提前还房贷是聪明还是糊涂？银行员工：不少人还在“白送钱”

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中国人一向信奉无债一身轻，即便是买房向银行贷款后，也有很多人会因为背着房贷压力很重，一旦手里有一部宽裕的钱，就会立即去还款。

这种情况近两年更加明显，这也是因为现在房贷利率越来越低，有些人总想抓住这个机会先把贷款给还了，这样之后赚的钱就不用送给银行，全都是自己的存款，个人幸福感也会直线提升。

但对于这种行为，有些银行员工却有不一样的看法，甚至一些银行人员表示，有不少人看起来提前还了贷款，但实际上是白白在给银行送钱，这到底是怎么回事呢？

有哪几种还贷模式？

随着中国城市化的不断加深，越来越多的人口涌向了城市，这个时候新来的人口就需要解决住房问题，而国家为了应对这一现象，也开始允许私人建房。

考虑到部分人的经济压力，分期付款的房贷模式也应运而生。刚开始房贷的还款方式主要就是两种，一种是等额本息还款，另一种是等额本金还款，前者每个月需要还款的金额是固定的，其中包括了本金也包括了利息。

在早期的时候一般是利息占比比较大，而随着时间的推移，本金的占比量就会越来越多，利息占比则会渐渐减少，这种还款方式显得更加的固定，一般比较适合家庭收入比较稳定的人家。

简单来说，如果贷了50万，贷款的期限是30年，年利率是5%，每个月大概需要还的贷款是2600多块钱。在这2600多块钱中，每个月还的钱是固定的，利息这一块只要根据剩余本金来计算，基本上是逐月递减的。

如果在同样的情况下，贷了50万，也是30年还清，利率依旧是5%，那么第一个月需要还的贷款就是3400多块钱，然后整体金额是逐月减少。

到后来衍生出了更多的贷款方式，还有一种是按月付息到期还本，简而言之，就是每个月借款人只会支付贷款的利息，等到贷款期限一到，贷款人就需要一次性偿还所有的本金。

不过，这种贷款模式可能贷款时间不会像普通房贷一样长达30年，相比而言前期的还款压力是比较小的，到期之后压力就大了，这就比较适合个人现金流比较大的对象。

现在的房贷还有双周供的模式，也就是说将每月还一次钱变成每两周还一次，那么一年下来相当于就要还款26次，而不是像按月还款一样的12次。

因为这种模式的还款速度比较快，一般用这种房贷的对象，自身需要负担的利息比较少，但又因为还款频次比较大，个人本金减小的速度也会更快。

除此之外还有气球贷，这也是前期还比较少的金额，如果用户贷款时间比较短只有几年，那么还款也是按照等额本息或者等额本金的方式来还。

但如果贷款比较长，后期贷款的一方就需要偿还大量的本金，因为这种模式是前期小后期大，看起来就像是气球一样，因此而得名。

为什么提前还贷是白送钱？

中国人的传统思想肯定是不愿意欠债的，但是因为有些人所用的房贷不一样，因此有时候提前还贷反而会让自身承担更大的压力。

有些贷款合同中会加入规定，明确表示如果客户提前还款，就需要支付一定的违约金，这些违约金收取的方式可能不一样，有些是按提前还款全额的一定比例收取，还有一些就是直接收几个月的利息。

如果银行规定提前还款，需要支付提前还款金额的5%作为违约金，那要是个人提前还了10万，这自身就需要再多交5000块钱。这样看来提前还贷反而会对自身的利益造成损失，看起来就像是在白白给银行送钱。

另外，如果贷款人此前选的是等额本息的还款方式，那说明前期还的主要就是银行的利息，还的本金很少，还到后面的时候，基本上还的本金都是占大头的，这时候提前还房贷意义也不太大。

而且如果当初买房的时候用的是公积金贷款，只有少量的商业贷款。也不用急着还房贷，毕竟如果手里有一笔流动资金，是能够方便自己的家庭或者自身应对一些突发性事件。

如果直接把钱全部还给了银行，反而会降低自身的抗风险能力，有些得不偿失。简单来说，就是如果家里有人突然需要急需用钱，比如某人突发疾病，又或者某人是要搞一个投资，一旦错过机会就会损失很大一笔钱。

