深耕齐鲁 赋能“小微”，民生银行济南分行做好普惠金融大文章

小微活、就业旺、经济兴。小微企业作为国民经济的基础细胞，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%左右的技术创新、80%的就业岗位、90%以上的企业数量。发展普惠金融既是大局和责任，也是市场和机遇；既是商业银行服务本源的体现，也是战略转型的方向。然而，融资难、融资贵一直是制约小微企业成长的关键瓶颈。

作为服务山东省经济发展的重要金融力量，中国民生银行济南分行（以下简称“民生银行济南分行”）扎根齐鲁大地已经23载，已精耕小微金融领域16年，凭借深刻的市场洞察与创新实践，走出了一条独具特色的普惠金融发展之路，为区域经济的繁荣注入源源不断的活力。

多元产品创新，深化服务供给

一头连着企业经营的小生意，一头连着经济社会发展的大格局，普惠金融是金融服务实体经济的重要领域，事关民心民生，联结着千家万户的幸福生活。

为备战“双十一”，深耕服装销售20余年的李女士备货资金压力很大，急需一笔能够快速审批放款的信用贷款。焦急万分之际，李女士想起民生银行济南分行推出的“民生惠”信用贷业务。于是，她抱着试试看的想法，打开了“民生小微”应用软件。最终，经过短短几分钟的简单操作，李女士就获批了50万元授信额度，成功解决了困扰她的融资难题。

“全程手机操作，不到半个小时，民生惠信用贷就解决了我资金短缺的问题，真的是雪中送炭！”回忆起这笔贷款的办理，李女士仍有些激动。也正是这笔贷款，让她真切感受到了政策和银行产品带给小微企业的温度。

据了解，为向小微企业提供更加便捷高效的融资服务，民生银行济南分行依托大数据智能决策技术，全力打造“主动授信+有温度服务”的“民生惠”全线上信用贷款产品。

小微企业可在线申请、审批、提款，最快3分钟即可知晓授信额度，授信额度最高300万元，期限最长至5年、随借随还、还款方式多样、支持无还本续贷，可享受“足不出户，即可提款”的专属服务。

“民生惠”信用贷业务的实施正是民生银行济南分行助企纾困的生动缩影。事实上，围绕小微企业的需求痛点，民生银行济南分行还创新推出了很多普惠金融产品。

从最早推出“商贷通”，到形成“商贷通”“工贷通”“农贷通”“网贷通”四大产品体系，以及建立“线上+线下”“抵押+信用”多元化产品组合……民生银行济南分行以快速精准有力的金融支持，成就着一个个企业创新创业的梦想，满足着一个个家庭奔赴美好生活的向往。

特别是，为顺应小微企业“短、小、频、急”的融资需求，民生银行济南分行创新推动普惠金融向场景化、线上化、小额化、特色化转型，围绕制造业、专精特新、普惠涉农、特色产业集群等重点领域，以及烟草零售商户、小微企业、个体工商户、首贷户等重点群体，创新推出“民生惠”“蜂巢计划”“民生快贷”“星火贷”等信用授信产品，持续深化小微企业金融供给。

数据显示，自2009年以来，民生银行济南分行累计支持有融资需求的小微企业主3万余户，投放贷款超1700亿元。截至2024年三季度末，该行普惠型小微企业贷款余额已超239亿元。在区域股份制银行中，常年保持普惠小微贷款领先位置。

聚力科技创新，加快数字转型

当前，伴随着大数据、云计算、人工智能等技术在金融领域的广泛应用，数字金融应运而生并快速发展，大大提升了金融服务的触达率、可得性和满意度。

在金融科技蓬勃发展的浪潮中，民生银行济南分行秉持“大中小微零售一体化”理念，精准锚定数字化转型航向，以科技赋能为核心驱动力，深度重塑供应链金融格局，为实体经济高质量发展注入澎湃动能。通过组建供应链业务敏捷小组与小中台，汇聚专业精英，构建起高效协同、快速响应的服务架构。这一架构突破传统业务流程桎梏，能够依据市场动态与企业需求迅速调整策略，精准匹配金融服务，为供应链金融业务的数字化蝶变筑牢根基。

在供应链金融的产品创新赛道上，民生银行济南分行成绩斐然。针对核心企业上下游的小微客户，精心打造“蜂巢计划”“民生快贷”等专属融资产品。这些产品依托大数据智能决策系统，深度挖掘企业经营数据、交易数据以及信用数据，实现数据增信。在此基础上，为小微客户量身定制信贷审批流程、额度设定、资金期限以及还款方式，提供从采购、生产到销售全链条的差异化金融支持，极大提升金融服务与实体经济需求的契合度。

