一文讲明白：个人养老金，你该不该买？

12 月 15 日起，个人养老金制度将在全国推行。作为个人，该不该买呢？

这实际上是90年代推行社保后的又一次翻版。

不同的是社保养老是强制交，单位和你都要出钱，公司不交还违法。

这次个人养老制度国家不再承担任何责任，而是做了一个告知义务；本质上是从当年大包大揽的社保养老舆论，向“个人是养老的第一责任人”这个方向去宣传。

意思是已经提醒你了，再不存钱养老，老了以后钱不够用就不是我的问题了。

具体上，个人养老金全是自己缴费，自愿参加。

你可以按月交、按年交，但每人每年最多只能交1万2，相当于每个月最多只能交一千，想多买也没有。

为了鼓励大家买，还额外给了一个优惠政策：“省税”。

那么这个省税合不合适呢？

要先看你的收入。

● 薪资1-5000元‌：本来就不用缴税。

● ‌薪资5001-8000元‌：节税额12000*3%=360元

● ‌薪资8001-17000元‌：节税额12000*10%=1200元

● ‌薪资17001-30000元‌：节税额12000*20%=2400元

● ‌薪资30001-40000元‌：节税额12000*25%=3000元

● ‌薪资40001-60000元‌：节税额12000*30%=3600元

● ‌薪资60001-80000元‌：节税额12000*35%=3600元

● ‌薪资80001元以上‌：节税额12000*45%=5400元

大部分人一看，个养交税可以省20-30%左右，就算当做理财也不错呀。

但要注意了，个养完全不能和理财比。因为你这每年12000的资金是被冻结的，「活钱」变成了「死钱」。

举个例子。

假设你25岁就业，且收入进入前10%的群体，能享受到个人养老金的税收优惠。不过需要退休后才能“取出”。

现在延迟退休到63岁，未来不排除继续调整，这意味着为了几个点的税收优惠要锁定接近40年，长期还要考虑现值的变化。

另外还有五个条件才能取出：完全丧失劳动能力、出国定居、患有重大疾病、领取了失业保险金或者正在领取最低生活保险金。

麻不麻烦自己看看，所以三思而行。

哪些人合适买呢？

如果你是老人没几年要退休了，恰恰还是高收入群体，那么只需要锁定几年就可以把税收优惠部分提出来。风险最小，现值折损也比较低。这个就比较合适了。

不过还要注意一点，买个人养老金时省下的税只是暂时的，等咱们将来退休或其他情况要领个人养老金时，还要交 3% 的税。

简单总结就是两点：

1，临近退休了且高收入人群、适合买个人养老金。

2，税前收入不到8千的，不建议买个人养老金。

最后再说几句。

现在推出的个人养老金，实际上是为将来靠基本养老金难以自给自足的政策风险，提前打了一个补丁。

从所有先发国家的情况看，单靠基本养老金（第一支柱）都不可能过上安然的养老生活，而是必须要有年金（第二支柱，注意区别年金险），或者是个人养老金（第三支柱）以及动用退休前的积蓄。

日本目前的老而不休被迫打零工的老人，基本都是只有基本养老金的群体。

我国更严重，因为长期的城乡二元制把大多数人排斥在社保体系外，中国社保账户的积累更弱。

在人口年龄年轻时没最大程度地扩大缴费群体，在未富先老人口老龄化时代到来后，基本养老金的替代率必然出现大幅下降，将来更不乐观。

所以，养老金制度加速并轨，是兜不住了。