中国普惠保险网络（CIIN）观点荟萃：再保险在普惠保险中的作用

今年6月份，国家金融监督管理总局发布了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，其中明确提到“支持再保险公司参与普惠保险风险分担“。为了更好了解再保险所起的作用，近日，CAFI研究员邢鹂博士与瑞士再保险公共利益风险解决方案部大中华区负责人王君博先生进行了有关交流。主要观点和相关案例如下：

主要观点

1. 全球保障缺口逐年升高，经济发展、气候变化、自然灾害、疫病等外部冲击等都是影响因素。新兴市场（包括中国）的保障缺口较高、保障韧性需要进一步加强。

2. 再保险行业能够凭借数据和技术优势，帮助政府提升中低收入人群、中小微企业的风险管理水平，可持续的促进灾害风险管理、经济高质增长、以及绿色转型等。

3. 通过政府-社会资本合作（PPP）的模式，普惠保险在缩小保障缺口、提升保险韧性方面能发挥很大作用。

4. PPP的三类模式：宏观模式（被保险人是政府，将财务补偿的部分风险转移给再/保险行业，利用保险赔付资金进行灾后重建、救济款发放等，如墨西哥自然灾害基金FONDEN）；中观模式（被保险人是企业和住户，政府深度参与，联合商业保险公司，为传统商业保险无法保障的风险提供转移，如土耳其地震共保体、英国洪水再保险）；小微模式（弱势群体、低收入人群、贫困人群是被保险人，政府深度参与，联合商业保险公司，提高该群体风险意识、提供支付能力等，如非洲众多项目等）

5. 普惠保险针对的人群或对象不是传统商业保险覆盖的群体，因此风险较为新兴，行业和社会暂时缺乏对此的研究和了解，可以通过不同方式进行风险转移，例如风险自留、共保体分担，而对于其中系统性、尾部风险，通过时间和空间的风险转移和全球经验，再保险可以提供更高效的风险承保能力和解决方案。

案例分享

印度天气指数保险

印度受季风影响大，农业保险保障不足，地方政府希望提高当地农户的保险保障，专门针对降雨过多风险提供更多的保障，采用指数保险方式，大幅降低理赔成本，提高可负担性，理赔快捷。另一款是高温保险，专为当地受高温影响的女性雇员设计，因气候变化导致高温频发，影响员工健康和收入，2024年有约4.5万人获得保险赔付。

埃及小微企业保险

埃及健康保险并不完全覆盖在非正规部门工作的人，通过与世界妇女银行（WWB）合作，为埃及小微企业贷款方提供住院医疗费用保险以及定额寿险，有效提高了当地小微企业的融资及风险管理能力。

阿联酋外来务工人员保险

阿联酋90%的人口为外来务工人员，其中60%~70%收入较低，保险保障不足。与阿联酋政府合作，开发了一款针对低收入外来务工人员的失业保险产品，以相应收入损失，有效提高了当地市场的吸引力。

土耳其地震保险

土耳其饱受地震影响，70%的人口和75%的工业、商业设施暴露在地震风险中。政府与保险行业合作，开发了一整套地震保险机制，目前保险覆盖面已达60%。2023年土耳其大地震中，该保险项目提供了约15亿美金的赔付，惠及约50万户居民。

美国犹他州和纽约保险

犹他州地震频繁，当地政府通过地震指数保险提高保险保障，从保险中获得的资金有助于解决与损失有关的直接费用，减少了社区的财政压力。而纽约则面临日益增加的海平面上升与洪涝风险，目前有78万居民居住在500年回归期的洪泛区内或附近，通过与当地政府和气象遥感科技公司合作，开发了针对低收入人群的洪水指数保险，通过遥感卫星、地面传感器、社交媒体等科技手段有效降低承保和理赔成本，为当地居民提供应急资金。

英国洪水保险

由于气候变化影响，英国洪水风险不断升高，家财险成本不断上升，通过与政府、直保公司和再保险公司合作，建立洪水巨灾保险机制，为居民提供相对低成本的洪水保险，目前99%的高风险洪水区域的居民可获得报价，该项目每年可提供19亿英镑的承保能力，当地政府预期在2039年实现可持续的市场化运营模式。

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