众惠相互深化数字科技应用，以新质生产力服务普惠金融新生态

来源：环球网

摘要：众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）是中国首家全国性的相互保险组织，以会员“共建、共治、共享”为核心理念，探索独具特色的保险业高质量发展模式。本案例描述了众惠相互在普惠金融领域的探索和实践，以其独特的相互保险机制和数字科技应用，在产品设计、渠道建设、客户服务等方面持续发力，推出简便灵活、惠而不费的保险产品，拓宽传统渠道和自营渠道的边界，为特定群体提供了全面而深入的保障服务。众惠相互天然具有普惠基因，同时具备行业领先的互联网保险运营能力，以数字科技赋能普惠保险服务新生态，助力金融强国建设，为推动保险业高质量发展贡献相互机制的力量。

关键词：相互保险；普惠金融；普惠保险；新质生产力；科技赋能

案例正文：

2023年中央金融工作会议提出要加快建设金融强国，首次系统地提出了做好“五篇大文章”，其中普惠金融成为提升金融质量的有力抓手，以普惠金融助力实现共同富裕。今年6月，国家金融监督管理总局发布了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，强调了普惠保险高质量发展的重要性，其核心在于要让人民群众“买得到、买得起、赔得满意”。普惠保险作为普惠金融的重要组成部分，正逐渐成为服务国计民生的重要力量。

众惠财产相互保险社（简称“众惠相互”）作为国内首家全国性相互保险组织，以会员“共建、共治、共享”为特色，天然具有普惠属性。金融科技创新是推动金融普惠和经济增长的关键动力，金融业与数字技术的结合成为金融科技创新的主要方向。众惠相互具备行业领先的互联网保险运营能力，以其独特的普惠属性和数字科技应用，在产品设计、渠道建设、客户服务等方面持续发力，为特定群体提供了全面而深入的保障服务，形成了独具特色的高质量发展模式。

产品定制个性化，科技助推创新迭代

众惠相互将普惠金融作为核心理念，聚焦短期健康险，积极搭建具备普惠性质的保险产品体系。借助相互保险机制优势，持续推出多款针对“中低收入、高风险、弱势群体”简便灵活且惠而不费的保险产品和多样化、个性化的保险服务，在对小微企业、“一老一小、带病慢病”等弱势群体提供保障等方面发挥了积极作用，促进普惠金融发展服务国计民生，填补商业保险难以覆盖的市场空白。

在产品设计环节，众惠相互聚焦保险年轻化趋势，高度重视会员的个性化定制需求，通过对产品条款的灵活组合和基于智能风控的精准定价，极大丰富保险产品库。关注年轻化需求，提供个性化、精细化的服务。众惠相互还积极建设数据仓库和产品工厂，有效实现保险产品的标准化、模块化和快速迭代，提高了产品开发的效率和灵活性，在此基础上有效降低了投保门槛，拓宽可保边界，惠及更多需要保障的普通老百姓。

在风控识别方面，众惠相互引入人工智能、大数据等前沿科技手段，构建高效、精准的风控识别平台，实现了对带病投保、医疗滥用、异常就医等风险场景的精准锁定和科学控费审核，将此前投保受限的老年人、带病体等特殊人群纳入保障。据统计，目前众惠相互在售短期健康险产品均价不到700元，特别继续大力推广普惠保险，针对儿童、老人、新经济从业者以及带病体等特定人群的需求，开发上线了多款惠而不费的相互类保障性产品，目前在运营的相互类项目超过10个，覆盖超65万人次，不仅体现了相互保险机制的普惠属性，更彰显了企业的责任与担当，以实际行动抒写相互保险的普惠金融大文章。其中，三高版百万医疗、肾病、乙肝等产品在市场上具有良好的口碑，为会员提供了可信赖、高品质、全流程的医疗健康保障服务。

