个人养老金全国施行，“老有所依”更有保障

在全国36个城市（地区）试点近两年后，个人养老金制度全面落地。

根据昨天发布的《关于全面实施个人养老金制度的通知》，12月15日起，个人养老金制度将在全国推行。只要在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可自愿参加这一补充养老保险制度，年缴纳额上限为1.2万元，并享受相关税收优惠，个人年优惠税额最高可达5400元。退休时，人们可将这笔钱提取，成为养老金来源的有力补充。

作为试点城市之一的上海，截至今年11月底，本市个人养老金账户累计缴费约124亿元，在全国位于领先。专家学者看来，这得益于上海市民对养老生活的提前规划意识以及较高的金融基本素养。

去年10月，市人力资源和社会保障局与市大数据中心以及多家商业银行合作，在"一网通办"平台"随申办"内建设个人养老金专区，对关注养老金和人才政策的个人"定向推送"浮窗或弹窗。该专区开通一年来，累计访问量超过600万人次，目前已上线9家商业银行，逐步加入查询、在线缴存等功能。用户可在专区实现账户开立、查询、缴存一站式操作。

自愿参加，"第三支柱"作补充

党的二十届三中全会提出，要加快发展多层次多支柱养老保险体系，推行个人养老金制度。在我国"三支柱"养老保险体系中，第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，立足于保基本，采取社会统筹与个人账户相结合的模式，已具备相对完备的制度体系。第二支柱是指企业年金、职业年金，由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用，已有良好的发展基础。第三支柱为个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

个人养老金制度属于第三支柱，是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。

专家指出，个人养老金制度的实施补齐了第三支柱养老保险的短板，有利于参加人在养老保险一、二支柱的基础上，再增加一份养老积累，进一步提高老年收入水平和生活质量，有利于积极应对老龄化。

购物车"扩围"，激发撬动需求侧

个人养老金制度试点之初，公众知晓度不高，一批商业银行、保险机构成为主要"推广者"。

以老年客户较多的上海银行为例，在手机银行上线了多款个人养老金产品，用户可在产品经理推荐下"线上下单"，并用个人养老金账户购买基金、理财、定期等多款金融产品。

"相较市场利率，部分产品具有一定利差优势，吸引了一批长期稳健型投资客户进入。"上海银行闵行支行个人养老金团队负责人解释，从目前的个人养老金客户画像来看，企业单位在职员工参与积极性较高。部分企业职工的收入具有一定波动性，更有动力提前规划退休生活，开拓养老金来源。试点中，"50+"人群成为购买主力。这类人群少有大笔贷款支出、家庭负担较小，有尝鲜意愿。

如何进一步撬动年轻客群的参与热情？有专家认为，丰富个人养老金账户能购买的金融产品品类至关重要，尤其要加入年轻人偏爱的投资组合。

此次《通知》明确，个人养老金产品目录进一步扩围，国债、指数基金等也将放入个人养老金账户的"购物车"。

"国债也是百姓喜闻乐见的金融产品，将其纳入有助于激发撬动需求侧。"华东师范大学中国普惠养老金融研究中心主任路锦非认为，指数基金等权益类金融产品的纳入，能给予用户更多选择权，丰富市场供给、扩大需求。

平台打通，"默认投资"因人适配

现实中，有市民想购买个人养老金，但苦于"看不懂"相关产品，仍在观望。

路锦非发现，各商业银行的个人养老金产品就有点类似于各商业银行开发的理财产品，处于"各管一摊"，彼此间尚未打通。人们想购买相关产品，只能一家家打听、比较，颇为费劲。

个人养老金全国施行后，平台入口能否统一？

此次《通知》进一步明确，参加人可通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口或者符合规定的商业银行开立个人养老金账户。

事实上，在试点中，通过加强个人养老金信息管理服务平台建设，上海人社部门密切与税务部门、各参与金融机构的协作，依托电子社保卡建立个人养老金全链条服务体系，提高账户开立、资金缴存、产品交易、权益记录、个人养老金领取等便捷化水平。

针对不少客户"看不懂"产品的现状，《通知》引入了"默认投资"的概念。路锦非解释，即根据参加人个人特征，在本人不主动提出特别要求的情况下，平台系统自动默认加入最符合其年龄、风险偏好的产品组合。"简单打个比方，在本人没有提出特别要求的前提下，40岁、50岁的人群，所收到的个人养老金推荐产品组合是不同的。且根据参加人年龄的增长，平台还能进行动态调整。"

试点期间，个人养老金规模增长之余，体验者也有更多期待。譬如，进一步丰富金融产品、改善优化投资方式等。

如何让这项关乎亿万人的普惠养老新机制"叫好又叫座"，助力发展壮大多层次、多支柱的养老保险体系，让"老有所依"更有保障——各方正努力求解。

　　作者：王嘉旖

文：本报记者 王嘉旖 图：视觉中国 编辑：施薇

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