银行存款利率涨了？3年期利率超过2%！

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资本市场不确定性越来越多，利率不断下行，优质理财渠道稀缺。

临近年末，有部分银行逆势回调了存款利率，引发外界关注。

不难预想，由于利息收益变多，引起存款“特种兵”重出江湖。

为了获得更高收益，这些投资者们跨省、跨区域，甚至不惜乘坐飞机、高铁出行，

前往那些相对更高存款利率的地区银行开户存钱。

今天奶爸就和大伙儿简单唠唠，年末银行涨利息是怎么回事？

若是手里有一笔闲钱，应该存在哪里？

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01
个别中小银行年底上调存款利息

先回答大家最为关心的问题：都有哪些银行上调了存款利息？

不同类型银行存款利率水平不一，以六大国有银行、股份制银行为例：

自今年7月、10月连续两次下调存款利率，目前挂牌利率比较稳定。

以中国人民银行规定的利率为基准按单利息及实际存款天数计算，提前支取按照挂牌活期存款利率计息。

目前，国有六大行的现行整存整取挂牌利率为：

3个月期0.8％、半年期1％、一年期1.1％、两年期1.2％、三年期1.5％、5年期1.55%。

至于12家股份制银行整存整取挂牌利率会稍高一些，但区别不大。

年底上调存款利息主要出现在一些中小银行身上，

有报道称，河南襄城农商行将3/6月期、1/2/年期存款利率上调至：1.15%、1.35%、1.66%、1.71%和1.96%。

河南荥阳农商行的 三年期定期存款产品的利率重回2.0%以上，引起客户哄抢。

潍坊银行12月5日发行了20万元起存、年利率最高达 2.05% 的可转让大额存单。

安顺农商银行12月3日发行了大额存单，20万起存，每一年期年利率为 1.9% 。

除此之外，还有部分农村信用社也宣称上调了存款利率。

02
利率下行，银行为何要提高利率揽储？

这个问题并不复杂，我们来分析一下：

众所周知，国有大行业务规模几乎占据行业半壁江山，

大行的客户群体比较稳定，知名度也较高，他们更多考虑稳健或安全性。

另外，提高存款利率会增加企业负债成本，压缩大型银行的利润空间。

小银行的规模较小，品牌影响力不如国有大行、股份制银行。

而且小银行业务比较单一，主要是定期存款和贷款业务。

增加存款基数、吸纳更多客户人群，对于中小银行而言更为重要。

如今经济行情一般，人们贷款消费水平下降，导银行的贷款业务受到影响。

趁着开门红活动期间，通过提高存款利率揽储。

有些客户优先考虑存款利息，更看重存款利息，就会选择利率高的小银行。

基于这个因素，当地的小银行可能会凭借“高息”优势，与当地大行的分支行竞争中获胜。

因此，上调存款利率成为了一种银行短期内吸引资金的手段。

03
存款利率下行趋势不可避免

总体而言，在当前经济形势下，

银行存款利率在未来一段时间仍将持续下行，利率下行趋势不可避免。

以四大行为例，看看它们过去三年存款利率挂牌情况：

1年期存款利率从2022年9月的1.65%，降到今年10月份的1.10%；

5年期存款利率从2022年9月的2.65%，降到今年10月份的1.55%；

市场普遍认为，在国有大行下调存款利率后，各期限的存款利率均进入1％时代。

上周举行的经济工作会议上，对2025年经济政策进行布局。

其中就包括适时降准降息，使社会融资规模、货币供应量增长同经济增长。

众所周知，银行主要收入来源是利息差。

银行先把钱以较高利息借出去，再扣除其中的运营成本，用盈余部分支付存款利息。

最近这两三年，受新冠疫情、动荡的国际局势影响，国内经济增速放缓。

在贷款端，银行要给降低贷款利率、降低实体经济融资成本提供空间。

企业也有动力找银行贷款，用于生产，可以提供更多就业机会，为经济复苏添砖加瓦。

那么相应的，存款利率也会适时下调，意味着利率下调不会停下步伐。

04
普通人如何理财规划

目前国内真正安全稳健的资产配置方式有3种：国债、银行存款、保险。

眼瞅着存款利率走低，我们得知这种方式无法锁定长期利率。

也就是说，想依靠定期跑赢通胀已经不太现实。

如果短期内可能用到的钱，我建议可以把钱存银行

趁着有中小银行回调存款利率，大家可以先把钱存在银行。

另外，也可以继续买货币基金，虽说收益很低，但保证了资金流动性。

如果是较长时间内不用的钱，建议配置上储蓄型保险或长期国债。

考虑到目前长期国债也面临收益率下降的问题，

这里我们重点来谈谈保险，建议配置上储蓄型保险。

这类产品特点在于，保单现金价值写进合同，长期稳定收益，提前锁定利率，对冲一部分通胀压力，

以分红险为代表，既可以获得保底收益，还有浮动分红收益。

目前市场上在售的优质产品，长期IRR可以突破3%。

与同样的低风险理财相比，收益表现也是元元超过它们。

下面这张图表，清晰地展示了银行定存和分红险之间的收益差异。

以30岁男性，一次性定投50万为例：

持有保单第10年，光是分红险的保底收益就能赶上1.55%的15年定存收益。

如果算上分红部分，并且时间越长，收益差距将会更加明显越大！

未来我们拿着这笔钱，用来提供养老金补充，或长期储蓄都是一个不错的选择。

05
奶爸总结

年末有部分银行涨存款利率，我们需要客观对待。

由于近几年经济增速放缓，结合行业内各种信号，存款利率大概率要持续下调。

因此我们要降低对投资收益的预期，来进行合理的资产配置。

有长期理财打算的朋友，抓紧时间给自己和家人配置一份储蓄险，早买早收益。

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