个人养老金制度现已在全国普及。那这养老金到底是什么？

个人养老金制度现已在全国普及。那这养老金到底是什么？适合哪些人？又能给大家带来哪些好处呢？

个人养老金，可以理解为个人自愿缴纳的养老金，每月上限 1000 元，即每年最多缴纳 12000 元。大家可以把这笔钱存放在银行的养老金账户里，提前为养老攒钱，然后用里面的钱购买国家筛选出的金融产品，等退休后再一次性或者按月取出，只是会收取 3%的税费。

那它适合什么样的人群呢？

结论是适合高收入且接近退休的人，将长期资金投入资本市场。首先要了解的是，每年 12000 元的这笔钱是可以节省税费的。假设根据这张税率表就能知道，如果你的月收入超过 8.6 万，每年最多能省下 5400 元。大家可以根据自己的收入，考虑是否适合缴纳个人养老金。

但需要注意的是，个人养老金存进去后购买的是金融产品，有可能会亏损，毕竟银行理财和 FOF 基金都不是保本产品，而近两年的 FOF 养老基金表现不太好，有的跌幅超过了 10%。不过如今在政府引导资产增值的情况下，未来反转的可能性很大。

从税收角度来说，有 88%的人群税率不到 3%，这部分人不太适合购买，毕竟到时候取出时还要交 3%的税。还有，如果您还年轻，距离退休还有 40 年，几个点的税收就要锁定几十年，这样看来吸引力很小。很多人会说，这点钱我自己存银行不好吗？还能灵活挪用。如今四大银行的一年定期利率已跌破 1.5%，未来为释放资金流动性，大概率还会继续下降。把钱存银行是跑不过通胀的，从这方面考虑，长期投入个人养老金是有好处的。

从宏观角度看，截至 2024 年 12 月，个人养老金开户规模已超 6000 万，2023 年总额达到 280 亿。这笔不小的长期固定资金流入资本市场，对股市肯定是利好的。20 世纪 80 年代初的美国利用这笔钱购买股票，让美股迎来了轰轰烈烈的大牛市，这也符合我国政府拉升股市的大战略。同时，这个制度也能让资产丰富但经不起折腾的老年人，把闲置资金再次投入市场流通，定向让高收入临近退休的群体为年轻人让利。