湖北
当下，我们中国已步入高速老龄化社会，60 岁以上的老年人口将近 3 亿。同时，我国人均寿命逐步增长，从 1981 年的约 68 岁提升至 2024 年的 78.6 岁。然而，我国养老金替代率却持续下降，目前社保养老金平均替代率约为 45%。
这意味着，若一个人退休前工资收入为 5000 元，退休后领取的养老金大概是 2250 元。而世界银行建议，要维持退休前的生活水平，养老金替代率不应低于 70%。再加上我国现有的现收现付退休金制度，未来能领到的退休金或许会更少。所以，大家得尽早为自己的未来进行规划。
在此，我们可以充分利用好个人养老金。2022 年 11 月，个人养老金业务已在 36 个城市和地区开展试点。今年 12 月 15 日，在全国范围内实施。个人养老金是国家在社保之外，鼓励个人为自己积攒的一笔养老钱。每年缴费上限为 12000 元，存入个人养老金账户的资金能享受税收优惠，最高可节省 5400 元的个税，养老金于退休后领取。
同时，存入个人养老金里的钱，可依照个人意愿进行投资。在社保公共服务平台上能看到，可投资储蓄、理财、基金和保险这四大类产品。储蓄类产品包含银行的定期存款。但当前我国处于降息周期，在未来继续降息降准以及央行放宽政策的预期下，大家也要接受存款利率持续下行的现实。理财类和基金类会存在净值波动及潜在的本金损失。而保险类产品能保障终身的现金流，还具有一定的增值性，能更好地匹配养老目标。
以年收入 25 万的 30 岁男性为例，每年 1.2 万的个人养老金都用于购买福寿年年各样板，连续 30 年，光是个税就能节省 72000 元。再加上福寿年年本身的收益，在 60 岁退休时，估算整体的年化收益率能达 7.1%。
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