年金险哪家保险公司的性价比更高呢？怎么买最划算？

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最近，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》。

《通知》明确，自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。

税收优惠政策的实施范围从36个先行城市（地区）同步扩大到全国。

新闻一出来，又引发大家对于养老年金险的一波关注。

这几年来，全球利率持续下行，手里有钱的朋友也不知道怎么打理，而安全稳健的储蓄险就受到很多人的关注。

其中的年金险不仅具有长期储蓄功能，专款专用，

而且拥有保单利益确定，安全性高、提供稳定的现金流、强制储蓄，对冲长寿风险、资金累积生息，收益增值等优点。

年轻时存入一笔钱，到了特定年龄就能往出领钱，而且这笔钱绝对安全，足够保值，中途不用担心出什么岔子。

2024年即将结束，想要在年底做好保障的朋友也在关心，现在年金险又有什么产品呢？

我们今天就一起来看看。

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保障内容对比

奶爸挑选了目前市面上7款优质年金险，分别是：

• 复星保德信星海赢家火凤版

• 复星保德信星海赢家青鸾版

• 招商仁和养多多7号（分红型）

• 光大永明光明慧选超越版（分红型）

• 新华人寿快享福2号

• 富德生命富年年1号

• 恒安标准恒爱尊享2.0（分红型）

我们先来看看产品保障内容：

直接说一下这几款产品的保障特色：

• 星海赢家火凤版&星海赢家青鸾版

资金规划灵活、终身有现价：两款产品合起来一共6个计划，每个保障计划各有特点，火凤版三个计划和青鸾版计划一/二都有保证领取的规定，并且几个投保计划在年金领取后，都依然有现价，且现价持续到105岁

保单权益丰富：除了支持保单贷款、减保等操作，还有祝寿金、满期金，同时满足一定保费还有机会对接高端养老社区，提高未来养老品质

• 养多多7号（分红型）

保证领取已交保费：有两个保障计划，计划一固定领取，计划二分3段领取，都是保证领取已交保费

资金使用灵活：提供累积生息和万能账户，年金或分红可以进入累积生息账户无需支付任何费用，又或者放入万能账户中，进行二次增值

• 光明慧选超越版（分红型）

可选保障期灵活：可选保终身或保定期（领取后20年），保终身，到88周岁时可以领取100%保额作为祝寿金；保定期在领取20年后还生存，则可以领10倍保额的满期金

保单权益丰富：满足一定保费，可以对接养老社区、享受保司VIP服务，此外，产品还支持减保、保单贷款、减额交清等权益，资金使用非常灵活

• 快享福2号

起领时间早：保单满5或10年起，就可以领取年金，适合想要早点领钱的人群；也可以选择60或70岁领，用于养老规划

大品牌、增值服务实用：新华人寿出品，满足一定条件，可以享受VIP服务、对接养老社区或者是护理服务，非常实用

• 富年年1号

起投门槛低，保障灵活：趸交和期交都是1000元起投，大多数人都能轻松获得保障，有多种缴费期和领取时间的组合

快返型产品，可享VIP服务：最快可以选保单第5年领取，领取之后现金很快达到已交保费，除了减保、保单贷款等权益，还能享受富德生命的VIP服务，包含精英教育、法律顾问、全球找药、健康服务等

