基层实践 | 金融科技助力绿色金融发展建议——以九江银行为例

文 / 中国人民银行九江市分行 周营

随着经济社会的快速发展，生态环境问题日益严峻，绿色低碳发展逐渐成为各国关注的热点。习近平总书记在二十大报告中指出：“我们要推进美丽中国建设，坚持山水林田湖草沙一体化保护和系统治理，统筹产业结构调整、污染治理、生态保护、应对气候变化，协同推进降碳、减污、扩绿、增长，推进生态优先、节约集约、绿色低碳发展。”绿色低碳发展是构建高质量现代化经济体系的必然要求，也是中国生态文明建设的关键。

金融是现代经济的血脉，绿色低碳发展离不开绿色金融的支持与浇灌，金融科技则是绿色金融创新发展的重要推动力量。为此，人民银行等金融监管部门多次表态要探索利用金融科技发展绿色金融。2022年1月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，明确指出加强金融科技与绿色金融的深度融合，创新发展数字绿色金融，运用科技手段有序推进绿色低碳金融产品和服务开发，着力提升金融服务绿色产业的覆盖面和精准度。近年来，随着金融科技的持续发展以及相关政策的出台，我国绿色信贷、绿色债券、绿色基金等绿色金融产品与服务不断涌现，绿色金融规模不断壮大。为进一步促进城商行加强金融科技研究，助力绿色金融发展，本文以九江银行为例，对城商行在金融科技助力绿色金融发展中遇到的困难与问题进行分析，并提出发展思路与对策。

面临的问题

近年来，九江银行持续加大在金融科技领域的投入，并积极在金融科技助力绿色金融方面进行探索与尝试，目前已取得了一定的成效。但在实践中仍存在一些困难和问题。

1.金融科技发展问题。一是资金投入有限，九江银行作为一家欠发达地区的城商行，与股份制银行以及国有银行相比，在金融科技资金投入方面尚有较大差距，对金融科技的发展会产生一定程度的影响；二是对人才的吸引力有限，九江银行位于技术相对落后的中部地区，且自身规模有限，难以吸引并留住高技术人才；三是在绿色金融领域的应用程度不高，当前，九江银行已在金融科技助力绿色金融产品开发、绿色项目识别、环境社会风险监测与防控以及环境效益测算等方面开展应用，但整体应用程度不高，仍有较大的提升空间。

2.绿色信息披露问题。金融科技应用于绿色金融领域需要大量、及时、高质量的信息披露，才能让金融机构及时作出正确的决策与判断，但目前信息披露仍存在多方面问题。一是目前尚未建立统一的信息披露渠道与平台，企业的经营活动信息以及监管机构和环保部门的环境与信用信息比较分散，增加了获取信息的难度和成本；二是企业分享绿色信息意愿不强，由于担心被环境部门处罚，部分企业缺乏披露或分享绿色信息和数据的意愿，对于部分愿意披露绿色信息的企业，相关数据的真实性也难以确定，甚至会出现为获取绿色信贷资源进行数据造假的情况；三是缺少各部门之间数据共享的渠道与机制，由于担心数据泄露或被滥用给客户带来不良影响，生态环境以及水、电、气等部门一般不会将环保处罚数据和水、电、气消费数据与其他机构进行共享。

3.绿色项目识别问题。在绿色项目识别方面，一是九江银行绿色项目识别标准主要依据《绿色产业指导目录》，但每个人对《绿色产业指导目录》的理解存在一定差异，导致绿色项目识别口径不一，影响在系统开发中绿色项目识别规则的制定：二是绿色项目分类标准受行业政策影响，分类标准也会随着绿色金融的发展进行动态调整，九江银行需根据标准的变化及时调整系统绿色项目识别模型与算法，系统调整后需经过一段时间测试方可上线，存在一定的时间差与系统风险：三是识别过程中仍需客户经理线下查阅相关标准或咨询管理部门，也需要调阅贷款的其他资料参照对应标准进行复核，整个识别流程中金融科技应用程度不高，数字化、自动化程度较低，影响识别效率。

