个人养老金全面开闸5日 效果如何？有银行当日开户近4万户 先行试点地区“缴存冷”仍待解决

财联社12月19日讯 （记者 曹韵仪）在个人养老金制度落地全国后，银行个人养老金客源争夺愈发激烈，奖励愈发丰厚。

有试点地区银行透露，15日全面实施首日，该行个人养老金业务新开户数实现近4万户，同时早在15日试点落地之前，已有许多客户咨询开户详情，主要目的都是为了节税。而在已经试点两年多的先行城市，个人养老金账户已取得了较高覆盖率，但缴存率仍较低，有银行表示，目前客户缴存比率在两成左右，但可以通过加强客户服务，提供更具竞争力的产品的方式，把已有的备老人群转换成长期客户。

开户即领红包变为鼓励缴存

今日，财联社记者从多家长三角银行机构了解到，目前为了鼓励个人养老金开户业务，均推出不同力度的福利优惠。“主要是为了吸引备老客户，日后还能够通过很多提供高质量服务以及更具竞争力的产品，增加留存率，将客户转换成长期的客户。”一位上海某股份制银行人士对财联社记者坦言。

从优惠活动来看，个人养老金制度的奖励重点从开户延伸至缴存，这也意味着银行的营销推广重点已从抢占客源转向提高用户参与的深度和质量。

南京银行上海分行相关人士对财联社记者介绍，新开户客户可获50元电子卡券、单笔缴存金达100元及以上可以抽奖，最高可赢取50元京东e卡，如果缴存金达到12000元，可以获50元电子卡券。

浙商银行相关人士对财联社记者表示，新开户用户可获最高100元微信立减金的抽奖机会，此外缴存满1000元还有最高118元的筹建机会，如果累计达到12000元则再获168元微信立减金。

资深金融监管政策专家周毅钦指出，以往商业银行个人养老金资金账户主要以开户数量为主，这种做法容易导致“薅羊毛”现象，即客户为了获取开户奖励而开户但不进行实际缴存，造成缴存率低的问题。而随着个人养老金政策的全国推行，商业银行更加注重客户的实际缴存的考核，而非单纯追求开户数，这有助于提高个人养老金资金的实际流入量。

试点地区覆盖率已较高 “蓝海”地区热情更高

今年6月份，据人社部公布的数据显示，已经有6000多万人开通了个人养老金账户。与去年同期的开户数据相比，增长约49%。

“因为已经试点了两年，每年一直都在推广，今年的开户指标没有上升。不过试点至今，缴存率较低，大约在两成左右。”一位先行试点地区城商行人士对财联社记者透露。

在长三角地区，个人养老金制度在上海、苏州、杭州、宁波、合肥等作为试点城市已经落地两年，已取得了较高覆盖率，而在新的“蓝海”城市，个人养老金账户的开户热情较高，银行等金融机构也通过各种宣传途径让市民理解个人养老金制度。

据某华东地区银行人士，15日全面实施首日，该行个人养老金业务新开户数实现近4万户，在近期通过科普视频、宣传推文、面对面宣讲等方式宣传个人养老金制度的特色、税优政策和业务办理方式，让广大市民更好地理解个人养老金制度。

无锡某银行客户经理对财联社记者介绍：“15号之前就有人打电话过来询问个人养老金开户的事情，等正式推广以后每天来开户的人也很多。人群主要集中在30岁以上，目的是为了节税。目前优惠力度也很大，总共可以领4个红包，还有最高688元的抽奖机会。”

工行南京分行相关负责人表示，近段时间，该行积极推广个人养老金“开、缴、投、增”一揽子智能化服务，通过科技创新为广大客户提供友好便利的服务体验。其中，开户环节，工行为客户提供手机银行、“工行服务”微信小程序、智能柜员机、企业批量多渠道多模式开户路径，最短只需三步即可完成开户；缴存环节，工行在支持绑定卡扣划、本他行转入、对公账户转入等多种入金路径的基础上，全新升级“自动缴存”功能，满足客户个性化需求。

“未来，随着人口结构变化、居民价值投资理念不断成熟、个人养老产品体系持续扩容，个人养老金业务将进入快速发展阶段。”光大银行金融市场部研究员周茂华认为，个人养老金产品既需要突出“养老保障”属性，也要提升产品收益吸引力，这对金融机构提出了较高要求。金融机构需要提升创新能力，不断丰富养老金投资产品体系，以更好满足多元化、个性化需求。

个人养老金制度还需进一步优化

“从2022年11月算起，先行试点地区个人养老金制度已步入第三个年头，但目前缴存率不高，而且该开的也都已经开好了，未来的拓客抓手还是提高产品吸引力。”上海地区一位银行业人士对财联社记者表示。对于为何个人养老金账户空置率高，他表示，一方面12000元的上限金额较尴尬，另一方面个人养老金产品的丰富程度不高，且使用场景限制较高。

星图金融研究院副院长薛洪言也表示，一是与个人养老金产品具有高匹配度的用户基数本来就有限。从制度设计上看，个人养老金缴存时可进行个税减免，领取时按照3%的税率补缴个税，适用税率越高，减免力度越大。非个税和低个税群体缺乏参与个人养老金产品的积极性。二是个人养老金本质上属于一种长期储蓄，对参与者当期现金流会有一定影响，一定程度上会影响参与个人养老金的意愿。三是可投资产品丰富度有待提升，且相关产品仍缺乏赚钱效应，在较大程度上影响了参保人满额缴存的积极性。

“我个人认为，如果未来个人养老金仍然保持不温不火的状态的话，政策端可以在使用场景上有所放宽，比如取消领取时3%的税率，或者增加流动性。此外在产品方面也需进一步推出更有竞争力的专属产品。”上述银行业人士表示。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。财政税务部门、金融管理部门应该在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低；对年收入6万元以下的人群，通过个人养老金账户投资如何享受税收优惠还应进一步采取措施。同时，个人养老金账户的投资上限还可以进行适当调整。比如12000元的上限可以调整为24000元，以此来吸引更多的投资者开立账户。金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，适当提供咨询服务，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。