懵了！存量房贷利率下调，为啥我的还是3.9%？提前还款千万别还完

贷款买了房，那么有一些关于房贷利率，提前还款的，你一定要提前了解，今天就跟大家聊一聊。

1.如果现在房贷利率是3.55-3.9%，还需要提前还款吗？

经过10月国家政策出台，存量房贷利率下降以后，很多人的房贷利率都下降了，从4.2降到了3.9，3.5多，还有一些幸运的，赶上了好时候，能降到了最新利率3.3%，甚至有一些享受到了2.85，2.95，3点多。

这简直是史无前例的巨大优惠，因为相比之前5.88，6点多的利率简直腰斩了一半。可以说房贷压力减轻了不少。

如果你还处在3.55，3.9的高利率，那么还需提前还款吗？

在迎来下一个重订价日之前，其实如果你有足够的余钱，还是还了吧。

如果已经有了提前还款的计划，那么早还款什么时候都不迟，且有必要。

因为当前处在3.9的利率，其实加点幅度跟别人都会不一样。享受优惠也会慢些。这一次就很明显。

不过如果不急于提前还款到明年也是可以转到最新利率。

2.明年1月1日能不能调到3.3%？

那么就有疑问了，好多人都是3.9的利率，若重定价日明年1月1日，是不是就按照3.9减3%10个基点？

不是的，到时候会按12月份的LPR减30个基点，因为目前10、11月份的LPR都是3.6%，大概率12月份的LPR应该变动不大，所以说到时候明年1月1日，大概率是能享受比3.9%还要低的利率。还有十几天就到明年的1月1日了，所以期待吧。

3.房贷重定价周期如何调整？

目前是有很多人已经调整了自己的定价周期的，按季度或者是按6个月，一年。

如果你还没有调整，若是重定价1月1日后再调整也可以。

其实，重定价周期如何调整，就是你认为未来房贷利率的走势是怎么样的？如果是下行，那么选短期的是比较优惠的，优先享受房贷利率带来的抵利息。

如果你不介意那一点利息，增或高，那选一个长期的也可以，或者选择中间的日期，保守一点。

如果说你是10年之内有计划提前还款的话，那我建议你还是选择短期的。

因为按目前的国内形式以及一些发达国家房贷利率的走势，基本上未来几年都是下行的。看你自己认为了。

4.降到最新利率，还有必要提前还款吗？

如果说降到了很低的利率，比如说3.1，3.3%，还有必要提前还款吗？

其实因人而异，比如说有些人认为3.0已经是很低的利率，且自己能力比较强，且有投资收益比房贷利率更高的投资计划，那么他们认为没必要提前还款。

若是3.3%利率，没有找到比这个更好的投资效益，或者普通家庭，支出比较多，那么提前还款，还是最优的理财。

因为即便利率是3.3%，贷款二三十年，那么你要还的利息也是本金的二分之一左右。这笔支出还是很多的。

5.提前还款，如何选择？

一般提前还款有两种方式，

一种是月供不变，缩短年限。选择这一个提前还款的方式，总利息减少会比较多。这个方式适合能力出众，收入稳定，且不受月供压力的。

另外一种是月供减少，年限不变。

这个很明显，比较适合想减轻月供压力的。未来可能有大笔支出。不仅减轻了月供压力，同时可以把节省下来的钱用于提前还款。

缩短年限和月供减少这两种方式在节省利息上相差还是挺大的，但是分摊到每一年的利息相差并不是很大，大概相差几百块左右。

如果说在10年之内提前还款，无论是哪一种其实都是可以节省利息的。

6.什么时候提前还款，还贷还剩一点，需要一次性还清，还是用来抵个税？

以前有看到说要在贷款期限的前几年，第几年开始还划算。

其实我想说只要满足提前还款的要求，比如说满一年或者达到1万以上的金额就可以，只要有钱就可以提前还款，不用等到5万或者10万再还，其实2万也可以还。因为前期利息是比较高的，本金基数大。

如果你已经还了差不多了，本金还剩一两万或者上千块，用不用一次性还完呢？

这个也得看你有没有个税要抵，如果说你有个税的话，那可以缩短月供，保持年限，用来抵个税。因为个税它不限定你的月供是多少，即便月供10块你都可以用来抵扣个税。

如果有其他抵个税的专项附加扣除，比如说子女教育，老人赡养等，那么这一项你就不用考虑，一次性还款就行了。

毕竟无债一身轻，有房贷，总会有所限制。

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