了三次,五年期定期存款从去年12月份的2%下调至1.55%,存款利率正式失守2%,奔向“1”时代。



五年期存款利率守不住“2”,那么大额存单还能守住“2”吗?大额存单也是一种存款产品,有起存要求,20万起步,所以利率一般都要比定期存款高一些,从而受到客户的欢迎,在前几年行情好的时候,某些小银行的大额存单利率甚至能超过4%,如今这种产品早已经绝迹。

以农行为例,10月18日发售的大额存单利率也下调了,比如三年期的利率是1.9%,而10月1日发售的三年期利率是2.15%,下调了25个BP,和存款挂牌利率下调幅度以及五年期以上LPR下调幅度基本一致,不过比三年期定期存款利率依然要高40个BP。



农行10月18日发售的一年期大额存单的利率是1.45%,较10月1日发售的下调25个BP,不过依然比定期存款利率高35个BP,这说明当前大额存单利率虽然跌破2%,但是依然明显高于相同期限存款利率。

有人就问了,现在大额存单已经这么低了,还有认购的意义吗?我想说的是,别看现在比之前跌了很多,而且跌破了2%,但是未来只会更低,有两个原因,首先美联储未来两年处于降息周期,今年9月和11月分别下调50个BP以及25个BP,中国央行也顺势下调了LPR以及存量房贷利率。明年美联储会继续降息,这给中国也带了巨大的降息空间,否则我们的汇率会承受巨大压力。



其次,中国经济的体量已经面临的外部环境,未来几年维持5%左右的GDP增速已经非常不易,而且目前我们是通缩状态,实际GDP增速也就在4%左右,而我们当前五年期LPR依然高达3.6%,依然有下调的空间,GDP名义增速代表了这个国家的投资回报率,GDP增速都只有4%,你的投资回报率也很难超过这个水平,那么资金成本自然不可能比这个还高,只能是更低。

站在现在看未来,利率只会越来越低,这是曾经所有发达国家都走过的路,当经济发展到一定水平,增速放缓,利率也会跟着下跌,除非是来一场通胀,比如美国在2021年、2022年那样,美国那种情况是2020年大放水造成的,这也促使2022年和2023年加息,如今又进入到降息周期,是一个完整的货币周期。



中国是没有进入到这样的货币周期,如果你对中国货币历史了解一点,从2015年以来,基础利率是持续在下跌的,2015年的贷款基准利率下调到4.9%,如今下调到3.6%,这个过程走了很久,也许十年后我们的利率走势也会和西方同比,就是一段时间降低到零,过段时间通胀起来了再加息,但是目前我们是处于单边下跌的状态。因此大额存单利率将来还会持续下降。

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