毕竟这时个人因为提前还了房贷，手里不够宽裕，再想要拿钱出来，就得去申请更高息的应急贷款，这样一通下来，反倒是自己亏了，银行赚了，看起来也有一点像白送钱给银行。

除此之外，现在的人还喜欢用多余的钱去搞投资，如果投资的回报率都已经比房贷利率要高了，提前还贷就相当于是把能够用来投资的那部分钱，挪去还了房贷。

综合来看，原本该赚到的那笔钱，就相当于送给了银行有些得不偿失。同时，从长远来看，市场物价也有可能会发生一些不稳定的情况，甚至出现通货膨胀，导致货币的实际价值下降，原本是一样的币值，但能够买回来的东西却越来越少。

房贷本来属于一种长期的债务，还款金额的实际价值就有可能跟随通货膨胀而降低，比如在上个世纪的1000块钱的贷款，可能是很大的一笔开支，可放在现在1000块钱相对而言负担就没有那么重。

面对不确定的未来，提前给银行还了贷款，那么可能自身会遭受一些隐形的损失，那损失了这部分钱，看起来反而是让银行让渡了一些隐形利益。

什么情况适合提前还贷？

当然，要不要提前还贷还得考虑个人的综合情况，最近几年之所以有人开始提前还贷，就是因为很长一段时间市场都不够景气，很多投资人也不敢轻易下场。

虽然自身有闲置的资金，但又不敢轻易将它用出去，因为担心自身资产缩水，只能存在银行，过去那些还要炒房的投资者，看见房地产市场持续的低迷也不敢轻易入场。

于是，这些人相比于让钱在银行里吃灰，反而会选择提前还贷，这样反而能够减轻自己的心理负担。而且，一般来说，银行存款的利息肯定是要比银行贷款利率要低的，这种情况下与其将多余的钱存在银行还不如提前还。

其实也是一种变相的投资，回报的就是两者利率的一个差值，综合来看是能减少自己所要付出的一些利息的。

用实际案例来举一个简单的例子，假设用户贷的还是50万，年利率还是5%，贷款期限也依旧是30年，那么30年所需要支付的总利息大概就是43万元。如果提前还了钱，剩下的贷款利率就会大幅度减少，长期看起来也是一种节约。

此外，对于一些相对比较保守，觉得一负债就浑身不舒服的人而言，房贷不仅是一种经济压力，也是一种很严重的心理负担，尽快还清贷款，可以加强自己对生活的满意度。

尤其是当房贷支出占家庭收入比重极高的时候，提前还贷也能够让家庭在财务规划上变得更加的宽裕。

简单而言，就是一个家庭如果每月的房贷，几乎已经占到了总收入的50%，那么就会让家庭成员的日常消费觉得很紧张，这个时候要是提前还清一部分贷款，其实也比较有利于家庭成员的身心健康。

另外，针对那种收入不稳定的自由职业者，提前还贷也不失为一种很好的选择，这种自由职业者收入会受市场的影响，波动是比较大的。

如果这个时候能够提前还贷，就能够避免自身生活出现风险时的还款。困难情况也不用担心后期因为钱不够还不上贷，影响自身的信用，或者说让房子不得不进入法拍程序。

另外，如果在贷款初期利率占比比较高，这个时候又有提前还贷的能力，那么也是可以这样操作的。因为当需要还的本金基数减少之后，那么后期需要偿还的利息，也会相应的减少，整体看来所需要还的总贷款也会减少。

因此，要不要提前还款，还是要根据贷款人自身的经济情况来进行综合的判断。

如果经济已经足够宽裕能够全部提前还款，自身投资又是相对比较保守的人，那么有机会就还完房贷也不失为一种选择，这样也能让借款人彻底摆脱房贷。

结语

当然，如果有计划要提前还款，也需要注意一下自身的信用，本来提前还款是一种积极的信用行为。但如果贷款人和银行之间因为违约金发生一些争议或者是纠纷，最终没有得到妥善解决，也有可能会影响自身的信誉值，因此在做决定之前，一定要先研究清楚此前签订的合同。

同时也需要关注一下相应的政策，因为有些时候国家在鼓励消费的时候，也会推出一些优惠政策，允许借款人提前还款时不缴纳违约金。

参考资料：

《提前还贷潮未平 银行推出“先息后本”新模式 存量房贷怎么还才划算？》

《房贷还款方式“上新”！你会考虑先还利息再还本金吗？》

《“先息后本”来了！房贷新套路你都了解吗？》

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