今年最炙手可热的生活平台,非小红书莫属。12月18日,一场盛大的商业大会在上海成功举办,据悉,该会议是小红书年度最高规格的商业会议,汇集数百个国内外优秀品牌参与。
而此次斩获小红书年度超级单品奖的是一款综合保障产品-平安24,这在一众获奖品牌中尤其特别。“平安24”是平安产险专为境外出行人员打造的意外险产品,全面覆盖出境旅游、商务外派、境外留学等出行场景。值得注意的是,境外险赛道渗透率TOP1的“平安24”同时也是本次评选综合金融类品牌中的唯一获奖产品。
而在平安内部刚刚结束的6.6万员工与高管共同参与的“中国平安年度三省答辩会”中,年度“三省工程成果奖”一等奖同样由平安产险“平安24”出境安全综合保障方案成功摘得。三省的含义,则是“省心、省时、又省钱”。
现当下,购买保险不是稀罕事物,“平安24”能够成为小红书年度超级单品,其背后必然有坚实的逻辑。或许有许多人认为,境外险就是境外旅行保险,这样的理解无疑是片面的。境外险是指为出境人员提供的综保服务,涵盖医疗保险、意外保险和财产保险三个大类。
01 出海战略下,境外险为何成为必答题
近年来,越来越多的国民走出国门,我国同世界的经贸交流往来日益频繁,随之伴生的一系列人身安全、财产安全等问题却开始呈现居高不下的趋势。10月25日下午,2024年《国家风险分析报告》在北京正式发布,这意味着企业和个人需要充分认识风险、管控风险,及时应对全球风险的新变化。
境外险本质上是一种综合保障产品,基础建立在出境活动上。外部环境急速变化和“走出去”的大战略下,该产品实际上已经从过去的灵活配置变成了必备品。
有专家认为,过去二十年,中国企业已经经历两轮出海潮:第一轮发生在2010年前后,劳动密集型企业转移至越南、印度尼西亚等低成本经济体。数据表明,2010-2016年,非金融类对外直接投资金额增长3.3倍,企业数量增加4570家,第二轮开始于2021年前后,2023年企业出海数量猛增,中国直接投资的非金融类境外企业数达7913家,较2022年大幅增长1483家。
根据公开报道,2018年1月1日至2022年12月31日发生海外中国公民安全事件1266起,549名中国公民遇难。其中涉及中国游客的海外安全事件258起,205人遇难。其中,交通安全事故76起,92名中国公民遇难。而同一时间段,涉及中国留学人员的海外安全事件179起。
图源 网络
2019年,一辆载有44名中国游客的旅游大巴在老挝琅勃拉邦发生严重交通事故,13名中国公民遇难。因中国游客不熟悉路况或车辆失控造成的自驾事故多发于新西兰、澳大利亚等大洋洲国家。2022年9~10月,新西兰怀卡托地区发生两起自驾遭遇车祸事故,致两名中国公民重伤、两名遇难。2023年7月20日,巴基斯坦开伯尔一普什图省发生一起连环自杀式爆炸袭击事件,造成至少四人死亡。
综合观察出海后面临的安全问题,主要分为人身安全和财产安全两个方面。而人在国外,因突发事件造成的财产损失更是日益成为不可忽视的问题。
目前,国内保司的相关产品还包括人寿的“一带一路”系列,以及中国信保的海外投资险。另外,友邦新华泰康等均有设置相关险种。可以说,境外险从顶层设计思路来看,已经被主要保司全覆盖,这或许已经证明了其重要性。伴随着海外业务的大量增加,一个完整的境外险产品具有极强的迫切性。大量用户通过小红书种草“平安24”,就是需求催生市场的又一力证。
该型产品境外险赛道渗透率TOP1背后有什么样的体系作为支撑?