4.环境效益测算问题。一是环境效益测算标准不一，测算方法差异大、专业性强，对不同行业、不同项目，具有不同的测算的基准线和测算方法；二是环境效益测算依赖于测算数据的合理性、时效性以及真实性，且大部分数据为非财务信息，金融机构难以获取相关数据，对获得的数据也难以确定数据的真实性和时效性。

5.绿色资金监管问题。由于贷款资金流向难掌握、贷款资金用途是否为绿的标准不统一等问题，对企业获得的绿色资金是否用于降碳、减污、扩绿等绿色领域进行监管存在较大难度。

相关建议

1.建立信息披露机制，提高绿色数据质量。信息数据对金融科技助力绿色金融发展具有重要的作用，需要政府部门全面优化信息披露机制。一是建立多层次、多层级的信息披露机制和披露平台，促进环保、水电气等部门以及大中型企业进行绿色信息披露的同时，也促进小微企业、“三农”企业等有绿色信息披露意愿和绿色信贷需求的企业的信息披露，以增加金融机构获取信息的来源；二是建立严格规范的数据使用与共享制度，促进政府部门、金融机构与企业之间信息共享，并采取技术手段对数据进行加密，防范数据被泄露或滥用。同时也要明确主体责任，建立事后追责机制；三是制定相关规章制度和法律法规，保障信息披露的真实性，加大对失信企业的惩戒力度，如取消政府绿色转型扶持政策，加入征信“黑名单”等。

2.完善绿色产业分类，探索资金监管方式。一方面，政府部门应根据实际应用情况及时对《绿色产业指导目录》进行修订调整，避免出现存在歧义内容，便于金融机构在系统开发时制定明确具体的绿色项目识别规则。另一方面，九江银行一是要加强绿色金融部门与科技部门的沟通联系，从系统开发的角度深入研究《绿色产业指导目录》，制定更细致的绿色贷款识别规则，并在系统开发中简化绿色项目识别与审批流程，提高识别效率；二是要在绿色项目分类标准出现变动时，及时对系统进行调整，并做好系统上线前的测试工作，防范系统风险，同时可尝试采用敏捷开发等技术开发相关系统，加快系统迭代升级，缩短系统升级造成的时间差，降低系统风险；三是加强对区块链等技术的探索与应用，尝试利用区块链等技术实现对绿色资金流的实时监管以及资金风险的实时预警，防止企业伪造账簿挪用绿色资金。

3.制定行业测算标准，优化测算系统工具。一方面，政府部门应针对不同的行业制定相应的环境效益测算方法与标准，同时制定相应的货币政策增加绿色信贷的优惠力度，提升绿色信贷的吸引力，从而提升企业及时披露绿色信息的意愿，促进金融机构开展环境效益测算；另一方面，九江银行应根据环境效益测算标准开发适用于不同行业的环境效益测算系统，同时，可根据实际应用情况，制定更严格的企业标准。

4.加强金融科技力量，助力服务提质增效。一方面，政府部门应制定更详细的金融科技发展规划与相关政策，扶持金融科技产业高质量发展，鼓励并指导金融机构利用金融科技技术发展绿色金融，提升绿色金融的服务质量与效率。另一方面，九江银行一是要继续加大金融科技投入，引进金融科技人才，加强与金融科技公司合作，大力发展自身的金融科技技术；二是尝试利用大数据技术自动搜集相关数据，提高数据收集与分析效率，降低数据收集成本；三是加快相关系统建设，提升绿色项目识别与审批、环境效益核算以及绿色资金监管等绿色金融业务的数字化、自动化水平，进一步提升绿色金融服务效率。

5.强化数据安全建设，保障用户信息安全。近年来，全球网络攻击事件频发，数据安全问题越来越受到各方关注。各城商行在做好金融科技创新助力绿色金融发展的同时，也要持续加强数据安全建设，确保绿色信息、用户敏感信息安全。一是加强网络安全建设与网络安全人才培养，防范网络攻击事件造成信息泄露；二是制定数据安全管理制度，根据人员职级和岗位，对用数权限进行差异化管理，促进数据在安全合规的前提下进行流转与使用。

（此文刊发于《金融电子化》2024年8月下半月刊）