贷款交社保可行吗？专家提醒→

近日，一张广西河池市天峨农村商业银行“续保贷”的宣传单在网络传播，引发关注。简单来说，“续保贷”是政府和银行的合作项目，符合条件的居民通过贷款缴纳社保，到达退休年龄之后，用部分养老金偿还贷款。

9月4日，为帮扶以个人身份参加企业职工基本养老保险的灵活就业人员中，暂时存在缴费困难的人员持续缴费，保障在达到法定退休年龄时能按时领取养老保险待遇，进一步织密社会保障安全网，重庆市多部门联合印发了《关于开展企业职工基本养老保险“渝保贷”惠民行动的通知》。

尚未满足社保最低缴费年限但无力续缴，想延长缴费年限但资金紧张，都可以申请贷款。贷款交社保可行吗？

贷款交社保

根据网上流传的“续保贷”产品宣传页，该产品面向群体为灵活就业困难人员、城乡生活困难居民，贷款额度最高为8万元，贷款利率为3.00%，最长贷款期可达10年。领取基本养老保险待遇之月起为贷款偿还期，偿还期按不低于领取基本养老保险待遇65%—80%的比例按月偿还贷款本息。

据悉，2023年9月，河池市多部门共同下发《关于印发河池市基本养老保险续保贷项目实施方案（试行）的通知》。微信公众号“河池人社”9月9日发文称，自2023年6月以来，河池市持续推动“社保+银行”基本养老保险“续保贷”项目，目前已成功发放“续保贷”2159人560.30万元。

“渝保贷”则是针对具有重庆市户籍，当前以个人身份参加企业职工基本养老保险但暂时存在缴费困难、符合商业银行贷款相关规定的参保人员，贷款对象由商业银行结合申请人企业职工养老保险个人账户金额、缴费年限、个人征信等情况审核确定。试点期间及工作启动初期，一般为距离法定退休年龄5年以内、缴费达到10年以上的灵活就业人员。

不管是“续保贷”，还是“渝保贷”，借款人在贷款缴纳社保期间可不偿还贷款，自领取基本养老金当月起偿还贷款。

并非先例

事实上，贷款交社保并非新鲜事物。

公开信息显示，近年来，吉林、安徽、江西、江苏等多地均曾出台相关政策。2009年，成都市社保局和成都银行联合下发了《关于我市城镇低收入个体参保人员贷款缴纳社会保险费有关问题的通知》，明确规定可以通过贷款方式，让城镇低收入人员参加养老保险，解决他们由于经济困难不能持续缴纳养老保险费的问题；2018年，焦作市出台了《焦作市企业职工基本养老保险参保人员助保贷款实施办法（试行）》及实施细则；南昌人社部门针对困难群体推出助保贷款“免申即享”政策；无锡社保在省内首创“贴息续保”政策，保障本地户籍大龄困难断保人员“零压免息”续保……

贷款交社保，除常规产品外，还有一些个性化产品出现。今年5月，湖南会同农商银行成功发放了首笔“养老贷”贷款。该产品专为达到城乡居民养老保险待遇领取年龄但缴费年限不足的参保人设计，旨在通过简便快捷的贷款流程，一次性补缴养老保险费用，确保老年人能够享受到更高水平的养老保障。

审慎决定

贷款交社保是一种创新尝试，也是保险公司丰富养老金融产品、增强老年群体金融获得感的探索，为因经济困难面临社保断缴、缴纳档次低的老年人提供了新的解决方案。减轻居民经济压力的同时，也增加了未来获得稳定收入人群的比例。

“（社保）以前缴纳的是最低档，想在退休前提档并补缴，这样退休后领取的养老金多一些。但一次性要补缴9万多元，我现在没有这么多现金。”还有两年就到退休年龄的周先生表示，如果省会也有这样的贷款，他会考虑办理。

据媒体报道，湖南会同农商银行“养老贷”帮助一居民缴费档次从原来的100元提升至500元，预计未来每年可额外增加养老金收入1500余元。

此外，该类产品都是在领取养老金时才开始按照贷款协议约定的方式还款，多委托社会保险经办机构每月从其领取的养老金中扣除部分资金偿还贷款。违约可能性较小，降低了银行风险。

不过，也有一些人士质疑该类产品的意义。“需要贷款交社保的人一般养老金都不高，这也意味着在退休后的前几年，养老金扣除还款额之后可能所剩无多。”一位不愿具名的专业人士说。在他看来，本是旨在提高老年人退休福利的金融创新产品，应该是切实增加退休收入保障而不是增加其经济负担。

专家提醒，此类产品需要贷款人结合自身情况认真考虑贷款金额、期限、利率等因素，确保退休后的生活质量不受影响，审慎决定。（河北日报记者任国省）