02 合格境外险的产品特征
首先我们需要观察的是合格境外险产品的特征:赔付要迅速,覆盖要广泛,痛点要精准。除此之外境外险中的一个重要部分就是语言,当下许多境外旅游保险产品局限于单一的保障赔偿,即“事后赔付”。身处陌生环境、语言不通的旅行者,面对紧急状况时往往显得力不从心。这也是“平安24”等境外险服务被催生的原因之一。
出境安全综合保障是平安产险专为境外出行人员打造的“保险+服务”意外险品牌,致力成为“中国海外出行安全守护第一品牌”。有官方数据显示,“平安24”已为超过5000家中国企业的10万余名员工提供了境外安全服务和保障。产品围绕安全与健康展开,同时为“走出去”提供可靠的保障。
2024年6月,基于最新的宏观环境情况及市场需求,平安产险推出“平安24”旗舰型产品——“平安24全球守护计划”,该产品整合了境外旅游意外保险和外部独家服务资源,保障权益覆盖出境旅游、商务出行、境外留学等场景,集行前咨询和行中陪伴于一体,为消费者提供安全协助、医疗服务等。
境外险的核心任务在于及时保障,无论是出境旅游还是商务出行或是境外留学,共同的特点就是有保障的需求存在。以平安24为例,当被保险人遇到人身安全风险时,“平安24”可以提供专业、及时的安全咨询与医疗服务,其中创新性的提出主张“先救后赔”,专家顾问费用“实报实销”。特别值得一提的是,该计划覆盖了战争恐袭、高风险运动、生命安全突发事件等特殊场景,这些都是传统保险常常忽视的领域。
而在一些保司都有涉及的领域中,平安以质胜出。除了覆盖种类之外,该型产品与国际顶尖安全及医疗第三方机构合作,提供全球范围内优质的安全及医疗资源权益,服务范围包含高风险国家乃至南北极等地区,意外/急性病医疗能够达到100%赔付。
从服务方面来看,开设“平安24”全球专线,一站式对接咨询、投保、理赔事宜,7*24*365客服秒级接听,支持全球多语言服务。从保障方面来看含有意外、疾病、医疗、财产、旅行不便等基础保障,此外还提供应急处置协助与医疗救援等特殊服务权益。
有网友认为该产品特点重在灵活。可以灵活选择的投保时段,能及时适配短期出游、长期留学或外派人员等的不同需求,物超所值。最短1天,最长365天,且投保时间越长,保费会产生折扣。
将“平安24”的整个产品设置逻辑梳理,就会得到一条线性逻辑,即“人无我有”“人有我优”“人优我全”。当然,对于消费者来说更重要的是价格惊喜,“平安24”保障齐全、权益丰富、服务便捷,但每天价格竟然不超过24元。
2024年上半年,平安产险保险服务收入为1,619.10亿元人民币,同比增长3.9%。2024年上半年,平安产险整体综合成本率为97.8%,同比优化0.2个百分点。这样的数据,或许能够表现出在日益增长的出海需求下的业务增长,也证明了“走出去”已是大势所趋。
那么“平安24”能否达到保障标准?根据平安官方今年披露的案例来看物超所值。
2024年8月,被保险人在北美洲小安的列斯群岛工作期间不慎因电击摔倒,导致双侧足跟粉碎性骨折,由于当地医疗水平有限,需要医疗转运回湖南长沙。在获取相关医疗文件,经“平安24”服务团队评估后,提供了商务舱转运、全程医疗陪同回国的方案。被保险人平安落地上海后,“平安24”服务团队安排救护车将被保险人送回长沙,入住接收医院进行后续医学治疗和康复疗养。
对于给付能力,也有案例可以佐证。2024 年 1月,被保险人在法国巴黎旅行期间,突然出现左侧上肢及面部不遂。在当地入院治疗时,由于医疗费用高昂,被保险人向“平安24”服务团队申请了住院医疗费用垫付服务。收到服务需求后,“平安24”服务团队积极联系当地医院及家属,获取被保险人就诊材料及诊疗费用信息,指导被保险人填写理赔材料,最终垫付入院治疗费用总计18477.62欧元,极大减轻了被保险人及其家属当下的负担。
03 未来境外险需求变化趋势
国家积极号召“以人民为中心,加强海外中国公民安全保护”,建立多层次海外中国公民安全保障体系,鼓励和支持保险公司参与。这样的时代背景下,“平安24”等境外险产品应运而生。
另外一方面,海外风险复杂交织,约有78%的中国企业在海外遭遇过突发事故,约有93%的中国企业因风险管理不充分而遭受损失,说明企业“走出去”需要建立风险管理机制并具备风险转移能力。
与此同时,2023年约有11.4万中国公民涉及海外安全事件,这意味着平均每7分钟就发生1起海外安全事件,个人“走出去”需要保险保障意外、疾病医疗与个人财物,更需要紧急事故的专业援助服务。
在当前宏观经济和社会环境下,“出海”已是大势所趋。无论是企业还是个人,越来越多的人一定会“走出去”。但随之而来的境外人身安全问题逐渐受到关注,从国家到企业,再到个人都对境外保障和服务提出了更高的要求。
中国海外安全论坛 图源 网络
为了承接和应对这些更高的要求,各保司都在努力提升产品本身的覆盖能力。例如“平安24”是平安产险针对海外出行人员打造的专业产品条线,目的旨在为被保险人提供“全天24小时,全年24节气,全球24时区”的保障。
综合梳理该产品可以发现,主要包含了全流程的应急处置协助与医疗救援服务两个部分。覆盖了出行前的风险评估、咨询、建议;旅途中的在线医疗咨询、紧急电话翻译、法律援助、物品递送及遗失行李/文件援助等服务;出险后协助安排就医、住院垫付,必要时提供医疗转运/送返,协助安排亲属探访,谈判援助、安全撤离等生命安全突发事件应急处置。
中国平安是中国第一家股份制保险企业。目前已成为全球资产规模第一、品牌市值第一的保险公司,有着强大的综合金融实力与运营承保经验。这种实力在产品上的兑现就体现在能够充分调动覆盖全球的8大运营中心及60万+医疗健康合作机构,提供本地化的保障和服务。
2019年至2023年间,中国在海外的保险保单数量增长了约45%,总保费收入增长了约38%。有行业相关方面预测,至2030年,中国境外保险市场的总规模有望达到当前水平的两倍以上,这同境外险需求井喷是正相关的。
从境外险产品的传播路径来看,小红书作为一个生活平台,更加契合生活。保司们提供保险服务,更是说明了保险业务打造的场景覆盖多元化,契合消费者的使用习惯。
未来的保险服务在垂直生活平台的加持下,无疑会更显温度。
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