• 恒爱尊享2.0（分红型）

起领时间早：不管选择任何缴费期，保单第5年起，就能开始领取养老金

资金使用灵活：终身现金流，如果用钱需求，可以支持选择减保或者保单贷款，且产品还支持累积生息，可以把应领未领的现金流转入账户，持续增值，适配人生多场景规划

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保单利益对比

这部分产品中星海赢家火凤版和星海赢家青鸾版都是传统型年金险，

养多多7号、光明慧选超越版和恒爱尊享2.0都是分红型年金险，

而快享福2号、富年年1号和恒爱尊享2.0又都属于快返型年金险。

我们以30岁男性，每年交10万为例，来看一下这几款产品的保单利益情况：

1、趸交（一次性缴费）

在趸交的情况下，每一款产品的整体表现都不错。

传统型年金险中，星海赢家火凤版的年金领取表现更佳，

60岁开始，每年领取11108元，保证领取10年，也就是有111080元是一定能拿到的，

90岁的时候退保IRR就达到3.05%，100岁的时候IRR达到3.48%。

而星海赢家青鸾版则是每年领取10040元，保证领取20年，有200800元是一定能拿到的，到100岁的时候IRR也能达到3.29%的水平。

并且两款产品都有机会领取祝寿金（99岁）和满期金（106岁）。

追求高领取的可以考虑星海赢家火凤版计划一，追求保证领取的可以考虑青鸾版计划一。

分红型年金险中，养多多7号的表现更佳，

60岁开始，每年领取9010元，保证领取已交保费，

加上分红收益之后，80岁的时候，退保IRR就达到3.17%，100岁的时候IRR达到3.37%的高水平。

光明慧选超越版的表现也不错，每年领取8000元，满20年之后还有一笔满期金可以领取。

快返型年金险中，

快享福2号和恒爱尊享2.0都是保单第4年现价就能超过已交保费，封闭期非常短。

年金领取上，富年年1号第10年开始领取，每年领取3200元，年金领取更高更稳定，

快享福2号则是第10年开始领取，每年领取2900元，

恒爱尊享2.0的年金领取则是递进式的，第5年开始领取，到100岁的时候也能领到3485元。

2、3年交

在3年交的情况下，

传统型年金险中，依旧是星海赢家火凤版的年金领取表现更佳，

60岁开始，每年领取31325元，保证领取10年，也就是有313250元是一定能拿到的，100岁的时候IRR达到3.43%。

而星海赢家青鸾版的表现也不错，每年领取28315元，保证领取20年，有566300元是一定能拿到的，到100岁的时候IRR也能达到3.24%的水平。

分红型年金险中，依旧是养多多7号的表现更佳，

60岁开始，每年领取25760元，保证领取已交保费，

加上分红收益之后，80岁的时候，退保IRR就达到3.11%，100岁的时候IRR达到3.32%的高水平。

光明慧选超越版的表现也不错，每年领取23100元。

快返型年金险中，

快享福2号是保单第5年现价就能超过已交保费，封闭期非常短。

年金领取上，富年年1号第10年开始领取，每年领取9200元，年金领取更高更稳定，

快享福2号则是第10年开始领取，每年领取8540元，

恒爱尊享2.0第5年开始领取，到100岁的时候也能领到9545元。

3、5年交

5年交的情况下，产品表现并无太大变化，

传统型年金险中，依旧是星海赢家火凤版的年金领取表现更佳，

60岁开始，每年领取50745元，保证领取10年，也就是有507450元是一定能拿到的，100岁的时候IRR达到3.45%。

而星海赢家青鸾版的表现也不错，每年领取45941元，保证领取20年，有918820元是一定能拿到的，到100岁的时候IRR也能达到3.26%的水平。

分红型年金险中，依旧是养多多7号的表现更佳，

60岁开始，每年领取41980元，保证领取已交保费，

加上分红收益之后，80岁的时候，退保IRR就达到3.11%，100岁的时候IRR达到3.33%的高水平。

光明慧选超越版的表现也不错，每年领取37900元。

快返型年金险中，

依旧是快享福2号封闭期最短，保单第6年现价就能超过已交保费。

年金领取上，富年年1号年金领取最高，第10年开始每年领取14800元，

快享福2号第10年开始领取，每年领取13660元，

恒爱尊享2.0第5年老师领取，到100岁的时候也能领到15019元。

4、这几款年金险产品怎么选？

从年金险分类来选择的话：

如果只是用作常规养老金储备：选传统型产品，比如星海赢家火凤版和星海赢家青鸾版

能接受收益浮动，希望博取更高收益：选分红型产品，比如养多多7号、光明慧选超越版和恒爱尊享2.0；

50岁以上养老金储备或者挪储平替：选快返型产品，比如快享福2号、富年年1号和恒爱尊享2.0。

从产品功能来选择的话：

追求保证领取：星海赢家火凤版、星海赢家青鸾版和养多多7号，这3款产品都有保证领取的规定；

有入住养老社区需求：星海赢家火凤版、星海赢家青鸾版、养多多7号、光明慧选超越版和快享福2号都有机会入住养老社区；

有短期理财需求，希望资金快速回本：快享福2号，这款产品在不同缴费年限中回本时间都是最快的，另外恒爱尊享2.0和富年年1号的封闭期也较短；

追求高领取，家族有长寿基因：星海赢家火凤版、星海赢家青鸾版的整体收益更高，并且两款产品都有机会领取祝寿金和满期金，另外光明慧选超越版也有机会领取祝寿金或满期金，恒爱尊享2.0也有机会领取祝寿金。

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奶爸总结

养老是每个人都需要面对的人生课题，趁着年轻做好养老金储备就非常重要。

在低利率时代，目前最安全的存钱工具只剩下银行存款、国债和储蓄险。

而市面上的产品形形色色，如果选到不适合自己的产品，那就相当于亏钱了。

一定不要盲目选择，而是要仔细对比产品的保障责任和收益表现，根据自己的实际情况和保障需求，选择适合自己的那一款。

如果你在挑选年金险产品的时候还有疑惑，不知道哪款产品适合自己，可以私信奶爸。

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