【行业观察】消费升级助力信用卡业务高质量发展

作者｜陈超 供职于农业银行杭州拱墅支行

责任编辑｜杨琪

党的二十届三中全会对加快培育完整内需体系作出全面部署，要求“完善扩大消费长效机制”。今年以来，相关政府部门积极响应这一号召，密集出台消费品“以旧换新”方案，并辅以财政补贴等强有力的政策措施，不断地扩大以旧换新消费品的覆盖范围，提振居民消费信心。推动消费品以旧换新政策的实施，既能促进消费又能拉动投资，这是党中央立足于国内经济高质量转型发展大局所作出的重大决策部署。在此背景下，商业银行应紧抓新机遇，以创新信用卡产品、提升服务质量、加强科技应用以及构建多元化的消费场景，积极适应政策导向变化。通过金融支持实体经济健康发展，为全面提振消费、扩大内需、促进循环经济发展注入“强心剂”。

信用卡助力消费升级的市场潜力分析

由于信用卡产品链条的延伸度较长，能够有效触达消费的各主要环节，既可通过发卡、收单来满足商户、客户日常的支付结算需求，又能通过消费分期、账单分期、专项分期、消费延期等产品来增强消费者的实际购买力，加速实现消费品的更新迭代，在改善居民生活品质的同时，稳步助力内需扩张，主要体现在以下三大方面。

信用卡产品回归消费本源可助推内需扩张。近年来，随着监管政策的引导和市场需求的变化，信用卡业务正经历着深刻的转型变革，银行开始转变业务经营策略，更加注重提升信用卡服务质量和客户体验，业务经营理念“坚持回归消费本源”。为了增强信用卡在支付领域的竞争力，银行则更趋于在用户真实支付体验、个性化权益定制、主流线上线下支付平台覆盖等方面进行资源倾斜。当前消费品以旧换新，正是从政府层面主导，商业银行借助财政资源，配合自身的业务资源，实现内需消费的有效扩张，对于培养金融消费者的支付习惯、消费习惯等是一次有效的切入契机，如信用卡通过分期优惠、叠加优惠、权益补充等营销方式，起到“四两拨千斤”杠杆作用，刺激内需消费的有效扩张。

信用卡产品能促进消费生态圈场景的建设。随着移动互联网技术的进步，信用卡产品接触、营销、服务客户的方式也正发生深刻变化。除了传统线下消费场景的建设，银行也可在信用卡消费生态圈的布局上发力并形成竞争优势。通过信用卡消费生态圈的构建，可促进生活基础性服务、本地生活服务、跨界场景融合服务、家装家居分期等场景的全面融合。借助政府官方的家电补贴、餐饮消费券、家装补助等消费刺激政策，吸收更多的商户“入圈”，形成“商户—客户—信用卡”的闭环生态圈架构，信用卡业务通过场景化的金融生活服务深度融入客户的日常生活。在生态圈的构建中，银行可加大客户综合服务、产品宣传力度，积极与汽车行业协会、装修协会、家具协会等行业协会对接，走进市场社区，借力宣传相关补贴政策，实现产品竞争力和业务的稳步提升。

信用卡产品的经营策略已日趋精细化。随着居民消费信贷需求的下降，信用卡行业已进入存量经营阶段，更多的银行开始优化其信用卡产品的经营策略，从粗放式经营转入精细化运营。信用卡产品不再被视为孤立的存在，而是通过与其他个人金融产品的组合化运营，为客户提供更为全面的综合金融服务解决方案。通过消费升级更新，银行信用卡产品可实现集中化运营管理，通过构建“人—卡—生活”信用卡消费生态圈，深度提升客户与场景间的黏性，由此可进一步实现降本增效，提升风险管理能力，增强信用卡业务产品的综合贡献度。

信用卡助力消费升级的策略

主动触达消费关键环节。商业银行应密切关注本地的消费品以旧换新补贴政策，结合区域市场特点，主动对接当地政府部门、重点企业，加强上下联动、公私联动营销力度，聚焦营销链条中的关键环节，深入渗透优质商户客群，及时捕捉市场需求，以信用卡“支付结算+产品+信贷”模式，批量获取优质的对公、个人客户。信用卡中心通过消费链条的关键环节，找到业务发力点，采取项目制推动，由浅入深，逐步全面渗透至优质消费场景、客群，主动触达服务符合政策需求的消费群体。

一是全力做好项目推进。银行应强化系统思维、数字思维、联动思维、跨界思维，紧盯消费品以旧换新政策，特别以汽车类、家装家居类、家电类等有区域辐射能力的知名品牌企业或本地头部企业，开展综合性、上下游链式营销。

二是全力做好活动组织。银行应以汽车换“能”、家电换“智”、家装厨卫换“新”为主线，做好资源整合，开展线上线下联动营销。汽车消费方面，联动开展新能源车推广、展会促销、车企试乘试驾等活动，加大对存量ETC客群、存量汽车分期已结清客群等，进行换新挖潜及后期金融消费的活动渗透。家装家电消费方面，联动大型卖场、品牌经销商等，深入开展家电家居“品质焕新”活动、装企接房活动、家装博览会以及家电家居下乡活动。

