三季报业绩再下滑，兰州银行：有效信贷需求减弱、住房按揭贷款乏力致贷款增速放缓

深圳商报·读创客户端记者 穆砚

11月8日，兰州银行股份有限公司（以下简称“兰州银行”或“公司”）发布公告称，公司于当日召开了业绩说明会。在会议上，兰州银行透露，截至2024年9月末，兰州银行贷款及垫款余额2,478.25亿元，较年初增长4.10%，预计全年贷款增速将保持平稳。今年以来受有效信贷需求减弱、住房按揭贷款乏力等因素影响，兰州银行贷款增速总体有所放缓。

兰州银行公告截图

10月28日，兰州银行发布了2024年三季度报告。公告显示，2024年前三季度公司实现营业收入为60.53亿元，比上年同期下滑3.02%；归属于上市公司股东的净利润为14.95亿元，比上年同期微增0.95%。对比去年全年7.59%和7.55%的营收、净利增速，放缓明显。参考中报，该行贷款、存放央行款项、同业业务、金融投资资产利率分别下滑0.36、0.45、0.18、0.18个百分点，利息收入整体下滑。截至三季度，该行资产总额4809.79亿元，较上年末增长6.08%；负债总额4462.76亿元，较上年末增长6.22%；吸收存款3602.25亿元，较上年末增长6.78%，发放贷款及垫款2478.25亿元，较上年末增加4.10%。

兰州银行不良率持续逐年走高，自2022年以来由1.71%增加0.11个百分点至今年上半年的1.82%，在42家上市银行中排名倒数第二，仅次于郑州银行1.87%。三季报显示，该行不良率已经增至1.83%。

在11月8日的业绩说明会上，兰州银行称，受银行业净息差普遍收窄、宏观经济恢复不及预期的影响，兰州银行对2024年、2025年部分预测指标进行调整，同时也对部分战略任务进行了优化调整，使得兰州银行战略规划更加科学、合理，有助于兰州银行进一步实现战略愿景，推动高质量发展。

投资者询问，公司的不良贷款率在上市银行中是比较高的，未来将采取哪些措施改善贷款质量，有什么工作方案？兰州银行答复：兰州银行将资产质量管控作为重要工作之一常抓不懈，未来将通过以下几个方面的努力，全力改善资产质量。一是持续完善风险管理制度，加强信贷业务全流程管理，进一步强化准入、调审、贷后等信贷关键流程的管理，持续加强对评级、押品等关键环节的优化；二是进一步完善信用风险管控手段，推动兰州银行信贷管理从电子化、网络化迈向数字化、智能化；三是以客户为中心做好金融服务、产品改造。

谈及2025年兰州银行信贷投放情况预计，兰州银行透露，截至2024年9月末，兰州银行贷款及垫款余额2,478.25亿元，较年初增长4.10%，预计全年贷款增速将保持平稳。今年以来受有效信贷需求减弱、住房按揭贷款乏力等因素影响，兰州银行贷款增速总体有所放缓。后续随着一揽子增量政策落地见效和国家进一步推动西部大开发，预计区域信贷需求将有所回升，兰州银行贷款增速有望边际改善。

投资者关心，明年净息差会不会提升？兰州银行表示，截至2024年9月末，兰州银行净息差1.45%，较年初下降1个bp。今年以来兰州银行净息差保持稳定，主要得益于负债成本的持续改善。未来兰州银行将继续强化负债端成本管控，缓冲资产端利率下行对净息差的冲击。但受贷款市场报价利率下行、存量房贷利率置换以及贷款重定价等因素影响，净息差仍面临一定压力。

关于后续存款增长和定期化压力方面，兰州银行称，截至2024年9月末，兰州银行吸收存款3,602.25亿元，较年初增长6.78%，预计全年存款将保持稳定增长。兰州银行一直保持个人定期存款占比相对较高的负债结构，今年以来定期化继续上升的趋势并不明显，定期存款的内部结构有所优化。

兰州银行还透露，9月末，兰州银行普惠型小微贷款余额达到137.20亿元，较年初增长8.96%，普惠型小微贷款平均利率5.17%，较年初下降26个BP；涉农贷款余额357.02亿元，较年初增加9.35%，其中普惠型涉农贷款余额45.81亿元，较年初新增5.07亿元，增速12.44%，高于各项贷款增速。

谈及怎么应对破发破净的问题，兰州银行表示，兰州银行高度重视市值管理工作，但目前银行业仍面临低估值的现状。兰州银行将积极做好市值管理，增加投资者信心。一是提升兰州银行基本面价值，持续推进战略转型。二是充分做好信息披露和投资者关系管理工作。举办投资者调研活动、业绩说明会，向投资者介绍公司经营发展情况，积极引进中长期投资者，针对投资者关心的发展战略、信贷投放、资产质量、息差、分红等事项，加强与投资者沟通交流。三是综合兰州银行经营情况、发展战略和资本状况等情况，努力提升投资者回报水平。兰州银行无重组相关应披露的信息。

上市以来，兰州银行市场表现一直低迷：该行2022年1月17日正式登陆深交所，发行价3.57元，每股净资产为4.33元，发行即破净，是A股银行板块第一家破净发行的银行。上市后，兰州银行股价短暂触及7.3元的峰值，此后持续阴跌，今年9月下旬跌至2.07元历史新低，市值蒸发近300亿元。

兰州银行还透露，兰州银行不良贷款主要集中在农林牧渔业、批发和零售业、制造业等行业。未来兰州银行将通过以下几个方面的努力，全力改善资产质量。一是持续完善风险管理制度，加强信贷业务全流程管理，进一步强化准入、调审、贷后等信贷关键流程的管理，持续加强对评级、押品等关键环节的优化；二是进一步完善信用风险管控手段，推动兰州银行信贷管理从电子化、网络化迈向数字化、智能化；三是以客户为中心做好金融服务、产品改造。

翻阅兰州银行三季报可见，在贷款五级分类中，兰州银行的关注类占比依然偏高，达到5.54%，加上不良贷款率达到7.37%；按逾期贷款占比计算，逾期率超过5.75%，问题贷款比例和逾期贷款比例在42家上市A股银行当中仍偏高。

审读：汪蓓