网商银行三季报无“惊喜”

曾经被誉为“金饭碗”的银行业在2024年备受折磨，贷款利率持续下行，净息差不断收窄。虽然国有大行还稳得住，但民营银行却面临着更大的压力。金管局数据显示，截至三季度，我国民营银行净息差较年初下降了0.26个百分点，净利润同比降幅达9.03%。

作为民营银行界老二，背靠阿里的网商银行同样遭受冲击。今年前三季度，该行营业收入152.87亿元，同比增长14.3%；净利润22.60亿元，同比下滑17.43%。相比半年报净利润同比下滑31.19%，网商银行第三季度业绩有所回暖，但是仍未力挽狂澜。与网商银行增收不增利形成鲜明对比的是“一哥”微众银行的增利不增收，该行在2024年上半年营业收入，同比下滑0.03%。净利润却同比增长了15.80%。

从原因分析，网商银行利润骤降主要由于资产减值大幅升高，今年三季度该行资产减值升至88亿元，远高于去年同期的65亿元。事实上，今年网商银行已多次低价处理不良资产，4月，网商银行以2800万元的价格，转让了约3.6亿元的不良资产权益；到了6月，又以3100万元的价格，转让了约3.4亿元的不良资产。可以看出，网商银行的两次转让价都不到1折，不仅直接拉低了利润表现，而且从侧面反映出该行在不良资产处置方面压力山大。此前，网商银行已成为2023年不良贷款率最高的民营银行。

而这点在网商银行不断下滑的拨备覆盖率中也有所体现。2021年至2023年，网商银行的拨备覆盖率分别为363.95%、257%、199%。而截至今年三季度末，民营银行的平均拨备覆盖率为224.44%。

下滑的拨备覆盖率直接体现了网商银行的资本补充能力缺失。金管局数据显示，截至2024年9月30日，民营银行总体资本充足率为12.18%。而同期网商银行资本充足率为11.36%。不仅低于行业平均水平，也低于自身一季度11.73%和二季度11.6%的数值。同时，网商银行的核心一级资本充足率和一级资本充足率也连续两个报告期出现下滑。

除了业绩指标方面的问题，近半年来网商银行公司治理方面也处于震荡。金管局数据显示，7月1日，国家金融监督管理总局浙江监管局核准高嵩的浙江网商银行股份有限公司副行长任职资格；8月2日，核准童正的浙江网商银行股份有限公司董事会秘书、合规总监任职资格；9月20日，核准彭玉龙、高嵩的浙江网商银行股份有限公司董事任职资格。

曾经网商银行是马云“如果银行不改变，我们就改变银行”的梦想载体，如今马爸爸退隐江湖，网商银行也放慢了发展步伐，只能看着自己与微众银行的差距越拉越大。（内容来源|知谭商业）