个人养老金，我们适合吗？

12月12日，人力资源社会保障部五部门，联合发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》。

个人养老金，我们在2022年11月发布，从36个城市（地区）先行实施。将于2024年12月15日开始，全面推广至全国。

我承认，个人养老金设立初衷非常好，但是在有我们基础养老体系没有公平化的背景下，个人养老金是一种"畸形产物"。

但个人养老金的实际问题还是非常多：

开户热，投资冷，缴存意愿差等现象。

说白了，富人不需要，穷人要不起。

根据最新的数据，个人养老金开户数超过7000万，户均缴存金额和缴存率没有公布，可以见得，这个数据并不好看。

我们可以看看北京的数据：

截至2024年三季度末，北京个人养老金开户数531.8万户，缴存资金114.2亿元，户均缴纳2147元。

要知道，智联发布的北京的平均工资是13119元/月。北京这样的城市缴存基础都不行，更不用说全国其他城市了。

为什么个人养老金覆盖率达不到预期呢？

我们目前的个人养老金，缴满为12000元/年，针对缴纳人的税率，节约情况也不一样，最高可节约45%。

但是，由于个人养老金在领取时，要缴纳3%的税率。因此，税前薪酬低于10K的，缴纳个人养老金，多少是不太"合算"的。

对高收入人群来说，即便顶到45%的比例，节约的金额与其可匹配资产收益来对比，吸引力也是相当差，毕竟锁死了流动性。

其实，如果有的选，我觉得大部分底层的工薪阶级，估计连强制的社保都不想缴纳，因为他们能不能缴纳满，都是一个问题。

社保资金中，到底有多少"未缴纳满年限"而"冻结"的"应付账户"呢？

这些不能完成社保缴纳的工薪阶级，大概率也是没有能力缴纳补充型的"个人养老金"。他们都拿不回自己属于自己的未缴纳满额的"社保"的钱，更不用说让他们去缴纳"个人养老金"。

个人养老金，却打着"补充养老"的口号，让不需要"补充养老"的人有能力缴纳。只有和平年代的砖家想的出来。

个人养老金刚出来的时候，工商银行打出了这样的广告：

"助你实现理想养老生活"。

但大部分的人理想，是有人帮养老。

我们正逐渐进入老龄化社会，个人养老金的出现，正是我们为了应对老龄化的措施。不否定个人养老金对某些要满足资产配置，或者卡在个税档位边缘的个人是可以配置的。

但个人养老金的精神，我认为更值得推崇。

就是存钱，存12000一年的那种。

至于存哪里，那就看个人喜好的。存不住12000的，大概率也没个钱存。存的12000的，大概率存哪里也都无所谓。

我想说的是，我们都会老去，但个人养老金，可能对我们不适合。

一面要拉动消费，一面是要存养老金。

钱是哪里来的？却没有人说。

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