人在家中坐，户从天上来？个人养老金“开户大战”滋生中介灰产

试点超两年之后，近期个人养老金制度由36个先行城市扩大至全国。

与之而来的，是金融机构新一轮的“开户大战”。根据规则，由于每人仅能选择一家银行开设个人养老金资金账户，因此各家银行近期集中升级活动力度，从开户到缴存设置红包、立减金、消费卡等一系列权益，尽可能吸引增量客户。

在此背景下，提供个人养老金开户“冲量”业务的灰色产业也悄悄滋生。

竞争铺开，部分乱象也随之而来。多名用户近日在社交媒体上反映，自己莫名其妙被开通国有大行或股份行的个人养老金账户。不少网友甚至调侃，“人在家中坐，户从天上来”。

据财联社记者从提供个人养老金开户“冲量”业务的人士处了解到，个人养老金业务开户收费不一。同样是国有大行，有的银行开户只要70元，而有的银行高达95元。且随着个人养老金业务全面推广，各家银行都在竞争，“过几天还会涨价。”

上述人士介绍，他们采用线下直营模式，用户对开户一事都知情。从该人士提供的视频来看，部分客户在排队办理业务，工作人员对办理用户拍照，并核验其身份证件资料。

资深金融监管政策专家周毅钦指出，个人养老金开户“冲量”业务的灰色产业之所以存在，本质上还是由于商业银行指标考核奖励制度不完善，“重量轻质”。短期内，此类冲量行为虽然能帮助员工批量完成任务，但并没有真正提高客户的质量和账户的实际使用率。对于商业银行来说，不仅没有带来任何回报，反而被白白薅去羊毛，损害了银行的长期利益。

针对这一问题，建议商业银行完善个人养老金业务的指标考核体系，弱化市场份额类考核指标，加大缴存金额、缴存户数等“硬指标”的考核力度。通过改变激励机制，把工作重心转移到客户质量和个人养老金账户的实际使用率方面。

银行为何要卷“开户”？国信证券经济研究所金融团队指出，目前有23家银行获得个人养老金业务开办资格。个人养老金参加人需选择一家商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，因此商业银行除本身就向参加人提供金融产品外，还可借此实现获客目的。商业银行在账户开立、产品销售及提供增值服务等方面具备综合优势。

据上述团队测算，预计至2030年，个人养老金规模或将达1.45万亿元，分别为银行、银行理财子、基金、保险带来增量资金0.63万亿元、0.15万亿元、0.46万亿元、0.22万亿元。

（来源：财联社）