以通讯终端产业的一家龙头企业为例，其下游经销商在业务旺季或新品上市时，面临资金周转的紧迫挑战。民生银行济南分行迅速响应，凭借“民生快贷”产品，为经销商搭建起便捷融资桥梁。整个融资流程摒弃繁琐线下手续，全程线上操作，从申请提交到资金到账仅需十余分钟，及时满足了企业资金需求，保障企业业务顺畅运转，生动诠释金融服务对实体经济的精准滴灌与高效赋能。数据显示，目前，民生银行济南分行推出的“民生快贷”产品已服务该通讯终端产业龙头企业经销商50余家，融资金额近2000万元。

烟草零售业作为市场经济的重要一环，其稳健发展对众多小微商户的生存与繁荣至关重要。但面对市场竞争的加剧和资金需求的季节性波动，许多商户在经营中常面临资金短缺的困境。为破解烟草经营商户资金周转难题，民生银行济南分行联合济南烟草公司创新推出 “烟商快贷”。借助供应链交易数据的深度分析与实时共享，该产品实现贷款在线申请、实时审批、在线支付，烟草零售商户在订购卷烟及非烟商品时，可无缝使用贷款支付，资金周转效率大幅提升，经营便利性显著增强。自推广以来，产品已惠及省内4700余户烟草零售商户，累计发放贷款3.2亿元，有力推动烟草零售行业的数字化升级与稳健发展。

延伸服务深度，厚植社会责任

民生银行济南分行服务小微企业十六载，始终秉承“以客为尊，以人为本，行稳致远”的价值观，为小微企业发展保驾护航，与省内经济社会高质量发展共融共生。

“服务小微这么多年，虽然经历了风风雨雨，但就是这些经历的累积，使我们能够了解到小微客户的每一条需求、每一个痛点；不离不弃、责任使然。”来自民生银行济南分行员工一句简单朴实的话语，道出了对小微企业的深情陪伴。

正是基于这种长期的陪伴和深入了解，使得民生银行济南分行能够更精准地提供符合小微客户需求的金融产品和服务。

以企业需求为中心，民生银行济南分行逐步建立特色化服务及权益体系，并以“金融服务+非金服务+客户权益”等一揽子方案服务企业。该行创新推出“一站式”企业经营管理数字化平台“民生E家”，能够为小微企业提供财务记账、账户服务、员工福利、薪酬代发、个税报缴等一站式综合服务。截至今年三季度末，该平台仅全面推广半年时间，民生银行济南分行已开通“民生E家”客户近7000户。

同时，该行打造小微企业专属的民生小微APP，并同步上线小程序，提供针对性便捷服务。

线下活动同样精彩不断，民生银行济南分行还积极开展“民生进万企”、“小微金融大讲堂”、“客商大会”、“园区万里行”等活动，主动送金融服务上门入户，惠及小微客户超15万人次。无论是通过线上平台提供便捷服务，还是线下活动的主动开展，民生银行济南分行都在积极为企业提供全方位、多层次的金融服务体验。

值得一提的是，民生银行济南分行不仅关注小微企业的融资需求，还积极履行社会责任。针对临时存在资金困难的债务人，该行严格落实“无还本续贷”转期相关政策，加大小微续贷支持力度，有效避免了企业流动资金因贷款到期出现“断档”“失血”。今年前三季度，民生银行济南分行已累计办理小微无还本续贷业务75亿元，无还本续贷余额超过125亿元，有效化解企业资金周转困境。

民生银行济南分行还积极响应国家乡村振兴号召，通过独具特色的金融服务模式，重点围绕当地特色产业集群和重点行业开展金融服务，为特色农业产业集群的开发提供了有力的金融支持。一系列优质服务带来了硕果满枝。就在近日，民生银行“小微新模式”和“易创e贷”分别荣获《银行家》“普惠金融创新优秀案例”和“科技金融创新优秀案例”奖项。显然，民生银行济南分行在服务小微企业上的努力和成就已赢得广泛的认可与赞誉，为普惠金融创新发展树立了标杆和典范。

展望未来，民生银行济南分行将笃定前行，锚定普惠金融高质量发展航向，持续强化产品创新、优化服务体验、深化科技融合，为小微企业与实体经济发展提供更为坚实的金融支撑，在齐鲁大地绘就金融赋能经济的壮美画卷。

来源：孟宝乐