三是全力做好活动宣传。消费品以旧换新是一项长期系统性的工作，银行要统筹主体业务发展、明晰重要时间节点，有序推进专项活动营销，更要主动加大宣传力度，统筹协调好银行与合作伙伴的线上线下宣传渠道，扩大活动宣传的覆盖面和影响力。活动前要预热充分，活动中要宣传到位，活动后要反馈效果，在政府、商户、客户中形成先入为主的优势效应。

全面加大支持保障力度。在消费品以旧换新政策落地实施后，银行应主动优化金融供给，加强保障执行。

一是锚定需求，优化金融供给。在拓宽信用卡汽车分期客群服务上，可实施汽车分期首付比例差异化政策，在风险可控的情况下适度放宽相关客户准入标准，放宽二手车分期车龄限制，拓宽二手房装修受理范围，加快推进新能源汽车分期业务，加大对绿色环保电车的分期手续费优惠补贴。在进一步降低融资成本方面，联合头部房产公司、家电家居企业，采取“财政补贴+商户贴息”模式，推出装修改造低息或“零息”家装家居分期产品，不断扩大市场份额。联合市场头部品牌4S店、二手车商，推出汽车分期以旧换新贴息产品，降低车辆购置成本，与个人信贷部门联动推出无抵押、简化流程、低利率的经营贷产品，解决优质商户的资金周转需求。在信用卡产品用途方面，允许现金分期产品资金用于购车、购买家具家电等消费用途。业务操作上，全面优化简化流程，加快汽车分期、家装分期等移动调查进件、客户自助用信、机动车线上抵押、家装分期远程视频进度勘测放款等功能改进、优化及运用，加速响应商户、客户的金融需求。

二是有序推进，加快服务落地安排。各信用卡中心应加快梳理政策、对接相关部门、整理业务优化流程、定制优惠活动一览表、制定营销方案并及时组织传达到位，强化消费品以旧换新行动在基层经营行的有效落地。信用卡中心应抓紧业务机遇，建立工作推进机制，对业务经营项目营销进度及时关注、及时复盘、发现问题、解决问题、持续优化金融供给，结合各地区政府工作安排，细化营销方案，落实重点项目推进，形成高效协同的工作局面。

创新营造浓厚消费氛围。信用卡中心应充分结合各地以旧换新补贴政策，聚焦“衣食住行购”等核心消费领域环节，通过丰富多彩的系列促消费活动，多措并举激发消费活力，助力消费提振。围绕消费补贴的重点项目，如购车、住房装修、家电升级换代等大宗消费，发力宣传、预热烘托营造浓厚的消费氛围，与各地优质厂商、经销商等开展战略合作，跨界合作不断拓展信用卡产品的获客边界。通过联合举办“汽车节”“家装节”“家电季”等品牌营销活动，开展以旧换新“分期购车礼”“家装分期手续费满减返”等优惠活动，通过商户贴息、费率优惠、商圈建设等方式为客户减费让利，高效便捷地满足客户购车、家装、家居融资等需求，助力客户改善提升生活水平。信用卡产品也可以此为契机，加快支付便利化、适老化改造升级，优化信用卡受理环境，完善支付终端布放，满足不同人群的移动支付、银行卡支付等多样化支付需求。

科技助力消费生态场景构建。信用卡产品应借助金融科技力量，围绕居民消费升级需求，深化金融服务内涵，积极应对市场变化与挑战，培育新的消费增长点，助力经济高质量转型发展。

一是以信用卡为消费载体，积极构建信用卡消费场景生态圈。针对景区服务、周边餐饮、交通出行、住宿购物等提供消费返现、积分加倍等优惠措施，激发持卡客户的文旅消费意愿，打造更加美好舒适的信用消费体验。

二是在国家发展绿色消费转型的背景下，开展以旧换新促销。信用卡中心可联合主流线下商超卖场、主流线上电商平台等，在家电、数码产品换新等领域，通过消费满减与分期优惠，叠加运用政府消费券、专项补贴等，以金融杠杆撬动内需消费。同时通过各类活动加快构建信用卡消费生态圈场景，吸引更多的商户、客户“入圈”，以场景为依托，为客户提供更加专业、高效、贴心的金融服务。此外，信用卡产品还应积极拥抱科技创新，以数字化转型为引领，提升客户服务效率，主动满足客户多层次的信用服务需求。

三是要加快推进信用卡系统底层打通融合，做好客户的分类分层分级管理。加快信用消费客户、商户的层级打造，基于客群视角的数字化、智能化运营提供数据支撑，解决信用卡消费“最后一公里”问题，利用人工智能手段，推动产品、服务、管理等环节的全面数智化，提升信用卡服务处理的自动化和标准化程度。

结语

银行信用卡中心应充分结合本地消费者的升级需求，逐步扩大金融支持以旧换新补贴商品的覆盖范围，通过金融手段助力消费升级，并以此为契机扩大信用卡产品的市场影响力，从电脑、手机、小家电等商品逐步扩展到智能家电、家居家装、电动汽车等高附加值消费品，为消费者制定合理、优惠、个性的家庭消费升级解决方案。信用卡产品更应加快产品服务的创新升级，契合政策积极加大高端化、智能化、绿色化消费品的金融倾斜支持力度，将消费品以旧换新政策打造成扩大内需驱动型消费长效机制的重要抓手，全面推动以旧换新与新质生产力发展高效衔接。此外，信用卡产品应借政策春风，进一步扩大产品影响力，深化业务模式、获客模式、服务模式改革，回归产品的消费本源，实现信用卡业务的高质量发展。

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