陷入分期付款“泥沼”的年轻人：月薪几千，负债数万

文、设计｜财新 张梅婷

　　2023年5月，1995年生的洛洛发现自己网贷的“窟窿”填不上了，她的负债像滚雪球一样滚到了15万元。她不愿告诉丈夫这一切，为了不逾期，决定“拆东墙补西墙”，几个月时间内，她几乎“把所有网贷借空了”，但债务并没有因为延期而变少。她已育有两娃，月薪3500元，记了一个月的账后才发现，她的收入勉强够日常必需品开销，钱根本攒不下。

　　短短两年，葡萄的负债达到了18万元。2022年年底，她的债务累积到9万元左右，发现平台已经陆续不再给她放款。今年年初，借款的平台开始抽贷，要求她提前还款。与此同时，她开始频繁接到推销贷款的电话。她不愿告诉家人，脑袋一热，把目光投向了找上门的灰色贷款平台……

　　一边是越来越多的年轻人填不上网贷窟窿，另一边是越来越多的互联网平台以“到账快”“轻松还”“先用后付”“免息分期”等为宣传卖点，推广消费信贷产品，包括蚂蚁花呗、京东白条、微博借钱、美团月付、抖音月付、拼多多先用后付、微信分付……当年双十一期间，花呗推出了“今年花明年还”活动，称自报名时间起至2023年11月11日的花呗/信用购付款的淘宝天猫交易，可延迟至2024年1月出账。

　　信用卡也在努力挽留消费者。2023年10月底，工农中建交邮六大国有银行集体发布减费让利措施，其中包括多项涉及信用卡的措施。多家银行近来宣布上调信用卡还款“容差”，每月未归还部分小于100元(或等值外币)时，视同持卡人正常全额还款；此前，“容差”多为30元。

　　尽管方式各异，这些信贷产品却有着共同的取向——透支未来，不少消费者深陷其中无法自拔。

失去节制的消费

　　上大学时，葡萄就已经养成了使用花呗的习惯，“一开始是因为这个没什么利息，这个月花，下个月还，感觉没什么负担，平台也会给一些优惠什么的。有时候想买的东西多了，不想跟家里说，觉得很烦，就养成了借贷习惯。”那时，她每个月需要还1000元左右，大多数时候父母给的生活费就可以贴补，偶尔花超了，她就问家里多要一点。

　　2021年开始上班后，葡萄开始使用分期乐，“那时候收入其实还可以，但因为有了这个习惯就没有节制”。刚上班第二个月，她分期办了张1万元的私教健身卡，“花钱不眨眼”。

　　很快，她谈恋爱了，月支出上涨到七八千，超过工资两千块左右，但男友有时会帮她分担一部分还款。从表面上看，她依然有能力按时偿还贷款。风险再次隐藏下来。

　　好景不长。与男友分手后的三个多月时间里，她开始沉迷各类剧本杀，“玩得很疯狂，又牵扯路费、酒店费用……消费大幅度提高”，但她已经没心思担心钱的事情了，只想逃避现实。等她从分手的痛苦中回过神来，身上的债务已经超过5万，但她却仍没能意识到问题的严重程度，直到平台抽贷。“因为大多数都是分期付款，所以并没有感觉。其实也没有意识自己还不上的事情。”

　　02年生、正在读大四的学生小陈是抖音月付的重度用户，平时主要在直播间里买一些零食，或者衣服。2022年10月，她首次开通抖音“月付”，并绑定了银行卡。“看起来（单价）9块9，买着买着就好几百了，我在拼多多和抖音都开了免密支付，自动扣款的时候才察觉（花了很多钱）。”

　　其抖音年度账单显示，2022年小陈共支出111笔，合计支出超过7600元。截至今年10月，小陈2023年抖音月付开销超过4000元。小陈在社交媒体上写道，“抖音月付就两年，我已经沦陷了。每次都是直播间下单下单，探店视频点开链接买买买……只有在还钱的时候才会心痛。我做出了重大决定，解绑银行卡。”

　　不过，在短暂解绑之后，她又回归了，理由有一箩筐——“因为又想买衣服了”“银行卡老弹消息很烦，每个月统一结账能更直观地看到自己这个月花了多少”“就是习惯先用后付了，我之前很喜欢攒钱，但后来我发现，钱如果不花放在那边也没有用”“不会还不上的，我还有几万存款”……1个月过去，她的抖音月付支出增加了37笔，合计超过2500元。

　　使用消费贷产品已成为年轻人的一个习惯。尼尔森2019年11月发布的《中国年轻人负债状况报告》显示，86.6%的年轻人都在使用信贷产品，42.1%的年轻人只使用消费类信贷并且在当月还清；年轻人各类债务还款占收入的41.75%，其中互联网分期消费占月收入的16.9%，信用卡占13.7%。