精准反电诈刻不容缓

电信网络诈骗发案量极大、覆盖面极广、上升势头猛，成为民众反映最强烈的犯罪类型，社会各界对于监管“精准”反诈的呼声越来越高。

近日，公安部会同多部门联合印发电信网络诈骗犯罪惩戒办法。

围绕“资金链”精准治理，中国人民银行相关负责人表示，要按照“精准研判、精细操作、精确打击”，杜绝“一刀切”。

“一刀切”弊端显而易见。比如，用户在不知情的情况下，个人银行卡被调降转账额度，部分用户表示“连1000元都转不出去”，正常缴纳房租、日常消费以及就医等满足基本生活需求的支付活动，都遭受了不合理的限制。

这些槽点基本可以归纳为事前缺少“限制”，事后过于繁琐。

缺乏储户同意的先行限制，会给人以措手不及的感觉。与此相对应，用户想要解除限额流程又过于繁琐复杂。

限额的施行如疾风骤雨，一旦用户希望恢复额度，则会面对重重关卡与繁琐步骤，这种鲜明对比，使得银行原本旨在“保护储户利益”的初衷，在实际操作中显得苍白无力。

用户配合电信网络诈骗的防控工作，无疑是应当之举。毕竟，电信网络诈骗活动日益泛滥，已成为数量激增最快的刑事案件类型之一，对社会安全构成了严重威胁。

更不容忽视的是，部分用户还涉嫌将不再使用的银行卡账户非法转卖给犯罪分子，这些账户随后被用于洗钱、实施电信诈骗等非法活动，进一步加剧了问题的复杂性。因此，加强电信网络诈骗的防控，不仅是维护社会秩序的需要，也是保护用户自身权益免受侵害的重要举措。

反诈骗、反洗钱应当避免“大水漫灌”，要兼顾储户的正当利益。

银行在未经用户同意的情况下擅自调整转账额度，不仅侵犯了用户的合法权益，也违背了商业银行法关于“存款自愿、取款自由”的原则。

精准化治理是反电诈的必由之路。为实现这一目标，银行和支付机构应做到以下几点：一是精准研判账户风险，避免无差别打击；二是健全风险防控告知义务，确保用户知情权；三是利用大数据等技术手段提升风险防控的科学性和精准性；四是及时受理并处理用户异议申诉，提升服务水平。

此外，银行和支付机构在实操中应充分考虑用户日常生活需求，避免过度防控影响用户正常生活。特别是涉及社会保障、医疗费用等基本生活必需的支付，应设立快速通道及时处理。

电诈是当今社会的一大顽疾，需要金融、通信、互联网等领域的综合治理、联合惩戒。银行和支付机构应尽快落实精准化治理举措，减少误判率，给予用户更多解除限制的选择。

反电诈治理是一项持久战，需要双向治理，很重要的一头便是得到大众的支持、理解和配合。只有这样，才能真正实现反电诈与保护用户权益的双赢。

北京商报评论员 岳品瑜