2025年1月1日后，如果不想延退、申请提前退休，养老金会扣减吗？

【平湖一柱第2617期 延退专题】

有朋友问，2015年1月1日后，新退休办法开始实施，弹性制退休，可以申请提前退，但是提前退休后养老金是否能及时发放？是否也要等到法定退休年龄才发放？提前退休养老金会足额发放吗？是否要减扣？

对于这几个问题的答案非常明确：只要是“符合条件”的提前退休，养老金不会减扣，会足额发放。养老金放发是“即退即领”——正式办理退休后次月就放发，不会等到法定退休年龄后才发放。

什么叫“符合条件”的提前退休？

新法定退休年龄男为63周岁、女为58周岁。

当然这个年龄不是一步到位，而是渐进式延迟，每四个月延迟一个月，到2039年12月31日止，用15年时间延迟到位。

过渡期内，法定“延退年龄”为男60+延迟月数，女为55+延迟月数。

当然，新退休办法实行“弹性制”——在达到最低缴费年限、且年龄达到原法定退休年龄——男60周岁、女55周岁两个条件后，可以申请提前退，单位必须同意，任何人、任何单位不可阻拦。

这样的“提前退休”叫符合条件的提前退休，和过去老办法中的“到点退休”一样，完全合规合法。

所以，新办法中的“提前退休”和过去老办法中的“提前退休”概论不一样。老办法中的提前退休是由于这样或那样的原因，未到达法定年龄（男60，女55）退休，因此，退休时养老金放发会受一定影响。

现在新办法中是“弹性退休制”，法定退休年龄不再是一个固定时间点——男60、女55，而是一个弹性区间——男60~63~66，女55~58~61。只要在这个区间内退休，都属于正常退休，养老金计算就不会折扣。

因此，新办法中的“提前退休”和“延迟退休”都是针对新法定退休年龄63、50而言的，和原来老办法的“提前退休”完全不是一个概念。

当然，那么，提前退、到点退和延迟退养老金发放多少有没有区别？

答案当然是肯定的。新办法职工退休后，养老金包括四部分：

基础性养老金+过渡性养老金+个人账户养老金+职业年金

各部分计算公式如下：

基础性养老金=退休时省或市上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限（含视同缴费年限，下同）×1%。其中，本人平均缴费工资指数=（视同缴费指数×视同缴费年限+实际平均缴费指数×实际缴费年限）÷缴费年限。

过渡性养老金=退休时省或市上年度在岗职工月平均工资×本人视同缴费指数×视同缴费年限×1.3%。

个人账户养老金=退休时本人基本养老保险个人账户累计储存额÷计发月数。其中，计发月数按国家统一规定执行。

职业年金=退休时本人职业年金个人账户累计储存额÷计发月数。

从计算公式不难看出，缴费时间越长、缴费越多、退休越晚，退休后领到的养老金就越多。同一名或同样情况职工，“提前退”与“到点退”“延迟退”相比，肯定提前退者领到的最少，延迟退者领到的最多，但这与扣减没有关系，这只与你缴费时间长短、多少相关。所以，新养老金制度体现的是“长缴多得、多缴多得、晚退多得”原则。

另外，有灵活就业者问：“灵活就业者没有单位，如果符合提前退休条件后，是否也能提前退休？向哪里申请？”

这个答案也是肯定的，只要缴费达到最低年限、男年满60周岁、女年满55周岁就可以向社保局提出提前退休申请，办理正式退休后次月，就可以领到养老金了。

还有灵活就业者问：“我缴费满15年了，但年龄不到60（或55）周岁“，可以退休不交养老保险了吗？退休时受影响吗？”

这个问题的答案也是肯定的，根据《社会保险法》，灵活就业人员可以参加城镇职工基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。也就是说，灵活就业人员在达到法定退休年龄前，累计缴纳养老保险费满15年的，是否继续缴纳以个人意愿为主。

退休时，养老金一样计算，只是如果你继续缴，个人账户养老金储额就会增加，最终计算的养老金就会多一些。

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