以新市民群体为例，众惠保险在深圳定制的“深圳众惠保”项目，根据城市特点，主动满足新市民的风险保障需求，放宽投保条件，包括快递员、外卖员、货车司机、灵活就业群体等都可参保。截至2024年上半年，“深圳众惠保”已连续发售7期，累计投保12万余人，30%以上为深圳新市民，赔付最大年龄为93岁，最小年龄不足1岁，理赔时效最快0天，当日结案率大幅提升。

渠道建设多元化，精进技术赋能互联网运营

在渠道建设方面，众惠相互坚持“两条腿”走路，坚守经代、互联网等传统业务底盘，加快扩大相互特色业务规模，在激烈的市场竞争中找到新的业务蓝海，获得新的业务空间。尤其是，自营渠道2023年同比增速242%，增速高于公司整体保费增速，规模同期增加4145万元，连续7年实现正增长，已成为拉动业务增长和高质量发展的主要动力。

众惠相互加快在互联网市场方面的拓展，通过与各渠道合作，定制上线了大量的差异性互联网产品，提升链条管理、服务体系的优化力度，确保能够高效、准确地响应客户需求。目前公司人均保费产能超1000万元，展现出较强的市场竞争力。

客户服务智能化，新质生产力促进体验升级

在理赔智能化服务方面，众惠相互已形成了特色化实践路径。通过“自研”模式打造了集成化的风控平台——“智惠赔”，依托“机器学习模型/大数据算法+智能规则引擎”组合拳，来解决互联网健康险理赔风控难题，实现了“风控+成本+体验”三赢。截至目前，自动化场景在百万医疗、普惠保、团体医疗等产品中进行了全面应用，覆盖度超 83%，已开通自核的产品中，自核率达70%，整体理赔时效提升了近30%，累积节省人力近60%。“智惠赔”平台的创新自研，为行业的数智化转型输出了典型案例，助力保险业持续健康发展。

众惠相互通过科技力量有效惠及低收入人群、老龄群体和带病人群，在促进市场活力与多样性的同时更保障了民生福祉，以科技赋能普惠金融发展。以老年人群体为例，公司提供大字版的服务界面和语音导航功能，客服系统中添加“老年人服务标签”，自动识别60岁及以上老年人并自动匹配专属人工坐席为老年人提供服务。对于带病慢病群体，公司则提供个性化的健康咨询和用药指导服务。据统计，仅在本年度会员服务节期间，其累计服务即超3000人次，这些举措不仅体现了普惠金融的关爱与呵护，也进一步彰显了“以会员为中心”的服务理念。

以普惠为理念，以科技为动能，众惠相互的发展效果显著，实现了经济效益和社会效益的双赢。2024年上半年，健康险实现保费收入141911.4万元，占比超97%，普惠保险覆盖面显著提高。未来，众惠相互将在普惠金融领域持续深耕，书写好普惠金融大文章，促进保险业高质量发展，为建设金融强国、走好中国特色金融发展之路贡献相互保险的力量。

点评：众惠相互通过深化数字科技应用，展现了在普惠金融领域的杰出贡献。同时，以会员“共建、共治、共享”的核心理念为引领，积极探索和实践相互保险与数字科技的深度融合，不仅推动了保险产品的个性化和创新迭代，还拓宽了传统渠道和自营渠道的边界，为特定群体提供了全面而深入的保障服务。众惠相互在产品设计上聚焦短期健康险，利用相互保险机制优势，推出多款针对中低收入、高风险、弱势群体的简便灵活且惠而不费的保险产品，有效填补了商业保险难以覆盖的市场空白。特别是其自研的“智惠赔”风控平台，不仅解决了互联网健康险理赔风控难题，还为行业的数智化转型提供了典型案例。众惠相互的这些创新实践不仅促进了市场活力与多样性，更在保障民生福祉、助力金融强国建设等方面发挥了积极作用，为推动保险业高质量发展贡献了相互机制的力量。